家庭理財：沒有最好的產品，只有最合適的產品
每一個人心中對理財規劃都有不同的定義和看法，
▎家庭理財的誤區
我從事六年金融行業（包括銀行、保險、協力廠商財富管理公司）協助客戶做資產配置，而後，又做了四年金融行業的諮詢培訓工作，專注培養理財師。
根據多年經驗，以下是我總結出來的6大家庭理財的誤區：
1、幻想一夜暴富，追求短期效益，非常冒進和投機；不注重長期發展趨勢，對於一天、一個月的收益盲目自信，但對於十年的長期累積回報，認知不足。
2、過於保守，把錢省下存起來當成唯一的理財工具，以為理財就是簡單地將錢存起來，存好以後也不再關注；對更多理財方式不瞭解，不知道合適自己的理財方式有哪些。其實，沒有最好的產品，只有最合適的產品。
3、理財等於投資，
4、理財盲目跟風、理財目標不明確。看到別人投資股市賺得多，自己也會把大把的資金投入到股市中；但常言道，“股市中，傻子都在賺錢的時候沖進去，最終，成了最後的那個傻子”。
6、過於關注當前現狀，缺乏對於長期目標的規劃和思考。舉例來說，很多人覺得孩子還小，
▎什麼是理財規劃
理財規劃是指運用科學的方法和特定的程式制定切合實際、具有可操作性的理財計畫，其包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌畫、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等某方面或者綜合性的方案。
通俗來說，理財是對財富的管理，對於普通家庭，理財的成功就是當需要用錢的時候有錢用，這就要求我們要開源節流。當基本的生活支出剛剛滿足時，就要開源，而開源最好的辦法就是不斷提升能力來提升收入水準。從這個角度來說，理財是資源（財富，不僅是指錢，
▎家庭的注意原則和相應步驟
做好家庭理財規劃的核心是實現現金流的平衡。這就要全面分析家庭目標及現狀，瞭解各個階段所需錢數且提前做好準備。下面，我們用一個普通工薪階層一生中的現金流做一個說明。
▲ 人一生的收入支出曲線
通過這張圖，我們會發現人的一生中的收入和支出是非常不同步的，年輕的時候開銷小，結餘儲蓄可以拿來做儲蓄理財；但如果沒有進行理財，全部月光的話，退休以後，我們的收入單純靠社保養老金的話會比較少。如圖中的實線小於所需的日常支出，養老生活會比較拮据。
所以，每個人都應該做理財規劃，通過理財規劃，在年輕的時候為年老的需求做準備。這樣，退休以後的收入才會是上面的虛線，退休生活也會比較有品質。
接下來，我們以子女教育規劃為例，為大家講述一下理財規劃的步驟。
▲ 子女教育規劃全流程
第一步：設定明確目標：並對目標進行量化（金錢化）
每一個家庭的子女教育目標都會有較大的差異性，所以，要先確定子女是否出國讀書、讀書時長，以及日後所需就讀的專業及級別等，預測出子女達到目標所需的費用。
第二步：明確現狀：估算現有為子女教育準備的資金量，可能有以下三種情況：
1. 目前已有足夠的錢
2. 用目前的錢進行投資，產生收益，估算合理投資回報率，實現目標
3. 用目前的錢加上合理收益回報率還不夠，那我們則需要準備另外一筆錢。
▲ 測算子女教育金缺口
第三步：找到實現目標的路徑，選擇合適的產品。
針對三種情況，所需要做的資產配置方案及產品選擇非常不同。
第一種情況，相對比較簡單，最重要的是確保資金的安全配置；
第二種情況，用現有資金去投資來滿足子女教育金需求，需要按照相應的投資回報率選擇合適的產品（回報率需要在合理區間）。
第三種情況，如果按照現有投資收益最終達不到理想目標，只能降低目標或者增加投入。比如，通過削減開支增加結餘，進行子女教育投入，這就是消費規劃。這樣，最終也能實現目標。
▲ 規劃方案的制定
根據上圖，簡單總結理財規劃流程。首先，確定需求目標，同時將目標金錢化；然後，衡量現狀，即現有資金、離達到目標所需時間等；最後，根據資金回報率來決定要投資什麼類型的金融產品。
▎附一：金融產品的選擇要點
金融產品選擇，本身不是目的，重點是回歸本源，用產品來滿足我們的需求。衡量一款理財產品，可以從其流動性、安全性和收益性三個角度進行分析。
▲ 一款理財產品的流動性、安全性和收益性
市場上任何一款產品不可能三點全部做到，也就是說理財產品不可能是三角形。最多只能在兩點上做得不錯。
如果沒有完美的產品，我們應該怎麼做，如何選擇產品?
如果是短期的資金，需要選擇流動性非常好的產品，即使收益不高；
如果是中期的資金，需要抵抗通脹，跑過CPI，收益非常重要；
如果是長期的資金，流動性不重要，但要有較高的收益，最好要有複利效果，甚至還需要考慮資產的長期保全及傳承問題。
▎附二：理財金字塔
▲ 先保障，再保值，最後保全
第一部分是保險，即地基；
第二部分是居住規劃：居住規劃不等於買房，而是選擇合適居住的地點；
第三部分是教育規劃：能力的提升和收入密切相關，教育能夠提升能力。這包括自我教育還有子女教育；
第四部分是退休養老規劃：要考慮養老金、護理費及醫療費，以及遺產規劃。
▲ 人一生的收入支出曲線
通過這張圖，我們會發現人的一生中的收入和支出是非常不同步的，年輕的時候開銷小，結餘儲蓄可以拿來做儲蓄理財；但如果沒有進行理財，全部月光的話，退休以後，我們的收入單純靠社保養老金的話會比較少。如圖中的實線小於所需的日常支出，養老生活會比較拮据。
所以，每個人都應該做理財規劃，通過理財規劃，在年輕的時候為年老的需求做準備。這樣，退休以後的收入才會是上面的虛線，退休生活也會比較有品質。
接下來，我們以子女教育規劃為例，為大家講述一下理財規劃的步驟。
▲ 子女教育規劃全流程
第一步：設定明確目標：並對目標進行量化（金錢化）
每一個家庭的子女教育目標都會有較大的差異性，所以，要先確定子女是否出國讀書、讀書時長，以及日後所需就讀的專業及級別等，預測出子女達到目標所需的費用。
第二步：明確現狀：估算現有為子女教育準備的資金量，可能有以下三種情況：
1. 目前已有足夠的錢
2. 用目前的錢進行投資，產生收益，估算合理投資回報率，實現目標
3. 用目前的錢加上合理收益回報率還不夠，那我們則需要準備另外一筆錢。
▲ 測算子女教育金缺口
第三步：找到實現目標的路徑，選擇合適的產品。
針對三種情況，所需要做的資產配置方案及產品選擇非常不同。
第一種情況，相對比較簡單，最重要的是確保資金的安全配置；
第二種情況，用現有資金去投資來滿足子女教育金需求，需要按照相應的投資回報率選擇合適的產品（回報率需要在合理區間）。
第三種情況，如果按照現有投資收益最終達不到理想目標，只能降低目標或者增加投入。比如，通過削減開支增加結餘，進行子女教育投入，這就是消費規劃。這樣，最終也能實現目標。
▲ 規劃方案的制定
根據上圖，簡單總結理財規劃流程。首先，確定需求目標，同時將目標金錢化；然後，衡量現狀，即現有資金、離達到目標所需時間等；最後，根據資金回報率來決定要投資什麼類型的金融產品。
▎附一：金融產品的選擇要點
金融產品選擇，本身不是目的，重點是回歸本源，用產品來滿足我們的需求。衡量一款理財產品，可以從其流動性、安全性和收益性三個角度進行分析。
▲ 一款理財產品的流動性、安全性和收益性
市場上任何一款產品不可能三點全部做到，也就是說理財產品不可能是三角形。最多只能在兩點上做得不錯。
如果沒有完美的產品，我們應該怎麼做，如何選擇產品?
如果是短期的資金，需要選擇流動性非常好的產品，即使收益不高；
如果是中期的資金，需要抵抗通脹，跑過CPI，收益非常重要；
如果是長期的資金，流動性不重要，但要有較高的收益，最好要有複利效果，甚至還需要考慮資產的長期保全及傳承問題。
▎附二：理財金字塔
▲ 先保障，再保值，最後保全
第一部分是保險，即地基；
第二部分是居住規劃：居住規劃不等於買房，而是選擇合適居住的地點；
第三部分是教育規劃：能力的提升和收入密切相關，教育能夠提升能力。這包括自我教育還有子女教育；
第四部分是退休養老規劃：要考慮養老金、護理費及醫療費，以及遺產規劃。