之前的一期節目， 需要我把每個重疾的定義都講講嗎？是以昏迷為例， 講了講如何理解重大疾病保險合同當中的重疾定義。 其實我本想傳遞的是一種方法， 所以我想聽到的答案是不需要每個都講， 大家可以自己去看。
沒想到的是， 很多人希望我把每個重疾的定義都講講， 而且還有人說這項工作有重大意義。 那能不能講完所有的重疾定義， 我還真沒把握， 能講多少算多少吧。
上次講的昏迷只是重疾發病率當中很低的一個， 今天咱玩個大的， 直接說說發病率最高的， 惡性腫瘤， 也就是癌症。
大陸地區的重疾險， 惡性腫瘤是統一定義， 包括大陸地區的防癌險也用的是這個定義， 怎麼說的呢？
癌症
指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散， 浸潤和破壞周圍正常組織， 可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。 經病理學檢查結果明確診斷，
這是基礎定義部分， 還有一些除外責任， 也就是非保障範圍：
（1）原位癌；
（2）相當於Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；
（3）相當於Ann Arbor分期方案I期程度的何傑金氏病；
（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）；
（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；
（6）感染愛滋病病毒或患愛滋病期間所患惡性腫瘤。
大概的定義也好理解， 一般在理賠上， 癌症也不容易出現爭議， 咱呢， 簡單強調幾點。
首先， 這個腫瘤肯定是擴散了的， 可以轉移的， 如果不是， 就屬於良性腫瘤， 不算癌症， 不屬於這一項的理賠範圍。 那是不是意味著良性腫瘤就一定不屬於重大疾病保險的保障範圍呢？不是！比如， 良性腦腫瘤， 也屬於大陸地區25種標準重疾當中的一種， 位列第9種。 除此之外呢， 其它的良性腫瘤可能包含在一些輕度重疾當中。 之前咱也說過， 輕度重疾沒有統一規定， 所以不同公司， 不同產品， 內容可能不一樣。
其次， 要屬於世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤範疇， 我查了一下， 這裡面一共是15大類88小類， 內容我就不一一念了， 估計您也聽不下去， 說幾個平時大家問得多的。 比如：
C20 直腸惡性腫瘤， 看到過一個資料， 說直腸癌的誤診率高達40%， 還有的報導說得比較邪乎， 說八成以上被誤診， 咱以前有一個系列節目， 得到重疾後最先做什麼， 就是說重疾誤診的。
C43 皮膚惡性黑色素瘤， 電影非誠勿擾2裡孫紅雷搶眼的那個大老闆就是這個病。
C50乳房惡性腫瘤。 曾經有個同行， 問我， 陳老師， 我的客戶說保險合同裡沒寫保乳腺癌， 所以不買了。 我說你告訴客戶第一個重疾， 惡性腫瘤包括了乳腺癌。 他說客戶不相信。
C58 胎盤惡性腫瘤。 很多人問我， 有沒有生育保險。 市場上有專門的生育保險， 但往往涵蓋在高端醫療險當中， 高端醫療險的價格又不是一般客戶能接受的。 因為高端醫療的重要作用是保障品質醫療， 這一點我在之前的《人生需要幾張保單》那期節目當中講過了。 但是呢， 很多保險產品雖然沒有專門的生育責任， 但是跟生育有關的保障還是有的。 除了胎盤癌， 其實其它重大疾病種類中也會涉及跟生育有關的風險保障。
C73 甲狀腺惡性腫瘤。 當下最高發的癌症就是甲狀腺癌。
C91 淋巴樣白血病、C92 髓樣白血病、C93 單核細胞白血病、C94 特指細胞類型的其他白血病、C95 未特指細胞類型的白血病、C96 淋巴、造血和有關組織其他和未特指的惡性腫瘤。 白血病保不保，是客戶和我的同行問我最多的問題之一，這裡已經很明確了。有人糾結于惡性腫瘤定義當中惡性腫瘤的6項除外責任當中的第2項：相當於Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病，這個大可不必，簡單理解，這就相當於白血病的原位癌。
說到原位癌，也正是我想強調的惡性腫瘤定義當中的最後一點，之前有一期節目《原位癌保障，真的有意義嗎？》裡面我闡述了我的觀點。不過現在市場上的主流重疾險都包含輕度重疾，輕度重疾裡都包含原位癌。不過原位癌這個保障，真的是部分保險公司的過度行銷倒逼全行業的產品升級，其實沒有太多實質意義。包換惡性腫瘤的6項除外責任，現在很多保險公司都是放到產品的輕度責任當中。
以上就是大陸地區惡性腫瘤的標準定義，每家公司都一樣。和大陸不同，我們國家的香港地區，是沒有統一的重疾定義的。我們以香港友邦為例來分析一下
各大陸不同，該定義不叫惡性腫瘤，而是一個字：癌 (Cancer)
癌是指：
(a) 任何經組織學確診為惡性之腫瘤，並須有惡性細胞已不受控制地生長並侵略其他細胞組織的特徵；
或 (b) 任何經組織病理學報告證實為白血病、淋巴瘤或肉瘤。
這個定義要簡單得多，沒有大陸的定義當中那麼明確，更沒有引用世界衛生組織的檔。另外呢，也有除外責任，是這麼說的：
即使上述有何規定，就「危疾」之定義而言，癌症並不包括下列任何一項：
(i) 任何在組織病理學中分類為癌前病變、非侵略性 、或原位癌，或邊緣性或低惡性潛力的腫瘤；
(ii) 根據 TNM 評級系統，任何在組織學上被界定為 T1N0M0 或以下級別的甲狀腺腫瘤； (iii) 根據 TNM 評級系統，任何在組織學上被界定為 T1a 或 T1b 或以下級別的前列腺腫瘤； (iv) 被分類為 RAI 級別 III 以下的慢性淋巴性白血病；
(v) 與人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染同時存在的所有癌症；
及 (vi) 任何非黑色素瘤的皮膚癌。
所以您看，這個定義相對大陸地區來說，要更為苛刻。比如，剛才我說過的最為高發的甲狀腺癌，大陸地區沒有做限制，但這裡是有限制的，前列腺癌也一樣。
還有皮膚癌，大陸地區的規定是惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌都保，但香港友邦則只保黑色素瘤的皮膚癌。
兩邊的定義，各有利弊，規定的越明確，糾紛就越少；至於保障範圍的寬窄，您自己也可以判斷。當然，不是說保障範圍越寬越好，客戶要根據自己的需求選擇。
這期節目到這裡，基本內容都結束了。保險業有兩個觀點很流行，但我覺得都是錯誤的。
第一個，千萬不要跟客戶談保障的疾病，會把自己繞進去。我不這麼認為，我認為保障的內容是保險產品最大的魅力，為什麼不談？
第二個，千萬不跟客戶談收益，買保險不是為了收益。我也不這麼認為，我認為任何金融產品都是繞不開收益的，保險也如此，尤其是年金類的產品，更是如此。而且，保險產品本身的收益也不差，只是很多人沒有看到長期金融資產的優質屬性。關於收益的問題，咱以前也提到過，以後有機會，咱再聊聊。
白血病保不保，是客戶和我的同行問我最多的問題之一，這裡已經很明確了。有人糾結于惡性腫瘤定義當中惡性腫瘤的6項除外責任當中的第2項：相當於Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病，這個大可不必，簡單理解，這就相當於白血病的原位癌。說到原位癌，也正是我想強調的惡性腫瘤定義當中的最後一點，之前有一期節目《原位癌保障，真的有意義嗎？》裡面我闡述了我的觀點。不過現在市場上的主流重疾險都包含輕度重疾，輕度重疾裡都包含原位癌。不過原位癌這個保障，真的是部分保險公司的過度行銷倒逼全行業的產品升級，其實沒有太多實質意義。包換惡性腫瘤的6項除外責任，現在很多保險公司都是放到產品的輕度責任當中。
以上就是大陸地區惡性腫瘤的標準定義，每家公司都一樣。和大陸不同，我們國家的香港地區，是沒有統一的重疾定義的。我們以香港友邦為例來分析一下
各大陸不同，該定義不叫惡性腫瘤，而是一個字：癌 (Cancer)
癌是指：
(a) 任何經組織學確診為惡性之腫瘤，並須有惡性細胞已不受控制地生長並侵略其他細胞組織的特徵；
或 (b) 任何經組織病理學報告證實為白血病、淋巴瘤或肉瘤。
這個定義要簡單得多，沒有大陸的定義當中那麼明確，更沒有引用世界衛生組織的檔。另外呢，也有除外責任，是這麼說的：
即使上述有何規定，就「危疾」之定義而言，癌症並不包括下列任何一項：
(i) 任何在組織病理學中分類為癌前病變、非侵略性 、或原位癌，或邊緣性或低惡性潛力的腫瘤；
(ii) 根據 TNM 評級系統，任何在組織學上被界定為 T1N0M0 或以下級別的甲狀腺腫瘤； (iii) 根據 TNM 評級系統，任何在組織學上被界定為 T1a 或 T1b 或以下級別的前列腺腫瘤； (iv) 被分類為 RAI 級別 III 以下的慢性淋巴性白血病；
(v) 與人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染同時存在的所有癌症；
及 (vi) 任何非黑色素瘤的皮膚癌。
所以您看，這個定義相對大陸地區來說，要更為苛刻。比如，剛才我說過的最為高發的甲狀腺癌，大陸地區沒有做限制，但這裡是有限制的，前列腺癌也一樣。
還有皮膚癌，大陸地區的規定是惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌都保，但香港友邦則只保黑色素瘤的皮膚癌。
兩邊的定義，各有利弊，規定的越明確，糾紛就越少；至於保障範圍的寬窄，您自己也可以判斷。當然，不是說保障範圍越寬越好，客戶要根據自己的需求選擇。
這期節目到這裡，基本內容都結束了。保險業有兩個觀點很流行，但我覺得都是錯誤的。
第一個，千萬不要跟客戶談保障的疾病，會把自己繞進去。我不這麼認為，我認為保障的內容是保險產品最大的魅力，為什麼不談？
第二個，千萬不跟客戶談收益，買保險不是為了收益。我也不這麼認為，我認為任何金融產品都是繞不開收益的，保險也如此，尤其是年金類的產品，更是如此。而且，保險產品本身的收益也不差，只是很多人沒有看到長期金融資產的優質屬性。關於收益的問題，咱以前也提到過，以後有機會，咱再聊聊。