獨家專訪》渣打銀行集團首席行政總裁的投資佈局
渣打銀行出身倫敦，
卻在英國以外的歐洲沒有任何分行，
為何渣打不進歐美市場，
文/賀桂芬、曾如瑩
二○○四年《The Banker》全球一千大銀行排名中， 標準渣打銀行（簡稱渣打）資產排名七十四， 遠遠落後第一名的花旗和第三名的滙豐， 但淨利率卻是花旗的一‧四三倍， 去年花旗的淨利率一九‧七％， 而渣打高達二八‧三％。
過去五年， 渣打稅前營業利益更成長一八○％， 達十三億美元（約合新臺幣四百三十一億元）， 如此陡峭的成長， 一半靠在亞洲的積極購並， 一半拜非洲與中東經濟快速成長之賜， 深耕非洲和中東， 更是渣打獲利的秘密武器。
翻開渣打的全球佈局地圖， 發現它的「綠洲」集中地， 和花旗、滙豐等大型國際銀行非常不同， 歐美恍若一望無際的沙漠， 而被世人視為不毛之地的非洲和封閉的中東地區卻草長水豐。
「非洲和中東是充滿機會的大地！」說起渣打在這兩個地區的亮眼成績， 渣打銀行集團首席行政總裁大衛斯(E. Mervyn Davies)九月二十七日在深夜的臺北接受《商業週刊》獨家專訪時仍眉飛色舞。 以下是大衛斯接受《商業週刊》專訪的訪談紀要：
地方知識， 進入非洲的門檻
《商業週刊》問（以下簡稱問）：除了亞洲之外， 渣打最大的利潤來自非洲和中東， 為什麼你們會進入非洲和中東市場？
大衛思答（以下簡稱答）：非洲是我們部分的ＤＮＡ。 標準渣打銀行的標準銀行來自南非， 我們在非洲的歷史已經有一百五十二年， 非洲的獲利大概占整個集團的一○％， 我們在非洲十五個國家有分行， 歷史悠久， 市占率高， 也非常賺錢。 我們喜歡非洲，
問：對於其他競爭者來說， 非洲有進入門檻嗎？
答：它有很多進入門檻， 我想地方知識（local knowledge）是最重要的。 在非洲我們可以說是農業銀行， 非洲是作物的出產國， 我們是作物金融（commodity finance）、專案金融（project finance）和小額信貸的領導者， 即便一個沒有任何抵押品的窮人， 都能來向我們貸款做些小生意， 這對消除貧窮很有幫助。
地方知識的另外一層含意是當國家有困難時， 你會跟它站在一起， 當非洲遇到問題， 我們沒有撤資， 反而投資更多。 五年前迦納（Ghana）有問題時， 奈及利亞發生問題， 我們投資一億四千萬美金， 辛巴威（Zimbabwe）有問題我們也沒有撤資。
文化敏感度， 對中東很重要
我們是一家只要進入當地市場的銀行， 就會持續留在那個市場，
問：你們在中東也很成功？
答：就像是非洲一樣， 我們在那裡待了一百四十七年。 但是我認為對當地文化的敏感度是更重要的。 善用地方知識， 用當地人， 對當地文化保持敏感度。 在中東你不會看到太多女性擔任企業高層經理人， 你必須尊重這樣的文化， 這和臺灣不一樣， 在中東沒什麼女性可以擔任重要職務。
問：中東最近兩年受惠於石油高漲， 但是有石油蘊藏量減少的危機？
答：不不不， 目前存量仍然很高， 這對當地仍有正面影響。 像是卡達， 發現兩百到三百年的瓦斯存量。 這個地區都在進行產業多元化的發展。 比方杜拜， 它使用石油賺來的錢，
重定義利息， 做回教徒生意
問：你認為中東前景看好？
答：中東正處於繁榮的時刻， 如果再加上印度， 中東加南亞這一帶成長力道強勁， 這就是為何我們如此樂觀的因素。 在南亞巴基斯坦、斯里蘭卡、杜拜、印度， 我們是最大的外資銀行。
一九九九年， 我們購並印度的Grindlays銀行， 印度我們二億三千萬客戶， 我們在三十一個城市， 有八十二家分行， 在印度我們是最大的外資銀行。 我們在拜倫和杜拜也是最大銀行。 以中東、南亞來說， 我們是可以和當地和國際對手競爭的銀行。
問：談到中東， 渣打的伊斯蘭業務成長非常快？
答：對， 我們從兩、三年前開始切入伊斯蘭金融業務， 以前沒有做，是因為大家都看不到回教徒的特殊需求。我們在泰國、馬來西亞、杜拜、巴基斯坦都開始做了，成長非常快。
問：回教金融業務和一般銀行業務有何不同？
答：根據《可蘭經》規定，回教徒不能從銀行收取利息，所以你不能給客戶利息，所有的手續、包裝都不一樣。
問：不能支付利息，你們付他們什麼？
答：我們給他們投資分紅，這非常複雜。
問：有多複雜？
答：非常複雜，有非常多公文要跑，我們以手續費取代，讓他不是收取利息，總之，回教文化規定了很多跟銀行交易的守則，因此銀行會為此創造許多新產品。這一部分成長的潛力很大。
下個市場，擬靠購並進臺灣
問：渣打是英國銀行，照理說，基於語言、文化和地理位置，在歐美拓展是最方便的，你們有任何回攻歐美市場的計畫嗎？
答：沒有，我們在亞洲占了很好的位子。如果你問我ＤＮＡ，這家銀行的第一批分行分別設在中國和印度，只是總部在倫敦。
我在香港和新加坡住了很多年，今年初我們購並南韓第一銀行，現在已經證明這個行動很成功。我們只花了一天的時間，重整南韓第一銀行的招牌，四百零七個招牌。無論在亞洲任何地方，我們希望確保我們第一品牌的位子，但是只有一個地方，我們需要再擴充，這個地方就是臺灣。
問：相對於花旗有十一家，滙豐擁有八家分行，標準渣打在臺灣只有三間分行，你們「一定會」購並嗎？
答：我們希望能在臺灣購並銀行，但是只有能為股東帶來利潤的銀行，我們才會買，還要看對方提出的價錢和他願不願意賣，如果價格太高又不會幫股東創造價值，我們「不會買」，我們「不會」溢價購並，我們不怕說不買，我們買下南韓第一銀行時，沒有溢價購並，在印尼我們也不溢價買銀行。
問：臺灣政府在推動二次金改，希望整並銀行，很多人認為銀行越大越好，你認為呢？
答：我不認為銀行越大代表服務越好，金控越大，並不代表你賺錢，也不代表你的服務能滿足客戶需求，我是英國特易購的董事，我從特易購學來的就是，顧客永遠希望得到最好的服務，重要的不是你是否是最大的銀行，而是能創新，能給客戶他們需要的服務。 以前沒有做，是因為大家都看不到回教徒的特殊需求。我們在泰國、馬來西亞、杜拜、巴基斯坦都開始做了，成長非常快。
問：回教金融業務和一般銀行業務有何不同？
答：根據《可蘭經》規定，回教徒不能從銀行收取利息，所以你不能給客戶利息，所有的手續、包裝都不一樣。
問：不能支付利息，你們付他們什麼？
答：我們給他們投資分紅，這非常複雜。
問：有多複雜？
答：非常複雜，有非常多公文要跑，我們以手續費取代，讓他不是收取利息，總之，回教文化規定了很多跟銀行交易的守則，因此銀行會為此創造許多新產品。這一部分成長的潛力很大。
下個市場，擬靠購並進臺灣
問：渣打是英國銀行，照理說，基於語言、文化和地理位置，在歐美拓展是最方便的，你們有任何回攻歐美市場的計畫嗎？
答：沒有，我們在亞洲占了很好的位子。如果你問我ＤＮＡ，這家銀行的第一批分行分別設在中國和印度，只是總部在倫敦。
我在香港和新加坡住了很多年，今年初我們購並南韓第一銀行，現在已經證明這個行動很成功。我們只花了一天的時間，重整南韓第一銀行的招牌，四百零七個招牌。無論在亞洲任何地方，我們希望確保我們第一品牌的位子，但是只有一個地方，我們需要再擴充，這個地方就是臺灣。
問：相對於花旗有十一家，滙豐擁有八家分行，標準渣打在臺灣只有三間分行，你們「一定會」購並嗎？
答：我們希望能在臺灣購並銀行，但是只有能為股東帶來利潤的銀行，我們才會買，還要看對方提出的價錢和他願不願意賣，如果價格太高又不會幫股東創造價值，我們「不會買」，我們「不會」溢價購並，我們不怕說不買，我們買下南韓第一銀行時，沒有溢價購並，在印尼我們也不溢價買銀行。
問：臺灣政府在推動二次金改，希望整並銀行，很多人認為銀行越大越好，你認為呢？
答：我不認為銀行越大代表服務越好，金控越大，並不代表你賺錢，也不代表你的服務能滿足客戶需求，我是英國特易購的董事，我從特易購學來的就是，顧客永遠希望得到最好的服務，重要的不是你是否是最大的銀行，而是能創新，能給客戶他們需要的服務。