E都市錢包測評︱自己玩得挺嗨呀！
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——小仙女專用分割線——
A輪融資迷雲
打開E都市錢包的官網，首先映入眼簾的就是“上市公司背景”幾個大字。
E都市錢包的運營主體為浙江楚橡資訊科技股份有限公司，今年1月，E都市錢包宣稱獲得匯宇控股、新世界地產、金諾地產、阿拉科技、阿拉丁數字聯合投資的2000萬美元。
圖片截自E都市錢包官網
其中勉強能算上市背景的是新世界地產，E都市錢包官網對其的介紹是：
“新世界地產是上市公司九發股份（股票代碼：600180）的控股股東”
因九發股份不能清償到期債務，且資產不足以清償全部債務，經債權人申請，法院准許公司破產重組。
後經股東大會通過，確定瑞茂通為重組方，公司名稱已由“山東九發食用菌股份有限公司”變更為“山東瑞茂通供應鏈管理股份有限公司”。
公司證券簡稱由“九發股份”變更為“瑞茂通”，證券代碼仍為“600180”。
圖片截自企查查
由於在股東中沒有看到新世界地產的身影，八戒帶著疑問詢問了客服，客服回復稱：“新世界A輪沒有投資，預計是在第二輪”。
圖片截自聊天記錄
把一個沒有投資的公司放到A輪融資裡宣傳恐怕不太妥當吧？那既然新世界地產沒有投資，
客服稱所謂的上市背景是指“阿拉科技（834171）”，阿拉科技是E都市母公司浙江阿拉丁電子商務股份有限公司的股東，是一個新三板掛牌公司。
但掛牌並不等於上市，新三板市場也只有掛牌，沒有上市一說。因此將阿拉科技稱之為“上市背景”，不免有些虛假宣傳的嫌疑。
再來看看其所謂的“A輪融資”的其他注資公司，
還有領投公司匯宇控股，看起來好像跟E都市錢包沒有任何關係，但實際上不然。E都市錢包母公司的股東之一陸巨明就是匯宇控股集團的大股東。
圖片截自企查查
這樣看來，A輪的投資方都與E都市錢包有著千絲萬縷的關係，E都市錢包所謂的A輪融資水分還是挺大的。
借款人是“阿拉丁電商”
官方披露，E都市錢包的債權基本都是來源於消費返利平臺“51返唄”（原瘋狂反唄）和“51分唄”（原瘋分期），51返唄是基於移動互聯網消費返利基礎之上的分期平臺，主打“返利+分期”。
51返唄上的商品來源於淘寶和天貓，有大件也有小件，但總體來說還是小額分散的。
消費金融說到底也是信用貸款，借款人資質審核標準就比較重要的角色。
八戒註冊的51返唄，在進行分期業務的時候除了實名認證，還需要同意一份《個人資訊使用說明》。
從這份《說明》中，八戒分析出51返唄評判分期用戶資質主要基於以下幾點：
1.芝麻信用分，支付寶相關交易記錄，比如你在什麼時間買了什麼商品；
2.螞蟻花唄使用情況及還款記錄；
3.京東白條使用情況及還款記錄；
4.電商平臺交易記錄；
5.通訊相關資訊，比如帳單資訊，通話記錄相關資訊；
6.公積金繳存情況；
7.征信報告；
……
還是比較靠譜的，再加上消費金融小額分散的特性，在合規和風險分散方面都是有優勢的。
但八戒在投資新手標的時候，其借款人卻是阿拉丁電商。
圖片截自聊天記錄
阿拉丁電商正是E都是錢包的股東，這種借款方式不免有些自融的嫌疑。
雖然官方披露的資金匹配的是“51返唄”的債權，可是以阿拉電商的名義借款，怎麼確保投資資金能夠“專款專用”？
涉嫌自我擔保
平臺的標的還款保障中有一份質押擔保函，是浙江名恒投資管理有限公司，以其在阿拉丁電商旗下的51返唄和51分唄上的應收賬款作為質押，為出借人提供保障。
圖片截自E都市錢包官網
但八戒查詢浙江名恒投資管理有限公司工商資訊顯示，其股東為浙江阿拉丁影視製作有限公司、吳宇青、周秋生。（吳宇青是浙江阿拉丁影視製作有限公司實際控制人）
圖片截自企查查
擔保方與平臺的股東都是吳宇青，E都市錢包涉嫌自我擔保。
虛假宣傳風險準備金
E都市錢包對出借人的保障除了擔保公司，還有風險準備金，官網顯示目前有風險準備金3000萬。
圖片截自E都市錢包官網
但實際上，其風險準備金遠遠沒有宣傳的這麼多，從客服提供的存款餘額證明來看，截止2016年12月15日，E都市錢包在招商銀行的存款餘額僅有1500萬。
除了風險準備金宣傳與實際有出入，其安全保障描述中還有兩點與事實不符：
1.與匯付天下達成協力廠商資金託管協定。
但實際上，八戒投資充值時，是在新浪支付開戶。出現這種錯誤最有可能的兩種情況：一是之前使用匯付天下託管，之後改成新浪支付，但官網資訊沒有及時修改；二是出現筆誤。
上述兩種情況都從側面反映出運營團隊不夠嚴謹細心。
2.與平安銀行達成資金託管協定
關於這點，八戒特地諮詢了客服，客服的回復是已經簽訂相關“存管”協定，但問及具體是哪家銀行時，客服稱“還沒有通知，近期會公佈”。
圖片截自聊天記錄
因此對於官網披露的與平安銀行簽訂“託管”協議的宣傳，可信度有幾分，值得商榷。
背靠掛牌公司連續虧損
八戒查詢阿拉科技《2016年半年度報告》顯示，自2013年以來，至2016年6月，公司一直處於連續虧損狀態。
圖片截自阿拉科技2016上半年報
阿拉科技主要是圍繞三維地圖，為客戶提供基於地圖的解決方案。但在三維地圖領域，已經有了像百度、高德這樣的巨頭，阿拉科技想要分一杯羹，確實挺難的。
小結
背靠新三板掛牌的公司，實際上很難給E都市錢包提供增信作用。
平臺A輪融資、風險準備金等都涉嫌虛假宣傳，給平臺信用大打折扣。
此外，平臺的A輪融資的投資方都是與平臺相關聯的公司和個人，水分還是比較大的。
借款人為阿拉電商，頗有些自融的嫌疑；擔保方為浙江名恒投資管理有限公司，也涉嫌自我擔保。
平臺目前尚未完成銀行存管，資金託管在新浪支付。
平臺年化收益比較高，投資期限為1~6個月的標的，年化收益為10.5~13%，7天的新手標年化收益為18%，此外需要注意的是，投資需要收取3%的利息管理費和每筆1.5元的提現費用。
但總體來說還是小額分散的。消費金融說到底也是信用貸款，借款人資質審核標準就比較重要的角色。
八戒註冊的51返唄，在進行分期業務的時候除了實名認證，還需要同意一份《個人資訊使用說明》。
從這份《說明》中，八戒分析出51返唄評判分期用戶資質主要基於以下幾點：
1.芝麻信用分，支付寶相關交易記錄，比如你在什麼時間買了什麼商品；
2.螞蟻花唄使用情況及還款記錄；
3.京東白條使用情況及還款記錄；
4.電商平臺交易記錄；
5.通訊相關資訊，比如帳單資訊，通話記錄相關資訊；
6.公積金繳存情況；
7.征信報告；
……
還是比較靠譜的，再加上消費金融小額分散的特性，在合規和風險分散方面都是有優勢的。
但八戒在投資新手標的時候，其借款人卻是阿拉丁電商。
圖片截自聊天記錄
阿拉丁電商正是E都是錢包的股東，這種借款方式不免有些自融的嫌疑。
雖然官方披露的資金匹配的是“51返唄”的債權，可是以阿拉電商的名義借款，怎麼確保投資資金能夠“專款專用”？
涉嫌自我擔保
平臺的標的還款保障中有一份質押擔保函，是浙江名恒投資管理有限公司，以其在阿拉丁電商旗下的51返唄和51分唄上的應收賬款作為質押，為出借人提供保障。
圖片截自E都市錢包官網
但八戒查詢浙江名恒投資管理有限公司工商資訊顯示，其股東為浙江阿拉丁影視製作有限公司、吳宇青、周秋生。（吳宇青是浙江阿拉丁影視製作有限公司實際控制人）
圖片截自企查查
擔保方與平臺的股東都是吳宇青，E都市錢包涉嫌自我擔保。
虛假宣傳風險準備金
E都市錢包對出借人的保障除了擔保公司，還有風險準備金，官網顯示目前有風險準備金3000萬。
圖片截自E都市錢包官網
但實際上，其風險準備金遠遠沒有宣傳的這麼多，從客服提供的存款餘額證明來看，截止2016年12月15日，E都市錢包在招商銀行的存款餘額僅有1500萬。
除了風險準備金宣傳與實際有出入，其安全保障描述中還有兩點與事實不符：
1.與匯付天下達成協力廠商資金託管協定。
但實際上，八戒投資充值時，是在新浪支付開戶。出現這種錯誤最有可能的兩種情況：一是之前使用匯付天下託管，之後改成新浪支付，但官網資訊沒有及時修改；二是出現筆誤。
上述兩種情況都從側面反映出運營團隊不夠嚴謹細心。
2.與平安銀行達成資金託管協定
關於這點，八戒特地諮詢了客服，客服的回復是已經簽訂相關“存管”協定，但問及具體是哪家銀行時，客服稱“還沒有通知，近期會公佈”。
圖片截自聊天記錄
因此對於官網披露的與平安銀行簽訂“託管”協議的宣傳，可信度有幾分，值得商榷。
背靠掛牌公司連續虧損
八戒查詢阿拉科技《2016年半年度報告》顯示，自2013年以來，至2016年6月，公司一直處於連續虧損狀態。
圖片截自阿拉科技2016上半年報
阿拉科技主要是圍繞三維地圖，為客戶提供基於地圖的解決方案。但在三維地圖領域，已經有了像百度、高德這樣的巨頭，阿拉科技想要分一杯羹，確實挺難的。
小結
背靠新三板掛牌的公司，實際上很難給E都市錢包提供增信作用。
平臺A輪融資、風險準備金等都涉嫌虛假宣傳，給平臺信用大打折扣。
此外，平臺的A輪融資的投資方都是與平臺相關聯的公司和個人，水分還是比較大的。
借款人為阿拉電商，頗有些自融的嫌疑；擔保方為浙江名恒投資管理有限公司，也涉嫌自我擔保。
平臺目前尚未完成銀行存管，資金託管在新浪支付。
平臺年化收益比較高，投資期限為1~6個月的標的，年化收益為10.5~13%，7天的新手標年化收益為18%，此外需要注意的是，投資需要收取3%的利息管理費和每筆1.5元的提現費用。