對於“不上車損只上三責+不計免賠”，車險應該怎麼辦，大家怎麼看

保險的本質尤其財產保險類，最大的意義是損失補償杠杆，

另外還有一作用是企業平滑利潤和現金流波動。這麼說不太好理解。

比如說，私家車500多元每年，購買30萬的三者險保額，而一年之中，並不經常發生高額的三者事故，但一旦撞上了行人導致略為嚴重的傷殘，可30萬就會輕易賠滿的，人可以預估很多事，就是沒有辦法估計意外是否會發生，交通意外確實是有概率的，但只是統計學意義上的，對於個人來講，要到是1，要麼是0.當發生交通事故並對三者造成傷害時，

你就會明白保險的意義了。保險在這個時候起，就是要低頻、高額。用少量的資金撬動自己無法拿來的資金杠杆。

而車損險類，並不符合低頻、高額的屬性，因為車輛的價格一降再降，一般中產階層購買80萬以內的車輛，屬於正常的，如果你是中產階層又購買80萬以上的車，就當我說沒說。

如果你一個二十萬的車，開了5年以後，會貶值到7、8萬以上，

這個時候為什麼要購買車損險呢？要知道車損險的價格，從費改以後，並不是隨著保額變化而顯著降低的。每降低1萬塊保額，車損險價格只便宜9塊錢，車損險的車型是平臺鎖定的編碼，萬分之9是什麼呢，就是盜搶險的損失率。

而即將實施的二次商車費改，你可能會遇到更加尷尬的局面，很多人認為，係數從雙85下降到雙75或更低，所以車險更便宜，我更應該購買車損險，我認為恰恰相反，

如果有一台4、5年的車，我認為不應該再購買車損險了，因為有獎優罰劣的機制NCD的調整範圍太大了，如果一個車連續5年不出險，在北京可以享受0.32折，而如果下年報了一次案，又會回到標費，你說車損險你敢不敢報案呢？如果不報案，每次都自己修車，那你購買車損險做什麼呢？仍以20萬的中級車為例，這樣五六年下來，你交的保費一年車損險3000多，會不會達到你車輛價格的50%，一個保險產品，杠杆如此低，購買的意義不算太大。而且上面說的是你在車輛全損的情況下喲。

商車費改一開始的改革方案，應該堅持把車損險的免賠額搞上去，把低額索賠的案件擋在外面，把車損險的保費降低，但要是這樣做會大幅降低車險行業的資產，為了這個行業的利益，就改成這樣，但NCD這件事，會對消費者購買車險尤其是車損險的價值產生懷疑。

部分地區已出現車險不再投保車損險的不良影響了。

交強＋三責是投保率最高的險種，性價比極高。

車損由於價格偏貴，根據家庭收入情況以及車齡可以選擇性投保，但是三責不管車好壞都建議購買

因為真的發生交通糾紛時，自己的車可以先不修，但是別人的車你不修是不行的，更別說撞到人了

一般私家車首年交強＋車船稅＋50萬三責，優惠下來也不過1700左右

我要補充的是為何建議只要車沒破到保險公司不讓保車損，都得上車損險。

為何，要考慮一個保險行業術語，叫做車輛零整比。就是說，一輛車配件總和和車輛銷售價值比值。簡單來說，有的車，全車值10萬元，但是所有配件值50萬元，你要是撞壞某些配件。不是每次都撞保險杠。技術要都那麼好，保險公司賺翻了。

原答案：瀉藥，上不上車損我一直認為是要看的不是自己的駕駛技術，而是要看車輛狀況。如果是新車，必須上，即使駕駛技術再好，但是如果是老舊車型，並且駕駛技術很好，可以考慮不總上。

為何說駕駛技術不能決定，而車的老舊程度決定上不上車損？

比方說，你的車折舊後才幾萬元，那維修成本很低，如果駕駛技術很好，你沒必要上車損。可能修的錢沒有保費高。並且第二年漲保費又是一筆開銷。

但是非老舊車，不要只考慮自己的駕駛技術，再好的司機也可能停放被撞，如果對方逃逸，你只能走自己的車損險。這時候沒買，就賠不了。或者你被對方撞，對方全責，但是不賠付，可能就需要你到自己公司申請代位追償，如果沒有車損險，也是賠付不了，只能自己修車。和自己駕駛技術有關麼？無關。

全國馬上二次費改了，保費又要降了，即使有車損，我覺得保費也貴不了多少。個人建議還是要考慮買。

聊幾句。其實車險和醫療險很相似，很多現象有異曲同工之妙：

交強險——社保醫療；

車損險——醫療費用補償；

不計免賠——100%賠付；

開車技術好——自己身體棒；

都遵從不可獲益的補償原則；

都是消費型，沒出事保費打水漂。

(不過醫療險貌似都沒有個人責任)

很多人捨不得保費打水漂，於是就想辦法算這個算那個盡可能的省點保費，骨子裡還是那一套“小風險自留，大風險轉移”，覺得不就是幾萬塊嘛自己能兜住。不過人往往高估自己的風險承受能力，不買車損險遇到好幾萬修理費時，買了一萬元免賠的醫療險動手術花了幾萬只能報銷幾千塊時，就明白事理了。

更別說撞到人了

一般私家車首年交強＋車船稅＋50萬三責，優惠下來也不過1700左右

我要補充的是為何建議只要車沒破到保險公司不讓保車損，都得上車損險。

為何，要考慮一個保險行業術語，叫做車輛零整比。就是說，一輛車配件總和和車輛銷售價值比值。簡單來說，有的車，全車值10萬元，但是所有配件值50萬元，你要是撞壞某些配件。不是每次都撞保險杠。技術要都那麼好，保險公司賺翻了。

原答案：瀉藥，上不上車損我一直認為是要看的不是自己的駕駛技術，而是要看車輛狀況。如果是新車，必須上，即使駕駛技術再好，但是如果是老舊車型，並且駕駛技術很好，可以考慮不總上。

為何說駕駛技術不能決定，而車的老舊程度決定上不上車損？

比方說，你的車折舊後才幾萬元，那維修成本很低，如果駕駛技術很好，你沒必要上車損。可能修的錢沒有保費高。並且第二年漲保費又是一筆開銷。

但是非老舊車，不要只考慮自己的駕駛技術，再好的司機也可能停放被撞，如果對方逃逸，你只能走自己的車損險。這時候沒買，就賠不了。或者你被對方撞，對方全責，但是不賠付，可能就需要你到自己公司申請代位追償，如果沒有車損險，也是賠付不了，只能自己修車。和自己駕駛技術有關麼？無關。

全國馬上二次費改了，保費又要降了，即使有車損，我覺得保費也貴不了多少。個人建議還是要考慮買。

聊幾句。其實車險和醫療險很相似，很多現象有異曲同工之妙：

交強險——社保醫療；

車損險——醫療費用補償；

不計免賠——100%賠付；

開車技術好——自己身體棒；

都遵從不可獲益的補償原則；

都是消費型，沒出事保費打水漂。

(不過醫療險貌似都沒有個人責任)

很多人捨不得保費打水漂，於是就想辦法算這個算那個盡可能的省點保費，骨子裡還是那一套“小風險自留，大風險轉移”，覺得不就是幾萬塊嘛自己能兜住。不過人往往高估自己的風險承受能力，不買車損險遇到好幾萬修理費時，買了一萬元免賠的醫療險動手術花了幾萬只能報銷幾千塊時，就明白事理了。