身為“負二貸”，如何才能實現家庭財務自由！

分類＼財經
時間＼2017-08-26

最近T博士去上海參加了一個昔日老友孩子的滿月酒，一番推杯換盞，觥籌交錯後，一向不善言談的朋友也是趁著酒勁向我大肆的發牢騷。

先說說我這位朋友吧，其實家境還算不錯，兩年前與妻子結婚，感情穩定，現在在一家500強企業工作，妻子則經營著自己的網店，現在更是剛添了寶寶。一家人其樂融融

不過前段時間小倆口終於下定決心在徐匯區貸款買了套房，市值550萬，購房款由雙方父母和小夫妻共同出資。雖然雙方父母資助的購房款已經足夠全額付款，

但小夫妻二人還是決定從中拿出購房首付300萬元，再貸款250萬元，每月的月供為14000元左右。扣除50萬的裝修款、和孩子出生前買的一輛小轎車，夫妻二人存款僅剩60萬元左右。

按理來說T博士這位朋友應該算是標準的小康家庭，怎麼會向我大訴苦水呢，其實夫妻二人的收入也不算穩定。好的時候兩人每月有6萬元的收入，差的時候只有2到3萬元左右，

而需要用錢的地方又多，實在是讓我感到很無措。”朋友向我無奈地說道。好在夫妻二人的父母皆有足夠的退休保障，且身體健康，暫不需要過於操心。

但朋友還是對未來的生活有很多的期待與目標。“我想在能力範圍內給我的孩子最好的成長環境，進口奶粉和益智玩具自然是少不了的”

這個可是T博士的強項，我也給了朋友不少的建議，首先給大家放張圖，有興趣也可以參考參考

“標準普爾家庭資產象限圖”把家庭資產分成四個帳戶，這四個帳戶作用不同，所以資金的投資管道也各不相同。只有擁有這四個帳戶，並且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

第一個帳戶：日常開銷

日常開銷也就是花在生活必需品，

買衣服，美容，旅遊等，這個帳戶的錢一般占家庭的10%，這個錢一般家庭還是有的但是我們最容易出現的問題是占比過高，很多時候也正是因為這個帳戶花銷過多，而沒有錢準備其他帳戶。

理財方式：短期消費，3至6個月的生活費，

可選擇流動性強的各類寶寶產品，如餘額寶

第二個帳戶：杠杆帳戶

杠杆帳戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。

這個帳戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個帳戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬，平時不佔用太多錢，用時又有大筆的錢。

這個帳戶平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個帳戶，您的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。您有這個帳戶嗎?

要點：意外險、重疾險保障。專款專用，解決家庭突發的大開支

第三個帳戶：投資收益帳戶

也就是去生錢的錢，一般占家庭資產的30%，為家庭創造收益，用有風險的投資去創造高回報，包括基金，股票，房產，企業等等

不過，這個帳戶的關鍵在於合理的占比，也就是要賺的起，虧的起，無論盈虧都不能對家庭產生致命性的打擊，這樣才能遊刃有餘

重點：重在收益。很多家庭買股票第一年占比30%，結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了，這個帳戶最大的問題是偏向性。

第四個帳戶：長期收益帳戶

長期收益帳戶是占比最多，最為重要的一個帳戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，並需要提前準備的錢。

要點：

1本金需要絕對安全；

2不能隨意的取用；

3每年或每月有固定的錢進入這個帳戶才能積少成多，不然就隨手丟到第一帳戶去了；

4一定要受法律保護，企業家要與企業資產相隔離，不能萬一在破產時用於抵債

到了最後一個帳戶，符合條件的理財方式相對來說就比較少了，主要有年金險，子女教育金，分紅險、信託等。不過信託類產品門檻很高，T博士的朋友短時間內可能還達不到要求。不過年金險與子女教育金兩類產品還是非常適合普通小康家庭的。

因為年金險安全穩健，完全是被動式的現金流，作為家庭的保底理財方式，確實是絕佳選擇，另外，作為第四帳戶，無需花費時間與精力，節省下來的時間，可用于提升自己加強對第三帳戶的把控。最後，年金險作為保險的一種形式，不只是單一理財，在設計上可以利用保險本身的屬性，實現更複雜的功能，比如保費豁免、保單貸款、公私資產隔離、資產的傳承分配、婚姻問題中的資產保護等，這些都是那些年金形式的理財產品無法帶來的功能。

最後，這四個帳戶就像桌子的四個腿，少了任何一個，都有隨時倒下的危險，所有呢，看看你現在還缺少哪一個帳戶，趕快準備吧！

用時又有大筆的錢。