春天來了，
車險是不是又快到期了？別著急，
同時到來的還有咱們國家的第三次商業險費改試行，
說直白點就是：安全駕駛少出險的人商業險會更低，
反之，
馬路小英雄們的保費也將更高。
說了那麼多，
究竟是哪些因素會影響到我們的商業險保費呢？今天咱們就借著商業險第三次費改的時機，
嘮嘮關於費率折扣的那門道兒，
看懂你能省大錢！
第三次費改是啥？就是保費高低“你”說了算
好吧！簡單來講， 商業險之前曾經改過兩次， 都是關於費率的， 現在即將施行第三次了， 本次費改的核心就是：讓車險費率更具公平性， 實現費率高低與風險狀況精確匹配， 讓低風險的車主們享受更低的費率， 同樣， 高風險的車主們也會“享受”更高費率。 借助這個杠杆， 激勵更多的投保人提高安全駕駛意識， 減少交通事故。
第三次費改都有誰會受惠？
本次費改首先在四川、新疆、山西、河南、廈門、山東等七個地區進行試點。
究竟是誰決定了“你”的商業險折扣？
好！和大家簡單嘮了一下本次費改的基本情況， 大家可以發現， 我在上面提到了很多關於 “係數”的字眼， 這些“係數”究竟是什麼？它們又會怎樣影響最終費率呢？接下來， 咱們繼續聊。 我先給大家拋個磚：看下圖！先別著急問是什麼意思， 記下來咱們細聊~~
自主核保/自主管道係數：經營狀況（大資料）
自主核保係數。 是保險公司在一定範圍內自主設置的一些商業車險核保係數，
舉個栗子
A和B都買了一台20萬元的車子， A買的中國品牌車型， B買了一台進口車， 雖然兩車是同一價位， 但是結合市場保有量、零整比、出險率等等大資料因素， 很可能B這台進口車在這個係數上就要高一些， 而A則要比我低。 同樣， 如果A歲數很大了， B是個年輕人， 那兩人在這個係數上也會有明顯的差異。 (總而言之， 從核保的角度講， 人的因素和車的因素都會影響係數)
自主管道係數。
這個很容易理解， 設置初衷其實也是為了打破電網銷管道相較于傳統管道15%的折扣優勢， 費改後各家保險公司可以根據自身情況對電話、網路、門店、仲介等行銷管道的內控管理和成本核算情況設置管道係數，
NCD、交通違法係數：人的因素（過往表現）
NCD係數
出險情況浮動係數。 也就是說， 這個係數是根據你上一年， 的或者之前幾年的出險情況計算而來的一個係數， 這個係數是由中保協制定並頒佈， 通過車險資訊平臺統一查詢使用。
對於多數地區而言，這個係數的範圍多在0.6-2之間，倒推一下，連續5年不出險，這個係數為0.4，也就是4折費率，3年不出險的係數是0.6，連續2年不出險為0.7，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次的話大約為1.0，也就是不漲也不減。反之，如果你一年內出險2次，那麼係數則為1.25，出險3次為1.5，出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0，出險10次以上為3.0，也就是三倍費率！
交通違法係數
目前有四個地區在施行該政策：北京、上海、深圳、江蘇，都是一線大城市，這個係數是會跟你的交通違法記錄掛鉤，也就是說，你如果經常違法，且被記錄在系統中，則會直接影響到你的續保費率，由於這個系統是在交管系統中，我們是看不到的，所以不好舉例，大家知道就行了。這個係數的目的還是以約束大家文明安全出行為第一要素，一直不違法的肯定不會漲，如果你屬於經常交罰款的那種，那可要小心了，費率也在悄悄增長！
與國際接軌的費改大牌
其實很多國家早就開始採用這種自主核保係數的模式來進行車險費率的定制，其中的因素非常的多，像是駕駛人的性別、年齡、信譽度等資訊。保險公司根據這些資訊來區分不同的車主帶來的不同風險，可以更好地結合市場來自主定價車險費率，為產品的定價提升了廣闊的空間。
其實今天咱們上面聊到的這些，算是第三次費改的其中一環，簡稱：折扣改革，費改的大牌才剛剛開始，折扣改革只是其中一環，而最值得期待的：費率自由化已經在醞釀和內測中了，怎麼講？就是商業險定價完全由保險公司和市場來定，從計劃經濟轉變成市場經濟。“少出險，可以一直低下去，甚至低到很誇張，多出險，則可以高到嚇屎你。”從而達到和國際接軌的目的，對於車主們來講也會更加公平公正。說白了就是：更加因人而異，完全市場化。你的車險10元，我的車險可能就是1萬元，這也是未來車險費改的大方向。
小結
其實車險費改從幾年前就開始了，如今已經到了第三次，商業險作為車險中的核心部分，可以說是關乎我們用車過程中的大部分意外情況，如何讓費率更合理，更公平，這也是這次費改的大方向，而本篇提到的折扣係數則就是費改的核心之一，安全駕駛的人費率更低，危險駕駛的人費率更高，這無疑是未來的大方向。
而據我所知，商業險費改在未來還會有更大的動作，比如說費率自主，市場化等等，也許在可見的未來，商業險真的會實現完全的市場化呢，不出險的人保費10元，老出險的人保費1萬元，費率多少完全根據人的表現和車的情況來量身生成。恩……還是挺值得我們期待的。
加關注
微信號：daqiaodadui
對於多數地區而言，這個係數的範圍多在0.6-2之間，倒推一下，連續5年不出險，這個係數為0.4，也就是4折費率，3年不出險的係數是0.6，連續2年不出險為0.7，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次的話大約為1.0，也就是不漲也不減。反之，如果你一年內出險2次，那麼係數則為1.25，出險3次為1.5，出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0，出險10次以上為3.0，也就是三倍費率！
交通違法係數
目前有四個地區在施行該政策：北京、上海、深圳、江蘇，都是一線大城市，這個係數是會跟你的交通違法記錄掛鉤，也就是說，你如果經常違法，且被記錄在系統中，則會直接影響到你的續保費率，由於這個系統是在交管系統中，我們是看不到的，所以不好舉例，大家知道就行了。這個係數的目的還是以約束大家文明安全出行為第一要素，一直不違法的肯定不會漲，如果你屬於經常交罰款的那種，那可要小心了，費率也在悄悄增長！
與國際接軌的費改大牌
其實很多國家早就開始採用這種自主核保係數的模式來進行車險費率的定制，其中的因素非常的多，像是駕駛人的性別、年齡、信譽度等資訊。保險公司根據這些資訊來區分不同的車主帶來的不同風險，可以更好地結合市場來自主定價車險費率，為產品的定價提升了廣闊的空間。
其實今天咱們上面聊到的這些，算是第三次費改的其中一環，簡稱：折扣改革，費改的大牌才剛剛開始，折扣改革只是其中一環，而最值得期待的：費率自由化已經在醞釀和內測中了，怎麼講？就是商業險定價完全由保險公司和市場來定，從計劃經濟轉變成市場經濟。“少出險，可以一直低下去，甚至低到很誇張，多出險，則可以高到嚇屎你。”從而達到和國際接軌的目的，對於車主們來講也會更加公平公正。說白了就是：更加因人而異，完全市場化。你的車險10元，我的車險可能就是1萬元，這也是未來車險費改的大方向。
小結
其實車險費改從幾年前就開始了，如今已經到了第三次，商業險作為車險中的核心部分，可以說是關乎我們用車過程中的大部分意外情況，如何讓費率更合理，更公平，這也是這次費改的大方向，而本篇提到的折扣係數則就是費改的核心之一，安全駕駛的人費率更低，危險駕駛的人費率更高，這無疑是未來的大方向。
而據我所知，商業險費改在未來還會有更大的動作，比如說費率自主，市場化等等，也許在可見的未來，商業險真的會實現完全的市場化呢，不出險的人保費10元，老出險的人保費1萬元，費率多少完全根據人的表現和車的情況來量身生成。恩……還是挺值得我們期待的。
加關注
微信號：daqiaodadui