【案例簡介】
客戶李**， 女， 42歲， 配偶蔣某， 均為業務機構所在地人氏， 夫妻關係良好， 育有一子， 未成年。
經辦人員提供申請人名下房產眾多， 在當地有多套房產， 上海、杭州、海南也均有房產， 但大部分已辦理了抵押， 名下固定資產合計3600萬元左右， 其中房屋、商鋪出租的年固定收入200萬元左右。 本次以三套房子（含一單身公寓和商鋪）向某行申請抵押貸款280萬元。
2017年8月查詢客戶征信，
【信貸評審】
客戶于2016年1月以當地普通住宅A（評估價200萬元）在某行辦理標準抵押貸款140萬元，
本次申請貸款的抵押物為擬提前結清普通住宅A， 由於房價上漲， 新的評估價為229萬元， 另增加37㎡的單身公寓（擬抵押率7成）和當地商城入口的商鋪（擬抵押率5成）抵押擔保， 同時計畫提前結清某行另一筆標準抵押貸款（普通住宅B）， 轉移他行辦理增貸。
針對上述情況， 評審第一印象為， 客戶挪移大套相對優質房產到他行抵押增貸， 增加未辦理抵押的單身公寓和商鋪到某行抵押， 存在“以差換好”之嫌， 且為了增貸不怕提前還款和重辦抵押等繁瑣手續， 推斷當前資金較為緊張。
翻閱其他資料佐證：
1.客戶提供的三四份不同銀行的帳戶流水， 均為7月4日同一天列印， 且某城商行的流水結息逐季下降， 顯示最近幾個月資金趨緊；
2.客戶銀行流水還顯示有多筆“銀證銀期貨轉帳”等要素， 推測客戶存在股票、期貨等交易；
3.客戶在該城商行2016年度辦理保證貸款280萬元， 到期後未續貸， 且7月4日向該行申請貸款的記錄， 而8月份列印的征信未顯示有貸款， 是否存在被拒貸還是其他情況未明；
4.客戶自7月4日開始， 客戶近期在7家不同的銀行機構進行貸款審批， 且征信顯示未增加新的貸款（如下截圖）， 因此評審傾向於推測因存款大幅減少或由於某些不可知原因被城商行拒絕。
5.客戶提供的部分資產證明為影本再複印，
綜合上述原因， 評審與經辦人員溝通， 如果不能提供其他釋疑資訊， 擬不同意當前報審方案。
【經辦人員釋疑回饋】
根據評審提出的疑點，並重新向客戶獲取資訊後回饋：
1.客戶的親戚在某行貸款，客戶的首次授信由其介紹，合作一年多，還款等比較及時，雖購置房產較多（存在炒房行為），但包括側面瞭解財務情況正常；
2.針對近期向多家銀行查詢的問題，回饋客戶有向部分三四家銀行申請貸款，其它銀行的查詢並不知情；
3.客戶向某城商行申請貸款已獲批放款，可以提供證明（後續提供了放款流水，7月4日貸款審批征信查詢，7月5日已放款300萬元）；
4.客戶表示最近在杭州購房支付800萬元資金，並提供了大部分的購房繳款發票等證明；
5.客戶配合提供當地未抵押房產證原件拍照圖片和補足近期銀行流水。
至此，由於“資訊不對稱問題”的有效解決，該筆差點被評審錯殺的貸款得到較好的釋疑，並同意給予客戶相關授信。
希望此案例抛磚引玉，給業務人員和審查人員更多的啟示，做好調查和溝通，充分“交叉驗證”，注重解決小微客戶與調查人員之間的資訊不對稱和調查人員與審批人員之間的資訊不對稱，以進一步解決各流程業務人員與管理人員之間的資訊不對稱，共同提高效率。
【知識小連結】
用信貸“交叉檢驗”技術解決資訊不對稱問題：
“交叉檢驗”技術指通過同一資訊不同來源途徑、不同資訊邏輯衍化的勾稽關係，對客戶資訊進行真實性、準確性、完整性確定的過程。有效解決了小微金融過程中三大層面的資訊不對稱問題。一個是小微客戶與調查人員之間的資訊不對稱，第二是調查人員與審批人員之間的資訊不對稱，第三個是各流程業務人員與管理人員之間的資訊不對稱。
在資訊不對稱三個層次中，第一層是小微業務開展的基礎，第二、三層的交叉檢驗最終目的也是考察借款人的還款能力和還款意願，以幫助銀行做出最終的貸款決策。為達成目標，資訊交叉檢驗內容主要包括兩個方面，即非財務情況（軟資訊）和財務資訊。通過瞭解申請人的非財務狀況，判斷是否具有還款意願；通過瞭解申請人的財務資料，判斷客戶償還貸款的能力。
“信貸風險管理”（簡介：我們專注信貸領域，每天20:20準時更新，31萬用戶關注，創辦宗旨是為了滿足信貸人學習知識、提升技能、完善自我的需求，內容涉及銀行、小貸公司、擔保、民間借貸、P2P網貸等熱門領域，使用者包括高管、客戶經理、風控、法務等，每日分享行業資訊、業務知識和法律實務文章，內容實操、實戰、實用。）
【經辦人員釋疑回饋】
根據評審提出的疑點，並重新向客戶獲取資訊後回饋：
1.客戶的親戚在某行貸款，客戶的首次授信由其介紹，合作一年多，還款等比較及時，雖購置房產較多（存在炒房行為），但包括側面瞭解財務情況正常；
2.針對近期向多家銀行查詢的問題，回饋客戶有向部分三四家銀行申請貸款，其它銀行的查詢並不知情；
3.客戶向某城商行申請貸款已獲批放款，可以提供證明（後續提供了放款流水，7月4日貸款審批征信查詢，7月5日已放款300萬元）；
4.客戶表示最近在杭州購房支付800萬元資金，並提供了大部分的購房繳款發票等證明；
5.客戶配合提供當地未抵押房產證原件拍照圖片和補足近期銀行流水。
至此，由於“資訊不對稱問題”的有效解決，該筆差點被評審錯殺的貸款得到較好的釋疑，並同意給予客戶相關授信。
希望此案例抛磚引玉，給業務人員和審查人員更多的啟示，做好調查和溝通，充分“交叉驗證”，注重解決小微客戶與調查人員之間的資訊不對稱和調查人員與審批人員之間的資訊不對稱，以進一步解決各流程業務人員與管理人員之間的資訊不對稱，共同提高效率。
【知識小連結】
用信貸“交叉檢驗”技術解決資訊不對稱問題：
“交叉檢驗”技術指通過同一資訊不同來源途徑、不同資訊邏輯衍化的勾稽關係，對客戶資訊進行真實性、準確性、完整性確定的過程。有效解決了小微金融過程中三大層面的資訊不對稱問題。一個是小微客戶與調查人員之間的資訊不對稱，第二是調查人員與審批人員之間的資訊不對稱，第三個是各流程業務人員與管理人員之間的資訊不對稱。
在資訊不對稱三個層次中，第一層是小微業務開展的基礎，第二、三層的交叉檢驗最終目的也是考察借款人的還款能力和還款意願，以幫助銀行做出最終的貸款決策。為達成目標，資訊交叉檢驗內容主要包括兩個方面，即非財務情況（軟資訊）和財務資訊。通過瞭解申請人的非財務狀況，判斷是否具有還款意願；通過瞭解申請人的財務資料，判斷客戶償還貸款的能力。
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