國外消費金融深度報告：美國、日本、韓國、印度消費金融全解析
二戰之後出現產銷過剩。
在此期間，各大金融機構都 通過出售縮減消費金融業務條線來減小損失，例如，花旗集團旗下的消費金融公司出手了 歐洲和日本的消費金融業務。滙豐集團旗下的消費金融公司承受著 16.67%的高不良貸款 率，停止了在北美地區除信用卡意外的消費貸款業務，並逐步關閉了 800 家分支機搆。
政府監管加強，消費金融模式規範化發展。後經濟危機時期，市場復蘇需求帶動消費信貸 總量的提升。監管加強對市場的介入調控，推出了包括《信用卡履責、責任和公開法》在 內的一系列制度法案，加速行業格局的分化與穩定，引導消費金融規範良性發展。2015年美國存款機構、消費金融公司和聯邦政府在消費金融的市占率分別為 40%、19%和 27%。
日本消費金融發展歷程:
日本消費金融發展特徵: 市場主體多樣化。
消費金融提供主體形式多樣，且市場結構相對分散。非銀行機構，例如 流通企業、信販公司、信用卡公司以及消費金融公司等佔據重要地位。
從上世紀50 年代起至今，流通業消費金融不斷擴大自身業務，通過發行信用卡、設立銀行、發行電 子貨幣的形式引領消費金融的發展。
韓國消費金融發展歷程:
韓國消費金融發展特徵:
第一，流通公司與製造企業自主推動消費金融的發展。20 世紀六七十年代流通公司和制 造企業紛紛投入到消費金融中，成為推動消費金融發展的先鋒。
第二，韓國消費金融體系略顯單一。較高的信用卡普及程度和滲透率，加之對信用卡額度 不設限制以及比較寬鬆的取現政策，使信用卡在功能上基本覆蓋了大多數其他消費金融產 品，成為韓國消費金融體系中的絕對主導。
第三，過度發展導致了消費金融業務風險的爆發。2003-2004 年隨著信用卡產業的大力推 動，信用卡債務總額膨脹到國內生產總值的 14%，逾期率也上升至 11.1%。據估算，韓國 信用卡的呆帳高達 54.8 億美元，382 萬人被列入信用不良者名單。危機爆發後政府強化 健全監督，限制信用卡公司的過激競爭，確保消費金融健康發展。
印度:金融改革春風喚醒消費金融大發展分階段金融改革，多元提供商入場。印度金融經過兩個階段的結構化深化改革，使得印度 提供消費金融的金融機構眾多，非銀行金融公司中的專業消費金融公司如房地產消費金融 公司、個人消費金融公司等最先涉足消費金融服務。隨著金融業改革的深入，占印度金融 機構總資產 70%的商業銀行和合作銀行開始逐步滲入個人消費信貸領域，並已超過專業金 融公司，成為消費金融的主要提供者。
個人消費猛增帶來消費金融的繁榮。自金融改革以來，印度個人消費支出呈大幅增長態勢， 改革的第二階段呈現指數型漲幅。消費支出的增長也帶來消費金融的發展。全國個人貸款 總額從 2007 年的 4.6 萬億印度盧比增長到 2016 年初的 13.5 萬億，增長近 2 倍。
樂晴智庫，全球行業和公司深度研究
較高的信用卡普及程度和滲透率，加之對信用卡額度 不設限制以及比較寬鬆的取現政策，使信用卡在功能上基本覆蓋了大多數其他消費金融產 品，成為韓國消費金融體系中的絕對主導。第三，過度發展導致了消費金融業務風險的爆發。2003-2004 年隨著信用卡產業的大力推 動，信用卡債務總額膨脹到國內生產總值的 14%，逾期率也上升至 11.1%。據估算，韓國 信用卡的呆帳高達 54.8 億美元，382 萬人被列入信用不良者名單。危機爆發後政府強化 健全監督，限制信用卡公司的過激競爭，確保消費金融健康發展。
印度:金融改革春風喚醒消費金融大發展分階段金融改革，多元提供商入場。印度金融經過兩個階段的結構化深化改革，使得印度 提供消費金融的金融機構眾多，非銀行金融公司中的專業消費金融公司如房地產消費金融 公司、個人消費金融公司等最先涉足消費金融服務。隨著金融業改革的深入，占印度金融 機構總資產 70%的商業銀行和合作銀行開始逐步滲入個人消費信貸領域，並已超過專業金 融公司，成為消費金融的主要提供者。
個人消費猛增帶來消費金融的繁榮。自金融改革以來，印度個人消費支出呈大幅增長態勢， 改革的第二階段呈現指數型漲幅。消費支出的增長也帶來消費金融的發展。全國個人貸款 總額從 2007 年的 4.6 萬億印度盧比增長到 2016 年初的 13.5 萬億，增長近 2 倍。
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