就意外險而言， 最基礎的保障責任無疑就是意外身故和殘疾， 但是有這麼一類“奇葩”產品， 其保障責任為“意外身故和全殘”。
雖然僅有一字之差， 但是保障範圍卻“謬之千里”。 今天我們就來看看這類產品究竟有多坑！
坑點1：只保全殘保障弱
在政策方面，
對一到十級傷殘有一個統一的標準，
所有正規的意外險條款中，
都對十個不同的殘疾程度有統一的說明和定義。
一般而言， 第十級殘疾程度最低， 保險公司將按照基本保額的10%進行賠付， 而第一級殘疾程度最高， 會按照基本保額的100%賠付， 與意外身故所獲得的保險金額是一致的。
而“全殘”又是如何定義呢？
這類產品宣傳所說的“意外險”產品， 本質卻是“兩全保險”的形式。 如下圖的產品條款， 明確說明了“全殘”的標準：
從上圖的描述我們可以看到， “全殘”的標準下， 意外事故的受害人已基本喪失了行為和自理能力， 無法單獨依靠自己生活， 經濟收入和來源中斷。 那麼問題來了， 殘疾與全殘哪個發生概率更高呢？
當然是殘疾！
1-10級程度已經涵蓋了所有的傷殘可能。 而對於全殘來說， 發生概率已趨近於死亡， 保障範圍極大地縮小。 所以， 這類“全殘”產品堪稱雞肋。
坑點2：返還保費未必划算
很多朋友覺得保險作為看不到、摸不著的金融產品， 不像股票基金那樣每天都能看到實實在在的收益， 也不像銀行儲蓄想用就用隨時可以提取， 必須得等到發生事故時才能進行理賠， 總感覺不踏實， 缺乏有溫度的感受和體驗。
正因為這個原因， 很多朋友喜歡“保費返還型”的保險產品。
一方面， 在保障期限內發生了保險事故， 保險公司會予以賠付；另一方面， 保障期滿後還能獲得一定比例已交保費的返還， 這不就是赤裸裸的“免費送保障”嗎？
其實， 所有的返本型產品也僅僅是看上去比較美好而已， 尤其是返本型的意外險產品。 下面我們用一年期的消費型和返本型意外險分別進行一番比較。
首先是返本型：
這款產品一目了然：5萬的基本保額， 保障30年， 繳費10年， 每年交1699元， 累計繳費總和為16990元。
再看一下消費型：
這款產品100萬的基本保額， 另有50萬的猝死保障，每年交保費299元。對比來看，該消費型意外險，保額是前者的20倍，價格卻僅為五分之一。有些朋友要說了，消費型的產品是便宜，可是你交出去的錢拿不回來啊！
那我們再算一筆賬：
還有一點要特別說明：意外險一般無等待期的規定，只要保單生效後便可以獲得完完全全的意外保障，不需要擔心重新投保後保障中斷的問題。
坑點3：百萬保額成噱頭
很多百萬保額意外險產品在宣傳的時候都列舉了N種情況，看起來無所不能，實際上只有在特定場景發生的意外身故，才能獲得百萬保額。
而對於更常見的一般意外情況（高空墜物、遇刺、溺水、失足身故等），都歸屬於其他意外，只能獲得5萬的保額。那麼，它宣傳的百萬意外是什麼呢？
只有在特定交通工具上發生意外才能賠百萬！
坐飛機出事了才賠一百零五萬！
自駕車出事了才賠一百零五萬！
那麼某人走路去上班
不幸被汽車撞死怎麼辦？
不好意思，只賠五萬！
這個時候
是不是有種上當受騙的感覺？
最後，提醒大家在買意外險的時候一定要看清 “只保全殘”的“返本型百萬意外險”的真實面目，少走一些彎路，多獲得一份可靠的保險保障。
另有50萬的猝死保障，每年交保費299元。對比來看，該消費型意外險，保額是前者的20倍，價格卻僅為五分之一。有些朋友要說了，消費型的產品是便宜，可是你交出去的錢拿不回來啊！那我們再算一筆賬：
還有一點要特別說明：意外險一般無等待期的規定，只要保單生效後便可以獲得完完全全的意外保障，不需要擔心重新投保後保障中斷的問題。
坑點3：百萬保額成噱頭
很多百萬保額意外險產品在宣傳的時候都列舉了N種情況，看起來無所不能，實際上只有在特定場景發生的意外身故，才能獲得百萬保額。
而對於更常見的一般意外情況（高空墜物、遇刺、溺水、失足身故等），都歸屬於其他意外，只能獲得5萬的保額。那麼，它宣傳的百萬意外是什麼呢？
只有在特定交通工具上發生意外才能賠百萬！
坐飛機出事了才賠一百零五萬！
自駕車出事了才賠一百零五萬！
那麼某人走路去上班
不幸被汽車撞死怎麼辦？
不好意思，只賠五萬！
這個時候
是不是有種上當受騙的感覺？
最後，提醒大家在買意外險的時候一定要看清 “只保全殘”的“返本型百萬意外險”的真實面目，少走一些彎路，多獲得一份可靠的保險保障。