第十七講：人壽保險是婚前財產的“婚前協議”
今天課程的題目有點繞， 但道理是這麼個道理。
我們在第11節課中說了為什麼要簽婚前協定， 婚前協定的作用是什麼。 根據我國《婚姻法》第十七條、第十八條、《婚姻法司法解釋（三）》第五條相關規定， 婚前賺的是自己的， 婚後賺的是大家的， 婚前財產在婚後產生的收益， 除了孳息和自然增值， 都是大家的。
因為婚前財產本身不存在權屬糾紛， 但是， 如果這個財產在婚後產生了混同， 又無法析產， 就屬於夫妻共同財產。 比如， 婚前寧采臣有一套房產， 婚後生了幾個孩子，
基於這樣的考慮和擔憂， 寧采臣、聶小倩可以在婚前簽訂一份協定， 約定這家公司以後的分紅所得、股權增值都屬於寧采臣一人所有， 這家公司的負債也由寧采臣一人償還。
那麼人壽保險在婚前財產的保全中有什麼作用呢？能起到什麼樣的類似婚前財產約定的作用呢？
比如， 寧采臣有1000萬存款， 在碰到聶小倩之前與前妻育有一個兒子， 後來邂逅了美麗的聶小倩。 由於存款極易混同， 而寧采臣又不願意跟聶小倩簽婚前協議， 這時候寧采臣就可以通過人壽保險的方式， 起到“婚前協議”的作用， 保全資產。
這樣一份保單， 好處多多：
第二， 由於保單的被保險人、生存受益人是寧采臣未成年的兒子， 年金都用於孩子的生活費、教育費， 婚姻關係存續期間所取得的年金， 也不是寧采臣的財產， 不會被分割。
第三， 如果孩子身故， 根據《第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀要》， 寧采臣取得的身故受益金屬於個人財產， 也不會被分割。
但是這樣一份保險， 要注意幾個要點：
第一， 被保險人和生存受益人最好不要設為寧采臣自己， 因為根據《第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀要》， 寧采臣在婚姻關係存續期間取得的年金， 宜認定為夫妻共同財產。
第二， 年金不要附加萬能帳戶， 取得的年金直接領出來給孩子。
第三， 如果年金保險有分紅， 最好不要取出來， 直接放在裡面累積生息、交清增額， 否則取出來的話， 很容易混同。
然後， 寧采臣可以寫一份遺囑， 並進行公證， 指定自己身故以後投保人變更為兒子或者自己的父母， 避免保單的法定繼承。