從《人民的名義》看中小型企業融資禁忌
《人民的名義》又雙叒叕破收視紀錄了！時隔這麼久，這部劇還是這麼火爆。
這部劇被稱為“史上最大尺度”反腐劇，當然，比尺度大、顏值高、表情包更令人關注的是，劇情揭示了以大風廠為代表的中小企業融資之殤。
《人民的名義》中大風廠蔡成功以公司股權做質押，向山水集團高小琴搭橋借款5000萬，日息4‰，約定6天，從城市銀行拿到貸款後就還款。但城市銀行副行長歐陽菁發現，蔡成功除了向高小琴搭橋借款，還借了其他高利貸，於是城市銀行開始抽貸退出，
蔡成功融資不成功，表面上看是由於城市銀行的過橋抽貸導致，但更深層次原因是像蔡成功一樣的中小企業主缺乏融資知識，最終不得不邁入高利貸的深淵。
中小企業融資難、融資貴是一個世界性的難題。
一、一家獨大：一個籃子裝雞蛋
出於融資便利，中小企業融資往往更傾向於自己熟悉的銀行，把企業全部“家當”押在一家銀行，以換取最大貸款額度。蔡成功正是將“全部家當”壓給山水集團，把融資的“寶”壓在了城市銀行，一旦中小企業經營出現虧損、下滑，
1、用滿額度，留足現金流
現金為王，中小企業應儘量用滿銀行信貸額度，帳戶中始終保持足夠現金存款。充足的現金流，既可以增強放貸銀行信心，又可以應對企業突發性事件。“台塑大王”王永慶把企業帳戶“閒置”現金存款稱之為企業融資“蓄水池”，
2、多項選擇，全方位融資
選擇多家銀行合作是中小企業融資的一個明智做法。通過多家銀行融資方案的比較性選擇，中小企業可以做出有利於自己的融資方案，降低融資成本；多家銀行合作也可騰挪調劑信貸規模，規避貸款銀行單方施壓。如果蔡成功與多家銀行保持良好合作關係，
3、廣辟管道，增強融資能力
中小企業融資的管道有多種，銀行借款僅是其一。股權融資、融資租賃、引進風投等也都是中小企業可以嘗試的融資方式。融資能力是中小企業永續經營的核心競爭力之一。
二、資產抵押：豁上老“本”賭一把
蔡成功把股權全部質押給山水集團，去獲得過橋貸款，這本身就踏上高利貸的不歸之途，坐失十億的土地資產是必然結果。現實中，中小企業主為了拿到貸款，往往在銀行押上全部“家當”，以解燃眉之急。放貸“當鋪化”，是當前中小企業融資一個不爭的事實。
資產抵押是人們最樂於接受的借貸方式。從融資方式看，資產抵押更像是一種“對賭”遊戲：貸款還上，資產還是企業的；貸款還不上，資產是債主的。然而，中小企業像蔡成功一樣，一個不留神踏上高利貸的“賊船”，背上沉重“枷鎖”。
那麼為什麼資產抵押是人們最樂於接受的借貸方式呢？
1、抵押資產折價低
從目前抵押貸款來看，大部分抵押物的折扣率並不高：土地、房地產一般為70%，機器設備為50%，動產為25%-30%，專用設備為10%。中小企業普遍缺乏自有資產，銀行在接受房產抵押的同時，還會追加機器設備等固定資產作為抵押，甚至被要求以法人個人資產、信譽提供連帶擔保。
2、抵押貸款稅費高
評估登記部門分散、手續繁瑣、收費較高。企業資產評估登記要涉及土地、房產、機動車、工商行政及稅務等多個管理部門，這些部門也要收取相關稅費。蔡成功以十億土地資產股權，換得山水集團五千萬借款，但就抵押率而言，也著實太低。
3、抵押資產分割難
銀行出於風險控制考慮，往往不願接受企業分割資產。中小企業在融資辦證過程中，主動分割辦證又會加大企業財務成本。
通算資產抵押貸款的各種稅費，加上銀行貸款利息，所需費用與民間借貸成本低不了多少。這也正是許多“蔡成功”一樣的中小企業的難言之隱。中小企業在資產抵押貸款上應著重考慮以下幾點：
1、未雨綢繆，融資先行
中小企業普遍缺乏融資意識：有錢時，自命清高，從不貸款；沒錢時，低三下四，欲貸無門。成功的中小企業一定是未雨綢繆，提前做好融資規劃。即便企業真的不需要資金，也要和銀行保持授信關係，逐漸積累自己良好的銀行信用。
2、一次抵押，迴圈使用
這是中小企業降低多次抵押費率、減少重複抵押手續的好方法。目前，很多銀行也都推出了抵押迴圈額度貸款品種。支援企業一次（抵押）核定貸款額度，額度效期內多次迴圈使用，貸款最長期限甚至可以達到3年。這實際上是一種中期流貸產品，比較適合中小企業融資。假如蔡成功將十億土地資產抵押給銀行，辦理抵押迴圈額度貸款，而不是高利貸債主，也許他不會窮途末路。
3、動產抵押，盤活存量
中小企業可抵押資產除了房地產等不動產外，原材料、產成品、車輛、機器設備等動產也都可以向銀行抵押融資。動產抵押在獲得浮動的短期融資同時，還可讓企業動產“物盡其用”、“貨暢其流”，最大限度盤活企業存量資產。
坐失十億的土地資產是必然結果。現實中，中小企業主為了拿到貸款，往往在銀行押上全部“家當”，以解燃眉之急。放貸“當鋪化”，是當前中小企業融資一個不爭的事實。資產抵押是人們最樂於接受的借貸方式。從融資方式看，資產抵押更像是一種“對賭”遊戲：貸款還上，資產還是企業的；貸款還不上，資產是債主的。然而，中小企業像蔡成功一樣，一個不留神踏上高利貸的“賊船”，背上沉重“枷鎖”。
那麼為什麼資產抵押是人們最樂於接受的借貸方式呢？
1、抵押資產折價低
從目前抵押貸款來看，大部分抵押物的折扣率並不高：土地、房地產一般為70%，機器設備為50%，動產為25%-30%，專用設備為10%。中小企業普遍缺乏自有資產，銀行在接受房產抵押的同時，還會追加機器設備等固定資產作為抵押，甚至被要求以法人個人資產、信譽提供連帶擔保。
2、抵押貸款稅費高
評估登記部門分散、手續繁瑣、收費較高。企業資產評估登記要涉及土地、房產、機動車、工商行政及稅務等多個管理部門，這些部門也要收取相關稅費。蔡成功以十億土地資產股權，換得山水集團五千萬借款，但就抵押率而言，也著實太低。
3、抵押資產分割難
銀行出於風險控制考慮，往往不願接受企業分割資產。中小企業在融資辦證過程中，主動分割辦證又會加大企業財務成本。
通算資產抵押貸款的各種稅費，加上銀行貸款利息，所需費用與民間借貸成本低不了多少。這也正是許多“蔡成功”一樣的中小企業的難言之隱。中小企業在資產抵押貸款上應著重考慮以下幾點：
1、未雨綢繆，融資先行
中小企業普遍缺乏融資意識：有錢時，自命清高，從不貸款；沒錢時，低三下四，欲貸無門。成功的中小企業一定是未雨綢繆，提前做好融資規劃。即便企業真的不需要資金，也要和銀行保持授信關係，逐漸積累自己良好的銀行信用。
2、一次抵押，迴圈使用
這是中小企業降低多次抵押費率、減少重複抵押手續的好方法。目前，很多銀行也都推出了抵押迴圈額度貸款品種。支援企業一次（抵押）核定貸款額度，額度效期內多次迴圈使用，貸款最長期限甚至可以達到3年。這實際上是一種中期流貸產品，比較適合中小企業融資。假如蔡成功將十億土地資產抵押給銀行，辦理抵押迴圈額度貸款，而不是高利貸債主，也許他不會窮途末路。
3、動產抵押，盤活存量
中小企業可抵押資產除了房地產等不動產外，原材料、產成品、車輛、機器設備等動產也都可以向銀行抵押融資。動產抵押在獲得浮動的短期融資同時，還可讓企業動產“物盡其用”、“貨暢其流”，最大限度盤活企業存量資產。