索信達數據董事長宋洪濤：用大資料構建金融風控安全壁壘
本文為資料猿推出的大型“金融大資料主題策劃”活動（查看詳情）第一部分的系列徵文/案例；感謝 索信達數據董事長宋洪濤 先生的投稿（宋洪濤專欄）
作為整體活動的第二部分，2017年6月29日，由資料猿主辦，互聯網普惠金融研究院合辦，中國資訊通信研究院、大資料發展促進委員會、上海大資料聯盟、首席資料官聯盟協辦的《「資料猿·超聲波」之金融科技 · 商業價值探索高峰論壇》還將在上海隆重舉辦【論壇詳情丨上屆回顧】
在論壇現場，
從結繩記事到文字發明的飛躍，從測量工具的出現到記錄手段的更新，計量和記錄一起促進了資料的誕生。科技的發展賦予我們巨大的想像力，而資料時代為想像力插上了翅膀。
大資料開啟了一次重大的時代轉型，它正在改變我們的生活以及理解世界的方式，成為新發明和新服務的源泉。
精准行銷——效率才是最重要的
TED演講者Martine提出了一個大膽的想法：思想永存
互聯網時代，尤其是社交網路、電子商務與移動通信把人類社會帶入了一個以“PB”（1024TB）為單位的結構與非結構資料資訊的新時代。“資訊爆炸”這四個字轟鳴而出。
隨著電腦處理的發展速度日益提升，資訊技術將發展到一個很高的水準。Martine認為，如果創建一個思維文檔，將人們的舉止，個性，
而在幾十年後，當軟體可以發展到捕捉意識的程度時，我們就可以從思維文檔中還原出我們的意識，我們還可以複製自己的思維，在網上擁有生命。這不是天方夜譚，全球確實有成千上萬的人在編寫代碼，試圖更全面地描述人類意識。
從縮小“人類”這個範圍來說，在商業金融領域，我們要勾勒出360度的人物畫像，從各個角度去瞭解受眾群體。他們是誰，他們喜歡什麼，如何提升產品的設計優化功能？如何提高用戶轉化率，降低用戶流失率？如何提高ROI投產比？甚至在這個娛樂至死的年代如何製造人見人愛的年輕文化？
這一系列的問題對於企業來說，都是非常關鍵的。由此，大資料行銷能力的重要性就凸顯出來了。
有人說，大資料的真實價值就像漂浮在海洋中的冰山，第一眼只能看到冰山的一角，絕大部分都隱藏在表面之下。
那麼，大資料的行銷功力該如何施展呢？就是要專注於一個細分市場，這樣才能迅速建立起產品和團隊的核心能力。團隊擁有過硬的資料分析與挖掘的技術，是發掘大資料價值的重要基石。
基於一個偶然的機會，我們索信達資料從一個金融行業的資料倉庫平臺專案開始，看到資料領域潛在的機會，從而正式進入大資料領域。從資料倉庫到資料採擷、從資料採擷到視覺化，從視覺化再到機器學習，這幾年技術迅速反覆運算。
而金融行業是我們熟悉的主戰場，我們與華南最大的三家股份制銀行、四大行中的兩家都一直保持著合作關係，在這個過程中我們也完成了落地實施的標杆性案例。
在某種程度上說，這也是一種“精准行銷”。作為大資料的解決方案提供商，我們致力於幫助大型銀行把數以億計的銀行用戶建立豐富的用戶畫像，並把銀行內各個獨立的資料“煙囪”聯通起來。
在這過程中，我們沉澱了一套資料驅動客戶業務轉型的管理能力，資料驅動不僅僅是一套技術，同時也是一個複雜的管理過程，最後才能沉澱為資料管理平臺和資料應用產品。
從資料獲取，存儲，到分析與挖掘，抽絲剝繭，層層深入，找到破案的關鍵點，最後真相大白，水落石出。我們結合銀行互聯網的新資料 ，打破資料孤島，建立千人千面的資料基因分析庫，從而提升銀行的產品設計優化，以及對客戶線上線下消費行為的瞭解，讓銀行能夠迅速找到資源匹配的資訊。
用戶身份識別，廣告位個性展示，廣告效果回饋與轉化，行銷效果分析，這四個方面組成了一個完整的行銷過程。喚醒不活躍使用者，提高訂單轉化率，提高ROI投產比，使大資料的行銷功力完全施展開來。
而這些對於消費者來說，他們有時候會產生“神奇”的感覺：怎麼剛剛產生理財需求，就會收到推薦理財的短信？大資料的魅力之一就是探索未知，甚至可能比你自己更瞭解你。
大資料風控——金融業的掌舵手
過去正像刺青一樣刻在我們的數字皮膚上，遺忘已經變成了例外，而記憶成了常態，大資料時代人們又該如何構建積極而安全的未來？
近年來，越來越多的主體開始嘗試進入消費金融領域，從傳統的商業銀行到民營消費金融公司，再到網路上的P2P公司以及各大電商，消費金融經營主體迅速擴大，覆蓋了多個領域。
金融機構向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式，它一方面是現代消費觀念的體現，另一方面，也是金融業向個人客戶領域發展的必然選擇。
當前，我國互聯網用戶超過6億人，互聯網普及率達到51.7%，客戶群體龐大；同時科技的快速發展，更是讓消費金融得到了爆發式的增長，普惠金融也隨之而來。各種借貸的平臺層出不窮，借貸的方式多種多樣，讓人不禁感歎：現在借錢太容易了。
然而，這一切的背後都隱藏著一個巨大的危機：騙貸。 風控行業要如何制止這一場騙貸狂歡？簡陋的風控規則，人性貪婪的催化劑，讓金融業千瘡百孔。
在風控發展的過程中，很多不為人知的細節是，美國很多銀行的風控核心體系，其實也是中國人一手搭建的。當時美國的風控大多把握在中國人和印度人手中，因為這兩個國家的人邏輯思維能力強，都是資料、統計的高手。
為了追求流量和客戶，風控打破了剛剛建立起來的秩序和規則。潛在的風險就像一個慢慢成長的怪物，當它突然出現在人們面前時，金融危機，失業危機也必將接踵而來，風險失控後的劇毒和殺傷力令人瞠目結舌。
而大資料風控是修復金融風控行業千瘡百孔的一劑良藥。
風控，就是通過各種方式打破資訊的不對稱，去瞭解借款者是否有“還款意願”和“還款能力”。從對全球消費金融發展的分析來看，信用風險和欺詐風險是消費金融業務創新發展中面臨的最主要的兩類風險，而資訊不對稱是導致這些風險的最主要原因。
“大資料反欺詐功能”，是大資料風控的利器之一。讓這一利器發揮威力的重要保障就是資料及資訊採集的完整性與準確性。通過這些有價值的資料，找出欺詐者留下的蛛絲馬跡，從而預防欺詐行為的發生。
在資訊爆炸的時代，“信用”成為越來越重要的無形財產。它的現實意義在於提升壞人的欺詐成本，在欺詐行為發生之前就將其制止，進而淨化誠信體系。
隨著大資料的不斷發展與應用，使得客戶行為的透明度大大提高。我們可以利用新技術提升資料獲取能力，引入更多資料維度，整合內外部收集的各類與客戶相關的資料。即時更新資料，將資料分析與客戶行為相關聯，促使風險決策從“主觀經驗”向“客觀資料”轉型，從“被動風控”到“主動風控”轉型。
金融由城市轉向農村，風控更是迎來一場大考驗
據中國社科院2016年發佈的《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國“三農”金融缺口超過3萬億元。這也意味著，在農村金融裡，有3萬億的暢遊空間。而被開墾出來的，實在是微不足道——2015年我國“三農”互聯網金融的規模只有125億元。
面對如此龐大的農村金融市場，風控更是起到舉足輕重的作用，同時也愈發凸顯出資訊對稱的重要性。資料需要匹配貼合的人群，才能產生價值。對於農村群體來說，央行的征信資料可能是無效的，因為很多農民都沒有信用卡。而淘寶和支付寶資料，也可能是無效的，因為他們可能連電腦都沒有。
對於農民的風控模型來說，與他們息息相關的婚姻子女、土地資料等反而才是最有效的。
不管是城市金融還是農村金融，只有風控做的好，金融業才能保持良性發展的狀態。而大資料風控是這一切順利進行的掌舵手。
金融企業是大資料的先行者， 經過多年的發展與積累，目前中國的大型商業銀行、證券和保險公司的資料量均已達到 100TB 以上級別，非結構化資料量在迅速增長，並且呈現快速發展勢頭，預計到2018年，金融大資料的市場規模將超過100億，年化增速40%以上，不管是整個市場還是金融領域，大資料的市場機會都是巨大的。
從最近我們合作的幾個股份制銀行的發展來看，從人才招聘到預算投入，有科技背景的業務人員會越來越得到金融行業的重視，懂得業務的科技人員才有機會在銀行轉型中獲得更大支持。索信達資料希望可以借助這個過程，認真做好自己的資料技術，説明金融行業在金融科技轉型中實現自己的價值。
作者簡介：
宋洪濤，現年39歲，中歐國際工商學院（AMP）管理學、法學背景的他，卻“不務正業”，先從一名英語翻譯開始職業生涯，因翻譯內容長期與電腦相關，這引起了他對科技知識的濃厚興趣和嚮往，也為後來轉道剛剛在國內起步的IT市場，開啟長達12年的IT創業之路埋下了深遠伏筆。多年來，憑藉著非常強烈的市場敏銳度和創新意識，結識眾多行業領袖、企業家和大資料領域國內知名外專家顧問，邀約招募眾多英才加盟，引領企業在金融科技領域穩步發展。
歡迎更多大資料企業、愛好者投稿資料猿，來稿請直接投遞至：tougao@datayuan.cn
看到資料領域潛在的機會，從而正式進入大資料領域。從資料倉庫到資料採擷、從資料採擷到視覺化，從視覺化再到機器學習，這幾年技術迅速反覆運算。而金融行業是我們熟悉的主戰場，我們與華南最大的三家股份制銀行、四大行中的兩家都一直保持著合作關係，在這個過程中我們也完成了落地實施的標杆性案例。
在某種程度上說，這也是一種“精准行銷”。作為大資料的解決方案提供商，我們致力於幫助大型銀行把數以億計的銀行用戶建立豐富的用戶畫像，並把銀行內各個獨立的資料“煙囪”聯通起來。
在這過程中，我們沉澱了一套資料驅動客戶業務轉型的管理能力，資料驅動不僅僅是一套技術，同時也是一個複雜的管理過程，最後才能沉澱為資料管理平臺和資料應用產品。
從資料獲取，存儲，到分析與挖掘，抽絲剝繭，層層深入，找到破案的關鍵點，最後真相大白，水落石出。我們結合銀行互聯網的新資料 ，打破資料孤島，建立千人千面的資料基因分析庫，從而提升銀行的產品設計優化，以及對客戶線上線下消費行為的瞭解，讓銀行能夠迅速找到資源匹配的資訊。
用戶身份識別，廣告位個性展示，廣告效果回饋與轉化，行銷效果分析，這四個方面組成了一個完整的行銷過程。喚醒不活躍使用者，提高訂單轉化率，提高ROI投產比，使大資料的行銷功力完全施展開來。
而這些對於消費者來說，他們有時候會產生“神奇”的感覺：怎麼剛剛產生理財需求，就會收到推薦理財的短信？大資料的魅力之一就是探索未知，甚至可能比你自己更瞭解你。
大資料風控——金融業的掌舵手
過去正像刺青一樣刻在我們的數字皮膚上，遺忘已經變成了例外，而記憶成了常態，大資料時代人們又該如何構建積極而安全的未來？
近年來，越來越多的主體開始嘗試進入消費金融領域，從傳統的商業銀行到民營消費金融公司，再到網路上的P2P公司以及各大電商，消費金融經營主體迅速擴大，覆蓋了多個領域。
金融機構向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式，它一方面是現代消費觀念的體現，另一方面，也是金融業向個人客戶領域發展的必然選擇。
當前，我國互聯網用戶超過6億人，互聯網普及率達到51.7%，客戶群體龐大；同時科技的快速發展，更是讓消費金融得到了爆發式的增長，普惠金融也隨之而來。各種借貸的平臺層出不窮，借貸的方式多種多樣，讓人不禁感歎：現在借錢太容易了。
然而，這一切的背後都隱藏著一個巨大的危機：騙貸。 風控行業要如何制止這一場騙貸狂歡？簡陋的風控規則，人性貪婪的催化劑，讓金融業千瘡百孔。
在風控發展的過程中，很多不為人知的細節是，美國很多銀行的風控核心體系，其實也是中國人一手搭建的。當時美國的風控大多把握在中國人和印度人手中，因為這兩個國家的人邏輯思維能力強，都是資料、統計的高手。
為了追求流量和客戶，風控打破了剛剛建立起來的秩序和規則。潛在的風險就像一個慢慢成長的怪物，當它突然出現在人們面前時，金融危機，失業危機也必將接踵而來，風險失控後的劇毒和殺傷力令人瞠目結舌。
而大資料風控是修復金融風控行業千瘡百孔的一劑良藥。
風控，就是通過各種方式打破資訊的不對稱，去瞭解借款者是否有“還款意願”和“還款能力”。從對全球消費金融發展的分析來看，信用風險和欺詐風險是消費金融業務創新發展中面臨的最主要的兩類風險，而資訊不對稱是導致這些風險的最主要原因。
“大資料反欺詐功能”，是大資料風控的利器之一。讓這一利器發揮威力的重要保障就是資料及資訊採集的完整性與準確性。通過這些有價值的資料，找出欺詐者留下的蛛絲馬跡，從而預防欺詐行為的發生。
在資訊爆炸的時代，“信用”成為越來越重要的無形財產。它的現實意義在於提升壞人的欺詐成本，在欺詐行為發生之前就將其制止，進而淨化誠信體系。
隨著大資料的不斷發展與應用，使得客戶行為的透明度大大提高。我們可以利用新技術提升資料獲取能力，引入更多資料維度，整合內外部收集的各類與客戶相關的資料。即時更新資料，將資料分析與客戶行為相關聯，促使風險決策從“主觀經驗”向“客觀資料”轉型，從“被動風控”到“主動風控”轉型。
金融由城市轉向農村，風控更是迎來一場大考驗
據中國社科院2016年發佈的《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國“三農”金融缺口超過3萬億元。這也意味著，在農村金融裡，有3萬億的暢遊空間。而被開墾出來的，實在是微不足道——2015年我國“三農”互聯網金融的規模只有125億元。
面對如此龐大的農村金融市場，風控更是起到舉足輕重的作用，同時也愈發凸顯出資訊對稱的重要性。資料需要匹配貼合的人群，才能產生價值。對於農村群體來說，央行的征信資料可能是無效的，因為很多農民都沒有信用卡。而淘寶和支付寶資料，也可能是無效的，因為他們可能連電腦都沒有。
對於農民的風控模型來說，與他們息息相關的婚姻子女、土地資料等反而才是最有效的。
不管是城市金融還是農村金融，只有風控做的好，金融業才能保持良性發展的狀態。而大資料風控是這一切順利進行的掌舵手。
金融企業是大資料的先行者， 經過多年的發展與積累，目前中國的大型商業銀行、證券和保險公司的資料量均已達到 100TB 以上級別，非結構化資料量在迅速增長，並且呈現快速發展勢頭，預計到2018年，金融大資料的市場規模將超過100億，年化增速40%以上，不管是整個市場還是金融領域，大資料的市場機會都是巨大的。
從最近我們合作的幾個股份制銀行的發展來看，從人才招聘到預算投入，有科技背景的業務人員會越來越得到金融行業的重視，懂得業務的科技人員才有機會在銀行轉型中獲得更大支持。索信達資料希望可以借助這個過程，認真做好自己的資料技術，説明金融行業在金融科技轉型中實現自己的價值。
作者簡介：
宋洪濤，現年39歲，中歐國際工商學院（AMP）管理學、法學背景的他，卻“不務正業”，先從一名英語翻譯開始職業生涯，因翻譯內容長期與電腦相關，這引起了他對科技知識的濃厚興趣和嚮往，也為後來轉道剛剛在國內起步的IT市場，開啟長達12年的IT創業之路埋下了深遠伏筆。多年來，憑藉著非常強烈的市場敏銳度和創新意識，結識眾多行業領袖、企業家和大資料領域國內知名外專家顧問，邀約招募眾多英才加盟，引領企業在金融科技領域穩步發展。
歡迎更多大資料企業、愛好者投稿資料猿，來稿請直接投遞至：tougao@datayuan.cn