銀行類產品，到底適不適合做小程式呢？
那麼，銀行類的小程式究竟做的怎樣？銀行類產品到底適不適合做小程式呢？在回答這個問題之前，我們稍安勿躁，不妨先看看銀行類的小程式都做了啥？
一. 銀行大大們做了哪些小程式
我對市面上的大部分銀行的小程式進行了調研，先和大家說下總結性的結論，再和大家具體看看各家銀行怎麼做的。
從業務線角度來說，各家銀行的小程式還是滿足於零售業務，對公業務其實並不適合小程式，從零售業務層來分：
理財業務：實現理財產品的申購,提現，新使用者轉化或者網點預約，代表：微眾銀行（產品購買），農行微服務（網點預約）。信用卡業務：實現信用卡業務的網申，開卡，額度管理，優惠活動，代表：招商銀行信用卡，浦發銀行信用卡。貸款業務：貸款的網上申請，額度評估，其實，從業務線維度劃分還是比較粗。畢竟貸款缺乏線下場景，理財以及信用卡線下場景豐富，更多的小程式集中于理財服務以及信用卡服務層面，再把這類的小程式進行內容細分，有以下三類：
功能類：實現理財申購，信用卡網申，貸款申請等等功能，代表：招商銀行，浦發銀行。服務類：實現網點查詢，網點預約等等功能，代表：農行微服務，南粵銀行。我們開始舉例，先和大家各大細分領域的銀行是怎麼做的。
1. 功能類
（1）功能類-招商銀行：房產估值
招商銀行的房產估值小程式，可為市民提供房產估值查詢和線上申請房屋抵押貸款。功能分為“我要估值”和“我要貸款”兩部分。估值的70%為貸款最高金額，因為貸款專案的特殊性，貸款部分是線上申請，
（2）功能類-浦發信用卡
浦發信用卡功能較為完善，目前支援功能包括申請帳單分期、延期還款、進度查詢等。此外，浦發還推出了“簽到有禮”活動，可獲得信用卡積分或其他獎品（刷卡金、流量、話費、優惠券等）。
（3）功能類-招商銀行信用卡
支援帳單與積分查詢、額度提升等服務，推送資訊類用卡小知識。目前尚未支援信用卡網申服務。
（4）功能類-微眾銀行
微眾銀行主要給使用者提供理財類的服務，支援小程式內的註冊，實名，綁卡，購買操作，主要分為活期，智存以及定期三個核心產品。
（5）功能類-中信信用卡
中信信用卡支援信用卡網申，進度查詢以及開卡業務，也推出了小程式專屬紀念信用卡，但是其專屬權利和中信信用卡某項卡片一模一樣，有一定的行銷特色。但是其局限性極大，很難與線下場景結合，和服務號功能近乎類似。
（6）功能類-平安會員寶
2. 服務類
（1）服務類-農行微服務
支援網點排隊取號、大額取現、外幣取現的預約，以及精選優惠券等功能。可在地圖上選擇需要預約的網點。
（2）服務類-南粵銀行
支援餘額查詢功能以及無卡取款預約服務，理財產品購買引導到APP購買（如右圖），並不能起到很好的引流服務，理財服務略顯雞肋。
3. 資訊類
（1）資訊類-中國銀行牌價
貴金屬和外匯貨幣對牌價資訊查詢，使用者可即時掌握貴金屬及外匯貨幣對的賣出價、買入價以及漲跌幅動態，但不能支援線上購買，這種高頻的理財行為建議還是以APP為主打，否則小程式只能淪為工具。
（2）資訊類-民生信用卡
民生信用卡小程式目前是展示信用卡優惠資訊，信用卡資訊，但是目前不支援小程式的網申，只是資訊類的展示，從目前民生佈局來看，未來有向浦發信用卡小程式演變的趨勢。
看完了以上大部分小程式的案例，我們不妨可以對市面上的小程式進行總結一下，主要有以下三點：
簡潔輕便的功能首選：小程式承載的功能均是簡潔輕便的功能，或者只承載一個業務方向。多業務多小程式支援：多個業務方向，可以採用多個小程式支援，例如招商銀行貸款和信用卡業務分兩個小程式支援。工具類，非場景化：目前的銀行類小程式偏向工具類，並沒有把線上線下場景統一結合起來。二. 銀行哪些業務適合小程式？
在討論這個問題時候，我們先要去瞭解小程式的本質以及目標群體。
一切涉及到線下到線上的應用場景都可用小程式來解決，所見即所得。我用幾個關鍵字來概括：場景革命，連接一切，商家賦能。再來說說商家賦能：瞭解生活服務類的都知道，線下地推團隊的商戶開拓是個很重的活兒，市場開拓非常耗時耗精力，但是小程式很好的解決了這一點，可以很輕量的讓商戶進行自我建設和宣傳：只需一個小程式二維碼。同時，小程式推出了商家自建小程式範本以及附近小程式功能，提供服務支援和流量支援。
因此，對於銀行類的服務來說，具有線下場景的服務和功能才具有開發小程式的意義。那是不是所有線下場景的服務都要去做小程式呢？我們再研究一下小程式的使用者特徵。
1. 用戶群更加偏年輕化
2. 用戶群集中於北上廣及江浙地區
3. 付費意願較高，是高價值的消費人群
在目前經濟下行的大形勢下，對公業務越來越難做，大部分銀行開始進行零售轉型，看一下銀行目前的零售業務，結合一下小程式的本質以及使用者特徵，不難發現，小程式比較適合2種，銀行服務以及信用卡業務。
銀行服務層面：銀行都有自己的線下網點，對於網點預約，網點搜索等低頻功能，能夠説明客戶節約更多的時間，讓客戶感受到更好的服務。信用卡層面：信用卡具有天生的線上線下打通的優勢，線下消費場景和線上優惠進行結合，比如在餐館進行消費，掃一掃小程式二維碼，在該店用信用卡支付五折或者可以使用優惠券優惠。拿張小龍舉例的加油場景來說，例如某行的車主類的信用卡，加油八八折，那麼直接拿手機掃二維碼，用該行卡信用卡支付，直接優惠。三. 銀行類小程式的風險點
當然，銀行如果做小程式，風險點還是有的。
數據風險：監管風險：銀行是受銀監會強監管的，如果一旦發生使用者資訊洩露，銀行卡盜刷現象，根據某些領導的尿性，一刀切政策也會發生，銀監會可以以各種理由要求下線所有銀行類的小程式，有鑒於之前的證券類，基金類的被監管強行下線交易功能可以看出，監管風險依舊存在。平臺風險：小程式好是好，但是各位銀行大大們也不是傻子，大家都看的很清楚，騰訊要搭建自己的生態，而各大銀行的主營業務還是在自己的手機銀行上。從品牌和長期來看，銀行應該利用小程式增強服務體驗；但是從運營以及短期效果上來看，小程式只是目前業務的補充，所以要充分瞭解自己業務哪些適合小程式，並不是什麼業務都往小程式上搬。
#專欄作家#
大城小胖，互聯網金融高級產品經理，人人都是產品經理專欄作家，堅持從商業，人性，資料三維一體審視互聯網，歡迎交流。
本文原創發佈于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。
（4）功能類-微眾銀行
微眾銀行主要給使用者提供理財類的服務，支援小程式內的註冊，實名，綁卡，購買操作，主要分為活期，智存以及定期三個核心產品。
（5）功能類-中信信用卡
中信信用卡支援信用卡網申，進度查詢以及開卡業務，也推出了小程式專屬紀念信用卡，但是其專屬權利和中信信用卡某項卡片一模一樣，有一定的行銷特色。但是其局限性極大，很難與線下場景結合，和服務號功能近乎類似。
（6）功能類-平安會員寶
2. 服務類
（1）服務類-農行微服務
支援網點排隊取號、大額取現、外幣取現的預約，以及精選優惠券等功能。可在地圖上選擇需要預約的網點。
（2）服務類-南粵銀行
支援餘額查詢功能以及無卡取款預約服務，理財產品購買引導到APP購買（如右圖），並不能起到很好的引流服務，理財服務略顯雞肋。
3. 資訊類
（1）資訊類-中國銀行牌價
貴金屬和外匯貨幣對牌價資訊查詢，使用者可即時掌握貴金屬及外匯貨幣對的賣出價、買入價以及漲跌幅動態，但不能支援線上購買，這種高頻的理財行為建議還是以APP為主打，否則小程式只能淪為工具。
（2）資訊類-民生信用卡
民生信用卡小程式目前是展示信用卡優惠資訊，信用卡資訊，但是目前不支援小程式的網申，只是資訊類的展示，從目前民生佈局來看，未來有向浦發信用卡小程式演變的趨勢。
看完了以上大部分小程式的案例，我們不妨可以對市面上的小程式進行總結一下，主要有以下三點：
簡潔輕便的功能首選：小程式承載的功能均是簡潔輕便的功能，或者只承載一個業務方向。多業務多小程式支援：多個業務方向，可以採用多個小程式支援，例如招商銀行貸款和信用卡業務分兩個小程式支援。工具類，非場景化：目前的銀行類小程式偏向工具類，並沒有把線上線下場景統一結合起來。二. 銀行哪些業務適合小程式？
在討論這個問題時候，我們先要去瞭解小程式的本質以及目標群體。
一切涉及到線下到線上的應用場景都可用小程式來解決，所見即所得。我用幾個關鍵字來概括：場景革命，連接一切，商家賦能。再來說說商家賦能：瞭解生活服務類的都知道，線下地推團隊的商戶開拓是個很重的活兒，市場開拓非常耗時耗精力，但是小程式很好的解決了這一點，可以很輕量的讓商戶進行自我建設和宣傳：只需一個小程式二維碼。同時，小程式推出了商家自建小程式範本以及附近小程式功能，提供服務支援和流量支援。
因此，對於銀行類的服務來說，具有線下場景的服務和功能才具有開發小程式的意義。那是不是所有線下場景的服務都要去做小程式呢？我們再研究一下小程式的使用者特徵。
1. 用戶群更加偏年輕化
2. 用戶群集中於北上廣及江浙地區
3. 付費意願較高，是高價值的消費人群
在目前經濟下行的大形勢下，對公業務越來越難做，大部分銀行開始進行零售轉型，看一下銀行目前的零售業務，結合一下小程式的本質以及使用者特徵，不難發現，小程式比較適合2種，銀行服務以及信用卡業務。
銀行服務層面：銀行都有自己的線下網點，對於網點預約，網點搜索等低頻功能，能夠説明客戶節約更多的時間，讓客戶感受到更好的服務。信用卡層面：信用卡具有天生的線上線下打通的優勢，線下消費場景和線上優惠進行結合，比如在餐館進行消費，掃一掃小程式二維碼，在該店用信用卡支付五折或者可以使用優惠券優惠。拿張小龍舉例的加油場景來說，例如某行的車主類的信用卡，加油八八折，那麼直接拿手機掃二維碼，用該行卡信用卡支付，直接優惠。三. 銀行類小程式的風險點
當然，銀行如果做小程式，風險點還是有的。
數據風險：監管風險：銀行是受銀監會強監管的，如果一旦發生使用者資訊洩露，銀行卡盜刷現象，根據某些領導的尿性，一刀切政策也會發生，銀監會可以以各種理由要求下線所有銀行類的小程式，有鑒於之前的證券類，基金類的被監管強行下線交易功能可以看出，監管風險依舊存在。平臺風險：小程式好是好，但是各位銀行大大們也不是傻子，大家都看的很清楚，騰訊要搭建自己的生態，而各大銀行的主營業務還是在自己的手機銀行上。從品牌和長期來看，銀行應該利用小程式增強服務體驗；但是從運營以及短期效果上來看，小程式只是目前業務的補充，所以要充分瞭解自己業務哪些適合小程式，並不是什麼業務都往小程式上搬。
#專欄作家#
大城小胖，互聯網金融高級產品經理，人人都是產品經理專欄作家，堅持從商業，人性，資料三維一體審視互聯網，歡迎交流。
本文原創發佈于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。