你可能很奇怪，現在銀行的利息怎麼越來越低了？
銀行的利息越來越低，是一個經濟現象。不是因為國家錢夠多了，不需要大家的存款，不是富人的原因。
利息是什麼？從貨幣經濟學來講，利息是資金時間價值的體系，從其形式上看，是貨幣所有者因為發出貨幣資金而從借款者手中獲得的報酬。
作為普通人，存款到銀行，實質上是你借錢給了銀行，銀行付給你的報酬。在數字上，利率通常是某個時間區間下的百分比，用來計算收益。
實際上，利率不是一成不變的。我們回顧一下，過去30年一年期定期存款和貸款利率的變化。
一年年期存款利率，在80年末90年代初達到了頂峰，最高曾為11.34%，之後就一路下行，90年代末到達一個低點，然後又恢復上行，在2007年達到4.14%，11年之後又是一路下滑，目前一年期定存僅為1.5%。而同期貸款利率同樣也在變化。
所以銀行利息不是總在下降，也有上升的時候，不能存在一種誤解，總覺得銀行不願意給你更多的利息之類。
2、利率有什麼作用？利息作為資金的使用價格在市場經濟運行中起著十分重要的作用，主要表現為以下幾個方面：
1）影響企業的行為。居民存款到銀行，獲得利息；企業從銀行借款，付出利息，這就是融資成本。利息的高低，代表企業資金佔用成本的高低，
2）影響居民資產選擇的行為。一直以來，中國存在著高儲蓄率的現象，利息就成為居民投資選擇的重要指標，也是居民投資收益的重要來源。另一方面，居民買房買車需要貸款，利率高低同樣影響居民的選擇。
3）利率同樣影響政府的行為。
簡單舉個例子，中央銀行若採取降低利率的措施，貨幣就會更多地流向資本市場，當提高利率時，貨幣就會從資本市場流出。同理可以看看房市。
簡單的說，利率政策的調整，為了推動經濟的發展，保持貨幣政策穩健。銀行利息低了，居民就會減少儲蓄，拿出更多錢來進行消費、投資；另一方面，企業、居民的貸款利息也降低了，企業就願意更多的融資，也有可能獲得更多的錢，來推動生產，居民也有可能更願意貸款來購房、消費，這樣都能促進經濟發展。
而我國的利率下降，實際上是從2008年金融危機後開始的，從2009年開始央行持續降息，降低存款準備金率，2014年開始在貨幣市場上通過釋放再貸款和逆回購降低實際市場利率。
實際利率的下降，會刺激金融機構放貸，因為資金成本比較低，通過貸款賺取利差，企業也對貸款有需求，因為資金成本低，誤以為可以通過投資賺取更高利潤。只要誰貸款猛，誰的利潤就高，這是銀行之間放貸競爭的必然結論。
但是，項目投資的回報率一降再降，尤其是製造業，儘管資金成本很低，但是投資回報率更低，資金逐漸從製造業撤出，企業為了保持利潤，就會把資金逐漸轉移到房地產和其他金融資產。
所以利率過低，也造成金融資產膨脹的現象，國家因此又提出金融去杠杆，這是另外一個話題了。
不只中國，歐美發達國家都在執行低利率的政策，某些地方甚至出現了負利率的現象。四家中央銀行（ 歐洲中央銀行、 瑞士國家銀行、 丹麥央行與瑞典央行）設定了負利率。日本央行擁有零隔夜利率，而美聯儲的聯邦基金利率目標為0-25個基點。
未來很長一段時間，估計我們都要做好低利率，甚至超低利率的心理準備吧。
歡迎關注財富精算師，瞭解更多財經知識。
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來推動生產，居民也有可能更願意貸款來購房、消費，這樣都能促進經濟發展。而我國的利率下降，實際上是從2008年金融危機後開始的，從2009年開始央行持續降息，降低存款準備金率，2014年開始在貨幣市場上通過釋放再貸款和逆回購降低實際市場利率。
實際利率的下降，會刺激金融機構放貸，因為資金成本比較低，通過貸款賺取利差，企業也對貸款有需求，因為資金成本低，誤以為可以通過投資賺取更高利潤。只要誰貸款猛，誰的利潤就高，這是銀行之間放貸競爭的必然結論。
但是，項目投資的回報率一降再降，尤其是製造業，儘管資金成本很低，但是投資回報率更低，資金逐漸從製造業撤出，企業為了保持利潤，就會把資金逐漸轉移到房地產和其他金融資產。
所以利率過低，也造成金融資產膨脹的現象，國家因此又提出金融去杠杆，這是另外一個話題了。
不只中國，歐美發達國家都在執行低利率的政策，某些地方甚至出現了負利率的現象。四家中央銀行（ 歐洲中央銀行、 瑞士國家銀行、 丹麥央行與瑞典央行）設定了負利率。日本央行擁有零隔夜利率，而美聯儲的聯邦基金利率目標為0-25個基點。
未來很長一段時間，估計我們都要做好低利率，甚至超低利率的心理準備吧。
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