第三十八講：大額保單的隱蔽性
經常可以聽到， 保單是一種隱性資產， 甚至於引發了“離婚不分、欠債不還”的宣傳， 我們當然知道， 離婚不分、欠債不還， 在法理上是站不住腳的。 但是轉而一想， 如果離婚時丈夫或者妻子不知道該保單的存在呢？如果債主不知道該保單的存在呢？保單是不是真的可以實現不分、不還呢？
要回答這個問題， 我想到了陳鳳山的一個女性朋友離婚， 問她， 別人離婚都是吵得死去活來， 你們為什麼這麼安安靜靜和和氣氣呢？她說， 有什麼可吵的， 家產， 看得見的一人一半， 房子車子生意這些資產都看得見，
這麼看來， “離婚不分、欠債不還”是不是似乎有那麼點道理呢？
言歸正傳， 我們今天探討的是大額保單的隱蔽性。
1、保險合同只要在當事人之間達成協議即可， 無需其他人的同意， 從而實現隱私保護。
保險合同的當事人包括投保人、保險人（即保險公司）， 保險合同的關係人包括被保險人、受益人。
以前面舉過的寧采臣、聶小倩為例， 根據《保險法》第十條的相關規定， 保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關係的協議， 也就是說， 聶小倩要買保險的話， 她自己與保險公司達成協議， 繳納保險費， 保險合同就成立了， 不需要經過丈夫甯采臣、受益人甯公子的同意。
2、保險金的理賠無需像遺囑繼承、法定繼承、贈與協議那樣大動干戈。
以某保險合同條款為例， 保險事故發生後， 受益人只要填寫保險金給付申請書， 提供保險合同、自己的有效身份證明、被保險人死亡證明等證明和資料就可以申請理賠。 保險公司在收到保險金給付申請書及上述資料以後， 會在5日內做出核定， 在與受益人達成給付保險金的協定後10日內給付保險金。
相反， 如果走遺囑繼承的話， 遺囑本身可以對各個合法繼承人保密， 但是一旦被繼承人去世， 要進行繼承權公證， 除了遺囑本身是否偽造、是否最後一份遺囑、遺囑效力問題之外， 這時候所有合法繼承人要到場， 進行繼承權公證， 如果部分繼承人覺得遺囑分配不均， 拒絕配合繼承權公證， 就只能走訴訟， 這樣一來， 家庭成員關係破裂， 造成家庭的不和諧。
3、保單不是實體資產， 是“看不見”的資產。 經常有這樣的場景發生：丈夫去世了， 全家人悲痛欲絕， 家裡的經濟支柱崩塌了， 這以後的日子該怎麼過啊， 一邊哭， 一邊整理丈夫的遺物， 這時候突然在箱子底下翻到了一份人壽保險合同， 家人拿著這份保險合同理賠，
大家想必從來沒有聽說過， 說， 丈夫去世了， 全家人悲痛欲絕， 在整理丈夫的遺物， 翻到一本房產證， 或者翻到一張公司的營業執照， 或者翻到一輛汽車的行駛證。 為什麼？因為房產、企業、汽車本身都是實體資產， 平時住的房子、經營的企業、開的汽車都看得見， 根本不需要整理。
那麼， 具有隱蔽性的大額保單， 能否對抗債務呢？我們都知道， 惡意逃債是違法行為， 但如果債權人確實不知道， 又會發生什麼呢？但是通過大額保單的安排， 確保實現遺囑繼承的功能（按照被繼承人的主觀意願分配財產）， 無需進行繼承權公證， 又不會引發家庭成員之間的爭端是可以實現的。
最後來看一個發生在2017年的真實案例：
有一名做生意的女性客戶，通過保險的方式轉移了200萬的財產，隨著債務危機的爆發，她的其他資產、帳戶都被凍結了，而這兩份保單卻因為隱蔽性而得以保留。只不過10個月以後，該客戶去退保，並要求全額退保，跟保險公司發生了爭執，導致業務人員非常被動。不管這名客戶的主觀意圖是什麼，大額保單的隱蔽性在該案例中得到了淋漓盡致的體現。
最後來看一個發生在2017年的真實案例：
有一名做生意的女性客戶，通過保險的方式轉移了200萬的財產，隨著債務危機的爆發，她的其他資產、帳戶都被凍結了，而這兩份保單卻因為隱蔽性而得以保留。只不過10個月以後，該客戶去退保，並要求全額退保，跟保險公司發生了爭執，導致業務人員非常被動。不管這名客戶的主觀意圖是什麼，大額保單的隱蔽性在該案例中得到了淋漓盡致的體現。