遠離讓你“越理越窮”的四大偽理財定律！
關於理財，有句話很經（sú）典（tào）：你不理財，財不理你。
這是一句典型的看似精闢，但卻沒什麼意義的廢話，因為它只泛泛的告訴你要做理財，不做就會受窮，而且，這句話還平白加重了人們對理財的緊迫感，
事實上，理財的門檻很低，但涉及面卻很廣，門道也很多，很多小夥伴初入理財，往往感覺無從下手。而近年來出現的很多所謂的“理財定律”，號稱能夠輕鬆解決大家的理財難題，但若照著做，結果往往不盡人意，甚至適得其反。
今天，在投資、理財領域工作7年的小金，就為大家揭穿讓你“越理越窮”的四大偽理財定律！
該法則實際上是一種資產配置方法。4321理財法提倡用資產的40%去做投資，30%用於生活開銷、20%用於銀行儲蓄、10%買保險，並且這四種配置的比例是“恒定的”，也就是說，如果投資金額不足資產的40%，你就需要追加投資，以保持這種4321的配置比例。
但是，這只是一種“紙上談兵”的理論配置，
舉例：很多在大城市打拼的年輕的小夥伴，一個月的房租就至少占了收入的10%~20%。比如在一線、二線城市，月薪到手5000塊的小白領，按4321理財法的30%為標準，那麼一個月生活開銷不能超過1500元，刨去800元房租，只剩700元。按如今一、二線城市生活水準，700塊恐怕也就勉強夠活半個月吧。
另外，該理論說用20%做儲蓄——呵呵，如果你想快速“致貧”，歡迎你把20%的資產存銀行，然後等著10年後再看，
雙10定律是保險銷售人員最常用的話術，該定律認為，一個家庭保險的額度應為家庭年收入的10倍，保費應為家庭資產的10%——有點像上面的4321法則對吧，
注意，這裡的保額多為是壽險、重疾險、意外險等對應的保額，保費一般指的是理財型保險的保費。
首先說保費方面，如果我們計算IRR（內部收益率），那麼絕大部分理財型保險的收益率，是跑不贏銀行理財甚至銀行定期存款的。如果指望資產增值，那不如拿買保險的錢，自己去做靠譜的投資來得快。
第二，家庭保額是不是需要10倍，
客觀的說，商業保險對一個成熟家庭而言是十分必要的，保險能為家庭成員與家庭資產提供充足的保障。但買保險又是一門學問，絕不是簡單的套用“雙10定律”就能解決的。
很多人在銀行進行商業貸款時，工作人員經常建議你：一個家庭（或個人）的負債不要超過年收入的50%，不然家庭財務狀況很容易出問題。這裡的負債，包括房貸與車貸月供、信用卡透支消費以及其他的分期與舉債。
但在實際生活中，負債50%定律不能簡單套用。舉例來說，很多信用卡達人，我們俗稱的“卡神”都是高收入、高負債生活，能刷卡的絕不花現金，但他們的生活井井有條，信用卡額度都有幾十萬，你能說他們存在債務危機嗎？
另外，我還認識一對夫妻，倆人都是公司高管，有個上小學的孩子。倆人月收入加起來至少有10萬元，目前他們房貸+車貸的月供是6萬多元——即便超過了50%的負債定律，他們每月還有大約4萬塊的生活費，一家三口活得依然滋潤。
這個定律大意是說，人們對投資風險的承受力，會隨著年齡的增長越來越弱，用100或80減去你的年齡，得出的數字就是你當前能用於高風險投資的資金比例。比如我現在是30歲，可用于高風險投資（比如股票）的資金比例就是70%~50%。
這個理論簡直太可笑了！但凡做過投資的人都知道，用多少錢做投資，是根據你所投資品種的風險、你的資金量、你的投資經驗來決定，而不是所謂的年齡。
比如一個擁有1000萬資產的、負債為0、年齡為65歲的股票交易員，按照定律最多只能用35%的錢去做投資；但事實上，由於有充足的養老金儲備與豐富的市場經驗，他完全可以用至少50%的資金去做投資；
同理，一個擁有50萬資產的、負債為30%、年齡為25歲的城市白領，按照定律至少能用55%的錢去做投資；但事實上，由於有負債的存在，而且對投資缺乏經驗，這名25歲的城市白領要做的並不是著急投資，而是先要把事業穩定下來，以工作為重，做一些低風險的簡單理財就好。
理財與投資，真的是一件非常“個性化”的事情，沒有一個理論是放之四海而皆準的。
建議廣大小夥伴在做理財時，要結合自己與家庭的收入情況、負債情況、知識儲備、投資經驗甚至個人性格等方面，制定最適合自己的理財計畫，才能真正發揮理財的作用，通過理財讓生活變得更加美好。
金投手理財 / 整理發佈
但買保險又是一門學問，絕不是簡單的套用“雙10定律”就能解決的。很多人在銀行進行商業貸款時，工作人員經常建議你：一個家庭（或個人）的負債不要超過年收入的50%，不然家庭財務狀況很容易出問題。這裡的負債，包括房貸與車貸月供、信用卡透支消費以及其他的分期與舉債。
但在實際生活中，負債50%定律不能簡單套用。舉例來說，很多信用卡達人，我們俗稱的“卡神”都是高收入、高負債生活，能刷卡的絕不花現金，但他們的生活井井有條，信用卡額度都有幾十萬，你能說他們存在債務危機嗎？
另外，我還認識一對夫妻，倆人都是公司高管，有個上小學的孩子。倆人月收入加起來至少有10萬元，目前他們房貸+車貸的月供是6萬多元——即便超過了50%的負債定律，他們每月還有大約4萬塊的生活費，一家三口活得依然滋潤。
這個定律大意是說，人們對投資風險的承受力，會隨著年齡的增長越來越弱，用100或80減去你的年齡，得出的數字就是你當前能用於高風險投資的資金比例。比如我現在是30歲，可用于高風險投資（比如股票）的資金比例就是70%~50%。
這個理論簡直太可笑了！但凡做過投資的人都知道，用多少錢做投資，是根據你所投資品種的風險、你的資金量、你的投資經驗來決定，而不是所謂的年齡。
比如一個擁有1000萬資產的、負債為0、年齡為65歲的股票交易員，按照定律最多只能用35%的錢去做投資；但事實上，由於有充足的養老金儲備與豐富的市場經驗，他完全可以用至少50%的資金去做投資；
同理，一個擁有50萬資產的、負債為30%、年齡為25歲的城市白領，按照定律至少能用55%的錢去做投資；但事實上，由於有負債的存在，而且對投資缺乏經驗，這名25歲的城市白領要做的並不是著急投資，而是先要把事業穩定下來，以工作為重，做一些低風險的簡單理財就好。
理財與投資，真的是一件非常“個性化”的事情，沒有一個理論是放之四海而皆準的。
建議廣大小夥伴在做理財時，要結合自己與家庭的收入情況、負債情況、知識儲備、投資經驗甚至個人性格等方面，制定最適合自己的理財計畫，才能真正發揮理財的作用，通過理財讓生活變得更加美好。
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