“按天買車險”，你會考慮嗎？

身處於大城市，交通擁堵是常有的事兒，面對這擁擠的車流，

一二線的城市限號限行，有很多的車主為了避免早高峰，會選擇乘坐公共交通上下班，也就使得汽車每年大概有50到150天的時間是處於停駛的狀態。那麼，是否可以申請退還不開車期間的保費？已經有互聯網保險公司開始了這種嘗試。

“按天買車險”靠譜嗎？

據2016年一項針對購買車險的使用者調查顯示，在國內，82.5%的不出險車主，在為17.5%的常出險客戶買單。相信對絕大多數奉公守法、謹慎駕駛的保民來說，

是一件心塞的事兒。

身處於大城市，交通擁堵是常有的事兒，面對這擁擠的車流，一二線的城市限號限行，有很多的車主為了避免早高峰，會選擇乘坐公共交通上下班，也就使得汽車每年大概有50到150天的時間是處於停駛的狀態。改變這一現狀，可以以車主的駕駛行為來確定應繳納的保險費用。同時，車主可以根據出行狀況來選擇保險。

比如，

北京每週限號一天，霧霾限號，開會限號，車一年有三分之一停在家裡，車子不出門，車險一分錢不能少；上班族有的離家近，響應國家號召，選擇公共交通綠色出行，或者共用單車騎行，車子就在家裡閒置，一年除了有急事或週末帶家裡人出去，基本上不怎麼用車，一年的車險也不會便宜；車子出了故障，送到4S店維修，一修就是幾個月，車子停了，車險也不能少交錢。

目前，有保險公司推出了以出行工具分享和車險分時支付為主的創新模式，

正在影響人們出行便利性和積極性。打破原有車險按“年”買的慣例，通過技術優化，實現“開一天車買一天保險，不開車即可申請退款”的模式，通過金融手段，鼓勵用戶節能減排，參與綠色出行，也越來越受到廣大車主的歡迎。

但是對於該產品的推出，業內也有不少人士提出了疑問。比如，這種模式下，如何確定車輛停駛狀態？如果說車主申請退款但車主其實仍在使用車輛，

這樣的話會不會有賠付風險？車車車險創始人張磊表示，“由於該產品屬於商業保險，所以交強險不在此範圍內。我們本著信任車主的原則，對於車主來說其實沒多大必要去弄虛作假，因為申請退費也就等於車子處於裸奔狀態，沒有保障，一旦發生事故必然得不到保險公司賠償，所以有風險意識的車主還是會理性考慮。”

再如，如何解決退保費用問題？有關人士表示，按照車險條款要求和費率規定，車主申請退款要扣除一定費用，具體比例會根據費率厘定，這符合車險經營條款要求。他指出，目前基於政策要求，還無法實現“按天”投保車險，所謂的“按天”買，是把傳統線下車險搬到了互聯網上銷售，一部智慧手機即能實現銷售，完全的互聯網化，包括理賠都會線上上完成，這一點完全符合互聯網時代要求，對於保險行業來說，也是突破性創新。

將選擇權交給用戶

隨著車險費率改革，保險公司的賠付率不斷下降，而綜合費用卻在上升。“按天買車險”是否能在一定程度上降低公司綜合費用？同時是否會倒逼傳統保險公司互聯網創新？

山西財經大學財政金融學院保險系主任王朝暉認為，“這對消費者肯定是有益的，而且勢必會影響傳統保險公司。關鍵還是在於是否能夠盈利。目前車險綜合費用率非常高，各公司承保利潤分化嚴重。這類產品由客戶自助購買，使保險公司能節省行銷等方面費用，未嘗不是好事。而且定價方面的測算對保險公司有多大影響，會不會演變成變相低價惡性競爭還需要觀察。但在互聯網保險的大背景下，傳統保險經營理念勢必會遇到越來越多的挑戰。與其被動挨打，不如主動迎擊。”在她看來，這種理念是從消費者角度考慮，能讓投保人省錢、省事就會吸引客戶。

隨著移動互聯網的全面普及，電商和移動支付的成熟，車險的互聯網化一定是未來趨勢。“按天買車險”，實現產品、銷售、互動、理賠全程線上化操作，用戶只需要安裝一個APP，即可完成線險種的選擇，線上支付，選擇停複駛時間，線上退款，線上申請理賠等環節的自主操作，安全將選擇權交給用戶。砍除中間環節，直接面對使用者，省去了代理費和傭金，將更多費用用於車主的服務。同時，在停複駛的互動過程中，逐漸培養起用戶對車險的各個險種的瞭解、選擇和使用，大大提升了車主的保險知識和保險意識。

保險產品也許只是一個創意，但確實給車主帶來了方便和實惠；同時對於保險行業來說，也是鼓勵這種傳遞正能量的創新產品能夠為行業帶來表率，起到淨化行業環境的作用；對於服務於保險公司的協力廠商科技公司來說，鼓勵創新的同時，還應注意風險防範，在監管範圍內有的放矢地尋求突破創新，給保險行業注入更多新鮮血液。

記者 蘇潔

編輯 葉玨瓏

對於保險行業來說，也是突破性創新。

將選擇權交給用戶

隨著車險費率改革，保險公司的賠付率不斷下降，而綜合費用卻在上升。“按天買車險”是否能在一定程度上降低公司綜合費用？同時是否會倒逼傳統保險公司互聯網創新？

山西財經大學財政金融學院保險系主任王朝暉認為，“這對消費者肯定是有益的，而且勢必會影響傳統保險公司。關鍵還是在於是否能夠盈利。目前車險綜合費用率非常高，各公司承保利潤分化嚴重。這類產品由客戶自助購買，使保險公司能節省行銷等方面費用，未嘗不是好事。而且定價方面的測算對保險公司有多大影響，會不會演變成變相低價惡性競爭還需要觀察。但在互聯網保險的大背景下，傳統保險經營理念勢必會遇到越來越多的挑戰。與其被動挨打，不如主動迎擊。”在她看來，這種理念是從消費者角度考慮，能讓投保人省錢、省事就會吸引客戶。

隨著移動互聯網的全面普及，電商和移動支付的成熟，車險的互聯網化一定是未來趨勢。“按天買車險”，實現產品、銷售、互動、理賠全程線上化操作，用戶只需要安裝一個APP，即可完成線險種的選擇，線上支付，選擇停複駛時間，線上退款，線上申請理賠等環節的自主操作，安全將選擇權交給用戶。砍除中間環節，直接面對使用者，省去了代理費和傭金，將更多費用用於車主的服務。同時，在停複駛的互動過程中，逐漸培養起用戶對車險的各個險種的瞭解、選擇和使用，大大提升了車主的保險知識和保險意識。

保險產品也許只是一個創意，但確實給車主帶來了方便和實惠；同時對於保險行業來說，也是鼓勵這種傳遞正能量的創新產品能夠為行業帶來表率，起到淨化行業環境的作用；對於服務於保險公司的協力廠商科技公司來說，鼓勵創新的同時，還應注意風險防範，在監管範圍內有的放矢地尋求突破創新，給保險行業注入更多新鮮血液。

記者 蘇潔

編輯 葉玨瓏