個貸產品設計的重要性關乎市場、客戶、風險、利潤。
個貸產品的主要設計參數：
1、 利率和客戶物件；
2、 額度和期限；
3 、還款方式；
4 、擔保抵押。
本文僅討論無擔保抵押的純個人信用貸產品， 這也是競爭最激烈的借貸市場， 是短期市場的大頭。
一 、利率和客戶物件
貸款利率因客戶物件不同而不同， 這不是歧視客戶， 說到底是客戶信用決定了貸款利率， 客戶的信用是根據客戶本人的資質所決定， 所謂資質是指客戶的身份地位、職業性質、收入高低及穩定性。
信用和資質的關係在穩定社會環境下一般正相關， 即客戶的身份地位或社會知名度越高信用也越高，
所以， 有必要先確定客戶的資質範圍， 也就基本確定了客戶的信用等級， 才能夠據此確定貸款利率或費率。 面對小額貸款客戶， 可以分為幾類：
1、 社會背景深厚的社會精英或知名度很大的人， 他們也有可能私下需要緊急個人借貸， 對他們的月費率是1.6～1.8%；
2 、高端職業階層如註冊醫生、教師、會計、現役軍官、公用事業單位和大型國企處級以上幹部等， 對他們的月費率是1.7～1.9%；
3、 普通工薪族， 有當地戶口、身份證， 工作穩定， 無不良犯罪記錄， 月收入高於社會平均最低標準， 對他們的月費率是2～2.4%；
4、 還有一類客戶，
二 、額度和期限
貸款額度和期限與其說和信用掛鉤， 不如說與資質掛鉤。
原則上最高貸款額度都是50萬元， 但是對於一個有庭特殊困難的貸款人， 如果其每月只能還款2000元， 需要21年才能還清， 這合適嗎？必然得提高利率以補償貸款資本的風險價格， 這樣貸款人又接受不了， 所以， 額度對不同貸款人也應該有不同的限制， 否則一旦放出去， 就極易形成呆帳壞賬。 另一方面， 對於資質高信用高的客戶， 在有把握的情況下也可以將貸款額度超過50萬元， 因為這種客戶帶來利潤的機會是不多的。
原則上貸款期限是3～24個月， 同樣道理， 對於一個身負重病或癌症晚期的貸款人， 如果其生存時間都不到半年， 怎麼可能把還貸時間定到半年以後？如果堅持要放貸就得有家人擔保， 其性質就變成擔保貸款而不是信用貸款了。 另外， 過短的期限對於資質不穩定的貸款者， 也需謹慎， 要計算其月收入能否在3個月內還款， 否則會演變成因潛逃失蹤形成逾期， 或演變成附加抵押質保貸款， 貸款性質又變了。
所以建議根據不同客戶資質， 給出有針對性的額度和期限限制如下：
1、 對社會背景深厚的社會精英或知名度很大的人， 額度限制在100萬元以內， 期限3～24個月；
2 、對高端職業階層如註冊醫生、教師、會計、現役軍官、公用事業單位和大型國企處級以上幹部等，
3 、對普通工薪族， 有當地戶口、身份證， 工作穩定， 無不良犯罪記錄， 月收入高於社會平均最低標準， 額度限制在30元以內， 期限6～36個月；
三、 還款方式
對客戶務必要說清楚月利率和月費率的概念是不同的， 因為貸款成本關鍵是與還款方式有關。 月利率加一次性管理費是因為還款方式為定期還款， 降低了風險（等額本息按月還款）；而月費率是到期一次還本付息， 中途承擔較高的還貸風險， 所以貸款總費用要比前者高。 利率或費率一般隨貸款額度增高而降低， 體現薄利多銷、擴大市場份額的行銷原則。 利率或費率一般隨貸款期限延長而提高， 體現風險隨時間加長而增大的規律
下面舉例說明這個問題。
1、 假設客戶貸款12萬元， 月費率1.8%， 貸款期限一年， 還款方式為等額本息按月還款， 管理費率2.5%， 貸款成本為15348.9元， 折算年化利率為12.79%， 詳見下表：
月份次序
每月還款
剩餘本金
扣除月息
合計
1
0
120000
2160.00
2
10000
107840
1941.12
3
10000
95898.88
1726.18
4
10000
84172.7
1515.11
5
10000
72657.592
1307.84
6
10000
61349.755
1104.30
7
10000
50245.459
904.42
8
10000
39341.041
708.14
9
10000
28632.90
515.39
10
10000
18117.51
326.12
11
10000
7791.39
140.25
12
20000
結算
120000
12348.85
132348.9
管理費率
2.50%
管理費
3000
135348.9
2 、如果按月利率1.8%計算， 到期一次還本付息， 無管理費， 則貸款成本為25920元， 折算年化利率為21.6%， 詳見下表：
月份次序
每月還款
剩餘本金
扣除月息
合計
1
0
120000
2160
2
0
120000
2160
3
0
120000
2160
4
0
120000
2160
5
0
120000
2160
6
0
120000
2160
7
0
120000
2160
8
0
120000
2160
9
0
120000
2160
10
0
120000
2160
11
0
120000
2160
12
120000
0
2160
結算
120000
25920
145920
3 、還有一種情況可以是特別定制還款方式， 比如客戶覺得貸款成本高， 想降低一點， 並在合同中約定期限的中間還款一半， 即貸款12萬元， 月利率1.8%， 貸款期限一年， 期限中間還款6萬元， 無管理費率， 則貸款成本為18360元， 折算年化利率為15.3%， 詳見下表：
月份次序
定期還款
剩餘本金
扣除月息
合計
1
0
120000
2160
2
0
120000
2160
3
0
120000
2160
4
0
120000
2160
5
0
120000
2160
6
60000
60000
1080
7
0
60000
1080
8
0
60000
1080
9
0
60000
1080
10
0
60000
1080
11
0
60000
1080
12
60000
0
1080
結算
120000
18360
138360
根據這種計算方法，可以按客戶的需求靈活地調整其他還款方式。
以上三種還款方式比較如下：
還款方式
貸款成本
年化利率%
1 月費率
15348.9
12.79
2 月利率
25920
21.6
3 特別定制
18360
15.13
顯然，相比較，月費率還款方式的貸款成本最低，月利率還款方式的貸款成本最高，特別定制還款方式的貸款成本居中。通過比較，就能讓客戶能明白，貸款成本低是因為你中間過程不斷還款，提高了自己的信用，降低了貸款方的風險，貸款方就要讓利；而一次性還款，貸款方在整個貸款期間要不斷跟蹤你，防止你跑路，需要付出風險管理費用，所以就提高了貸款成本。
4 基本原理是這樣的，但是還會遇到其他情況。比如當發生展期，需要做的工作是：落實展期的原因，規定展期的期限和額度，展期利率的確定，展期的還款方式。展期是逾期的一種，所以客戶應當承擔貸款方的風險定價，否則逾期將遍地開花。風險定價依然體現在期限、額度、利率、還款方式中，舉例如下：
客戶申請展期半年，剩餘還款額度6萬元，一般判斷其之所以展期，是其不能夠保證每月還款，所以選擇一次性還款方式，月利率提高到3%（懲罰度根據額度、期限和信用度決定），無管理費，則貸款成本為10800元，折算年化利率為36%，詳見下表：
月份次序
每月還款
剩餘本金
扣除月息
合計
1
0
60000
1800
2
0
60000
1800
3
0
60000
1800
4
0
60000
1800
5
0
60000
1800
6
0
60000
1800
結算
60000
0
10800
70800
5 、未主動申請展期的逾期屬於貸款性質變了，不能按貸款產品定價方式計算風險定價，而應按逾期性質根據貸款合同來追索一次性懲罰金額。
四、 抵押擔保與增信的關係
擔保抵押貸款和信用貸款相比，前者比後者風險要低，但是市場容量要小，利潤也要小，一般來說風險和利潤是正相關的。既然信用貸款風險大，就得琢磨如何提高信用降低風險。
個人增信的方法除了提高資質外，就是能否確認可用於抵押擔保的個人財產了。但是需要注意的是，客戶以個人資產增信和辦理抵押擔保貸款是兩回事，個人財產只能作為個人增信的依據，是不能用於個人信用貸款的擔保保證，除非辦理抵押擔保貸款。因為個人財產不做調查，不能證實所出具的個人財產證明文件，這種信用就不靠譜，突然那一天個人資產被凍結，個人信用瞬間奔潰。
所以，信用貸款要講究個純字，尤其面對小微企業主以個人身份辦理信用貸款，要保持清醒的頭腦，要麼你做抵押貸，要麼你做信用貸，想用個人資產作為增信條件，必須落實個人資產的真實屬性和未來預期。
作為信貸員或客服或貸款顧問，有必要向有貸款意願的客戶詳細解釋貸款產品的風險定價，並根據客戶的實際情況推薦合適的貸款產品，增加互信是成交的基礎條件，讓客戶明白事理就是增加客戶粘性，是爭取客戶和為客戶周到服務的基本手段，也是強化公司口碑的一種必須和責任。
定期還款
剩餘本金
扣除月息
合計
1
0
120000
2160
2
0
120000
2160
3
0
120000
2160
4
0
120000
2160
5
0
120000
2160
6
60000
60000
1080
7
0
60000
1080
8
0
60000
1080
9
0
60000
1080
10
0
60000
1080
11
0
60000
1080
12
60000
0
1080
結算
120000
18360
138360
根據這種計算方法，可以按客戶的需求靈活地調整其他還款方式。
以上三種還款方式比較如下：
還款方式
貸款成本
年化利率%
1 月費率
15348.9
12.79
2 月利率
25920
21.6
3 特別定制
18360
15.13
顯然，相比較，月費率還款方式的貸款成本最低，月利率還款方式的貸款成本最高，特別定制還款方式的貸款成本居中。通過比較，就能讓客戶能明白，貸款成本低是因為你中間過程不斷還款，提高了自己的信用，降低了貸款方的風險，貸款方就要讓利；而一次性還款，貸款方在整個貸款期間要不斷跟蹤你，防止你跑路，需要付出風險管理費用，所以就提高了貸款成本。
4 基本原理是這樣的，但是還會遇到其他情況。比如當發生展期，需要做的工作是：落實展期的原因，規定展期的期限和額度，展期利率的確定，展期的還款方式。展期是逾期的一種，所以客戶應當承擔貸款方的風險定價，否則逾期將遍地開花。風險定價依然體現在期限、額度、利率、還款方式中，舉例如下：
客戶申請展期半年，剩餘還款額度6萬元，一般判斷其之所以展期，是其不能夠保證每月還款，所以選擇一次性還款方式，月利率提高到3%（懲罰度根據額度、期限和信用度決定），無管理費，則貸款成本為10800元，折算年化利率為36%，詳見下表：
月份次序
每月還款
剩餘本金
扣除月息
合計
1
0
60000
1800
2
0
60000
1800
3
0
60000
1800
4
0
60000
1800
5
0
60000
1800
6
0
60000
1800
結算
60000
0
10800
70800
5 、未主動申請展期的逾期屬於貸款性質變了，不能按貸款產品定價方式計算風險定價，而應按逾期性質根據貸款合同來追索一次性懲罰金額。
四、 抵押擔保與增信的關係
擔保抵押貸款和信用貸款相比，前者比後者風險要低，但是市場容量要小，利潤也要小，一般來說風險和利潤是正相關的。既然信用貸款風險大，就得琢磨如何提高信用降低風險。
個人增信的方法除了提高資質外，就是能否確認可用於抵押擔保的個人財產了。但是需要注意的是，客戶以個人資產增信和辦理抵押擔保貸款是兩回事，個人財產只能作為個人增信的依據，是不能用於個人信用貸款的擔保保證，除非辦理抵押擔保貸款。因為個人財產不做調查，不能證實所出具的個人財產證明文件，這種信用就不靠譜，突然那一天個人資產被凍結，個人信用瞬間奔潰。
所以，信用貸款要講究個純字，尤其面對小微企業主以個人身份辦理信用貸款，要保持清醒的頭腦，要麼你做抵押貸，要麼你做信用貸，想用個人資產作為增信條件，必須落實個人資產的真實屬性和未來預期。
作為信貸員或客服或貸款顧問，有必要向有貸款意願的客戶詳細解釋貸款產品的風險定價，並根據客戶的實際情況推薦合適的貸款產品，增加互信是成交的基礎條件，讓客戶明白事理就是增加客戶粘性，是爭取客戶和為客戶周到服務的基本手段，也是強化公司口碑的一種必須和責任。