收益率破5%！買銀行理財產品需要注意些什麼？
受錢荒影響，最近銀行理財產品的回報持續上漲，平均收益率達到了4.25%，而且不斷刷新今年以來的最高值。（往期回顧：知財道評測：資金趨緊，銀行理財收益率達7%）
據知財道（ZCDxuetang）小Z研究室統計，5月13日-5月19日全國318家銀行共發行1925款銀行理財產品。其中，封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率為4.39%，較上期上升0.04個百分點。
非保本浮動收益類理財產品平均預期收益率達到4.51%，這也是非保本類理財產品收益率自2015年四季度以來首次回到4.5%線上。
當前股市、債市行情低迷，特別是A股指數跌起來沒有止住的跡象，貨幣基金和銀行理財產品的收益率走高，是目前投資理財的較為靠譜的選擇。
銀行理財產品這麼多，良莠不齊，可能存在一些相對不靠譜的產品，所以在購買之前需要做一些研究，畢竟是花的自己的錢，
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優先選擇銀行自產自銷的產品
銀行在發展的過程中，業務形式不斷豐富起來，其中就包括代銷理財產品的業務，所以購買銀行理財產品，首先要搞清楚銀行理財產品到底是代銷，還是自銷。
辨別主要可以以下面3點為依據：
（1）仔細閱讀產品說明書，但凡銀行自銷的理財產品，說明書中都會有一個以“C”開頭的額14位元數產品登記編碼，
（2）仔細閱讀合同，觀察合同的發行方是哪家銀行，若是正規的銀行理財產品，會有說明。
（3）仔細觀察理財產品提供的收益回報率。很多“飛單”的特點就在於收益率特別高，是正常銀行理財產品回報率的數倍。而“飛單”極易很多都是陷阱，很容易被坑。
>>>>謹慎選擇結構性產品
結構性產品預期收益率是一個區間，
結構性產品的掛鉤標的較多，國內賣的主要掛鉤股票、匯率、基金、利率、商品、信貸、指數以及這些的組合，應該儘量選擇自己熟悉的掛鉤產品，否則不妨回避結構性產品。歷史證明，很多結構性產品都有僅獲得預期最低收益率的可能性。
多數結構性產品是保本類的，有的產品是100%保本，有的是部分保本，例如保障本金的95%或90%。若是100%保證本金的產，到期最差的情況就是零收益，但不會虧損本金。
>>>>別太關注淨值類產品的波動
理財產品的監管逐漸嚴格以後，產品投向明確、以真實投資資產收益為基準、按淨值方式分配的“基金化”理財產品越來越多。
與購買基金產品類似，購買淨值類理財產品的投資者將面對更多的不確定性，不僅可能享受更高的收益，也可能出現更大的虧損。
從風險收益角度來看，這是銀行理財產品中波動最大的，因此產品的管理費一般與業績掛鉤，對投資者的要求也相對高一些。
>>>>牢記風險等級，量力而行
很多銀行在為投資者推薦理財產品之前，會給投資者做一個風險度承受力的測試，然後根據測試結果為投資者推薦相對應的風險等級的理財產品。
風險等級一般根據理財產品的投資範圍、風險收益特點、流動性等不同因素來設定的。
銀行理財產品的風險等級一般可分成5層包括：謹慎型產品(R1)、穩健型產品(R2)、平衡型產品(R3)、進取型產品(R4)、激進型產品(R5)
R1和R2級：投資範圍基本一樣，多為銀行間市場、交易所市場債券，資金拆借、信託計畫及其他金融資產等。
通常來看，R1級別投資低風險部分的比例更高，且通常具有保本條款，也就是我們常見的“保本保收益類”或“保本浮動收益類”產品。
R3級：這一級別的產品除可投資於債券、同業存放等低波動性金融產品外，還可投資於股票、商品、外匯等高波動性金融產品，後者的投資比例原則上不超過30%。
該級別不保證本金的償付，有一定的本金風險，結構性產品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮動且有一定波動。
R4級：該級別產品掛鉤股票、黃金、外匯等高波動性金融產品的比例可超過30%，不保證本金償付，本金風險較大，收益浮動且波動較大，投資較易受到市場波動和政策法規變化等風險因素影響，虧損的可能性較高。
R5級：該級別產品可完全投資於股票、外匯、黃金等各類高波動性的金融產品，並可採用衍生交易、分層等杠杆放大的方式進行投資運作。
本金風險極大，同時收益浮動且波動極大，投資較易受到市場波動和政策法規變化等風險因素影響，當然，對應的預期收益也會較高。
不僅可能享受更高的收益，也可能出現更大的虧損。從風險收益角度來看，這是銀行理財產品中波動最大的，因此產品的管理費一般與業績掛鉤，對投資者的要求也相對高一些。
>>>>牢記風險等級，量力而行
很多銀行在為投資者推薦理財產品之前，會給投資者做一個風險度承受力的測試，然後根據測試結果為投資者推薦相對應的風險等級的理財產品。
風險等級一般根據理財產品的投資範圍、風險收益特點、流動性等不同因素來設定的。
銀行理財產品的風險等級一般可分成5層包括：謹慎型產品(R1)、穩健型產品(R2)、平衡型產品(R3)、進取型產品(R4)、激進型產品(R5)
R1和R2級：投資範圍基本一樣，多為銀行間市場、交易所市場債券，資金拆借、信託計畫及其他金融資產等。
通常來看，R1級別投資低風險部分的比例更高，且通常具有保本條款，也就是我們常見的“保本保收益類”或“保本浮動收益類”產品。
R3級：這一級別的產品除可投資於債券、同業存放等低波動性金融產品外，還可投資於股票、商品、外匯等高波動性金融產品，後者的投資比例原則上不超過30%。
該級別不保證本金的償付，有一定的本金風險，結構性產品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮動且有一定波動。
R4級：該級別產品掛鉤股票、黃金、外匯等高波動性金融產品的比例可超過30%，不保證本金償付，本金風險較大，收益浮動且波動較大，投資較易受到市場波動和政策法規變化等風險因素影響，虧損的可能性較高。
R5級：該級別產品可完全投資於股票、外匯、黃金等各類高波動性的金融產品，並可採用衍生交易、分層等杠杆放大的方式進行投資運作。
本金風險極大，同時收益浮動且波動極大，投資較易受到市場波動和政策法規變化等風險因素影響，當然，對應的預期收益也會較高。