關於理財， 有句話很經（sú）典（tào）：你不理財， 財不理你。
這是一句典型的看似精闢， 但卻沒什麼意義的廢話， 因為它只泛泛的告訴你要做理財， 不做就會受窮， 而且， 這句話還平白加重了人們對理財的緊迫感， 導致盲目理財的出現。
事實上， 理財的門檻很低， 但涉及面卻很廣， 門道也很多， 很多小夥伴初入理財， 往往感覺無從下手。 而近年來出現的很多所謂的“理財定律”， 號稱能夠輕鬆解決大家的理財難題， 但若照著做， 結果往往不盡人意， 甚至適得其反。
今天， 在投資、理財領域工作7年的小金， 就為大家揭穿讓你“越理越窮”的四大偽理財定律！
該法則實際上是一種資產配置方法。 4321理財法提倡用資產的40%去做投資， 30%用於生活開銷、20%用於銀行儲蓄、10%買保險， 並且這四種配置的比例是“恒定的”， 也就是說， 如果投資金額不足資產的40%， 你就需要追加投資， 以保持這種4321的配置比例。
但是， 這只是一種“紙上談兵”的理論配置， 實際意義並不大。
舉例：很多在大城市打拼的年輕的小夥伴， 一個月的房租就至少占了收入的10%~20%。 比如在一線、二線城市， 月薪到手5000塊的小白領， 按4321理財法的30%為標準， 那麼一個月生活開銷不能超過1500元， 刨去800元房租， 只剩700元。 按如今一、二線城市生活水準， 700塊恐怕也就勉強夠活半個月吧。
另外， 該理論說用20%做儲蓄——呵呵， 如果你想快速“致貧”， 歡迎你把20%的資產存銀行， 然後等著10年後再看， 100塊還能買點啥？拿小金本人來說吧， 我目前銀行沒有一分錢銀行定期存款， 並且沒有一張活期超2000元的卡。
雙10定律是保險銷售人員最常用的話術，
該定律認為，
一個家庭保險的額度應為家庭年收入的10倍，
保費應為家庭資產的10%——有點像上面的4321法則對吧，
小金懷疑這兩個定律是不是都是保險公司搞出來的...
注意，
這裡的保額多為是壽險、重疾險、意外險等對應的保額，
保費一般指的是理財型保險的保費。
首先說保費方面， 如果我們計算IRR（內部收益率），
第二， 家庭保額是不是需要10倍， 往往與保費多少關係很大， 而且要看家庭需要。 一個不滿30歲、年收入20萬的小倆口， 不一定需200萬保額的保險產品；而年收入只有5萬元的貧寒之家， 投保50萬保額的保險？恐怕投保之後， 基本生活都會出現問題。 再說個極端的， 那些億萬富翁， 你讓人家把保額做到幾十億以上， 有這個必要嗎？
客觀的說， 商業保險對一個成熟家庭而言是十分必要的， 保險能為家庭成員與家庭資產提供充足的保障。 但買保險又是一門學問， 絕不是簡單的套用“雙10定律”就能解決的。
很多人在銀行進行商業貸款時， 工作人員經常建議你：一個家庭（或個人）的負債不要超過年收入的50%， 不然家庭財務狀況很容易出問題。 這裡的負債， 包括房貸與車貸月供、信用卡透支消費以及其他的分期與舉債。
但在實際生活中， 負債50%定律不能簡單套用。舉例來說，很多信用卡達人，我們俗稱的“卡神”都是高收入、高負債生活，能刷卡的絕不花現金，但他們的生活井井有條，信用卡額度都有幾十萬，你能說他們存在債務危機嗎？
另外，我還認識一對夫妻，倆人都是公司高管，有個上小學的孩子。倆人月收入加起來至少有10萬元，目前他們房貸+車貸的月供是6萬多元——即便超過了50%的負債定律，他們每月還有大約4萬塊的生活費，一家三口活得依然滋潤。
這個定律大意是說，人們對投資風險的承受力，會隨著年齡的增長越來越弱，用100或80減去你的年齡，得出的數字就是你當前能用於高風險投資的資金比例。比如我現在是30歲，可用于高風險投資（比如股票）的資金比例就是70%~50%。
這個理論簡直太可笑了！但凡做過投資的人都知道，用多少錢做投資，是根據你所投資品種的風險、你的資金量、你的投資經驗來決定，而不是所謂的年齡。
比如一個擁有1000萬資產的、負債為0、年齡為65歲的股票交易員，按照定律最多只能用35%的錢去做投資；但事實上，由於有充足的養老金儲備與豐富的市場經驗，他完全可以用至少50%的資金去做投資；
同理，一個擁有50萬資產的、負債為30%、年齡為25歲的城市白領，按照定律至少能用55%的錢去做投資；但事實上，由於有負債的存在，而且對投資缺乏經驗，這名25歲的城市白領要做的並不是著急投資，而是先要把事業穩定下來，以工作為重，做一些低風險的簡單理財就好。
理財與投資，真的是一件非常“個性化”的事情，沒有一個理論是放之四海而皆準的。
建議廣大小夥伴在做理財時，要結合自己與家庭的收入情況、負債情況、知識儲備、投資經驗甚至個人性格等方面，制定最適合自己的理財計畫，才能真正發揮理財的作用，通過理財讓生活變得更加美好。
金投手理財 / 整理發佈
負債50%定律不能簡單套用。舉例來說，很多信用卡達人，我們俗稱的“卡神”都是高收入、高負債生活，能刷卡的絕不花現金，但他們的生活井井有條，信用卡額度都有幾十萬，你能說他們存在債務危機嗎？另外，我還認識一對夫妻，倆人都是公司高管，有個上小學的孩子。倆人月收入加起來至少有10萬元，目前他們房貸+車貸的月供是6萬多元——即便超過了50%的負債定律，他們每月還有大約4萬塊的生活費，一家三口活得依然滋潤。
這個定律大意是說，人們對投資風險的承受力，會隨著年齡的增長越來越弱，用100或80減去你的年齡，得出的數字就是你當前能用於高風險投資的資金比例。比如我現在是30歲，可用于高風險投資（比如股票）的資金比例就是70%~50%。
這個理論簡直太可笑了！但凡做過投資的人都知道，用多少錢做投資，是根據你所投資品種的風險、你的資金量、你的投資經驗來決定，而不是所謂的年齡。
比如一個擁有1000萬資產的、負債為0、年齡為65歲的股票交易員，按照定律最多只能用35%的錢去做投資；但事實上，由於有充足的養老金儲備與豐富的市場經驗，他完全可以用至少50%的資金去做投資；
同理，一個擁有50萬資產的、負債為30%、年齡為25歲的城市白領，按照定律至少能用55%的錢去做投資；但事實上，由於有負債的存在，而且對投資缺乏經驗，這名25歲的城市白領要做的並不是著急投資，而是先要把事業穩定下來，以工作為重，做一些低風險的簡單理財就好。
理財與投資，真的是一件非常“個性化”的事情，沒有一個理論是放之四海而皆準的。
建議廣大小夥伴在做理財時，要結合自己與家庭的收入情況、負債情況、知識儲備、投資經驗甚至個人性格等方面，制定最適合自己的理財計畫，才能真正發揮理財的作用，通過理財讓生活變得更加美好。
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