一直以來, 我們都在說重疾險是確診給付型保險, 一旦確診疾病保險公司就會賠償。
但是有寶寶表示不服:明明腦中風需要等180天后才決定是否賠付,
其實, 說重疾險確診給付也是有原因的, 主要為了是與另一種賠付方式——報銷給付型區分開。
確診給付, 跟你想得不一樣
發生所有重疾, 就第一時間賠付?如果您對重疾險的預期是這樣的,
總得來說, 重疾險的賠付方式一共有4種。
為啥不能第一時間賠付?
what?嚴重的白血病要進行的“造血幹細胞移植術”,
這是我剛進行時向多位保險精算師反復確認過的問題。
不賠。
不賠。 。
不賠。 。 。
這是三個保險精算師告訴我的結果, 小編都敢不相信自己的耳朵。 but仔細研讀保險條款後, 發現確實是這樣的。
為啥要這樣設置呢?其實是有原因的, 就以大家最熟知的“腦中風”為例吧。 腦中風是各個年齡段都有可能得的一種疾病(包括兒童), 一些常見病如煙霧病、腦動脈瘤、心臟粘液瘤等等, 都會誘發腦中風。 保險公司規定, 重疾險中的腦中風是要求疾病發生180天以後, 還存在一些身體上的障礙, 才可以賠付。
很多人覺得保險公司這樣規定很苛刻。 但是, 如果你懂得醫學, 你大概就不會這麼認為了。
著名醫學科普專家鳳梨博士指出:
腦中風根據損傷的程度, 有的人影響不大, 有的人影響較輕, 例如不會說話;有的人影響較重, 例如癱瘓在床。
很多腦中風患者, 因為損傷較輕, 愈後非常好, 甚至完全不影響工作生活。 那麼這一類的腦中風就不屬於重疾的範疇。
換句話說, 老中風的發病率實在太高了, 如果連這類損傷較輕或者痊癒的腦中風都賠付的話, 保險公司早已賠穿無數次了。
結果就是:要麼你買不到保險, 要麼保費貴的嚇死人。
那我該怎麼辦?重疾險需要等到重疾達到一定程度或者採取手術之後才能賠, 就像腦中風, 需要過180天后帶來嚴重後果保險公司才會賠償。
(1)重疾附加輕症
說到輕症, 有些人可能會以為是指我們平常會經常遇見的感冒發燒, 腸胃炎等等。 其實不然, 這裡的輕症並不是這麼簡單的疾病, 而是很多重大疾病前期較輕的疾病, 是重大疾病前期較輕或者重大疾病可採取先進技術微創治療的疾病。
舉個例子, 心機梗塞都是人類疾病死亡的最大原因之一。 目前國內急性心肌梗塞的死亡率在10%左右, 而非典型心肌梗塞因為症狀不典型, 病情隱蔽, 死亡率可能會更高。 這其中急性心肌梗塞屬於重疾, 而不典型的心機梗塞是輕症。
正如常見的25種重疾覆蓋了基本90%的重疾理賠率, 輕症中也有高發輕症。
在此列舉一些高發輕症給大家:
1.極早期惡性腫瘤或惡性病變
2.不典型的急性心肌梗塞
3.輕微腦中風
4.冠狀動脈介入手術(非開胸手術)
5.心臟瓣膜介入手術(非開胸手術)
6.視力嚴重受損——三歲始理賠
7.主動脈內手術(非開胸手術)
8.腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
在選擇重疾險附加輕症時,還可以額外注意下,輕症是否與重疾共用保額,是否含輕症豁免。最好是不共用保額,這樣就不會佔用重疾保額;最好含有輕症豁免,這樣一旦患有輕症就會免交後續保費,極大減輕患病家庭的經濟負擔。
我們會遇到的風險很多,想用一個險種就保障所有的風險是不太可能的,重疾險就是用來保障重大疾病的,可以搭配一份醫療險用來報銷各種治療費用,醫療險一般不會限定非要重疾達到嚴重程度時才能賠付。
小編有話說:
一般來說重疾險是確診給付的,但也有些疾病比較特殊,需要做完手術或者達到一定程度才賠,沒有想像中的那麼及時。但是我們無法要求一個險種保障非常全面,那樣只會導致無險可保或者保費超級貴。如果想風險覆蓋全面,可以選擇重疾險附加輕症,或者搭配一份醫療險來覆蓋風險。
1.極早期惡性腫瘤或惡性病變
2.不典型的急性心肌梗塞
3.輕微腦中風
4.冠狀動脈介入手術(非開胸手術)
5.心臟瓣膜介入手術(非開胸手術)
6.視力嚴重受損——三歲始理賠
7.主動脈內手術(非開胸手術)
8.腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
在選擇重疾險附加輕症時,還可以額外注意下,輕症是否與重疾共用保額,是否含輕症豁免。最好是不共用保額,這樣就不會佔用重疾保額;最好含有輕症豁免,這樣一旦患有輕症就會免交後續保費,極大減輕患病家庭的經濟負擔。
我們會遇到的風險很多,想用一個險種就保障所有的風險是不太可能的,重疾險就是用來保障重大疾病的,可以搭配一份醫療險用來報銷各種治療費用,醫療險一般不會限定非要重疾達到嚴重程度時才能賠付。
小編有話說:
一般來說重疾險是確診給付的,但也有些疾病比較特殊,需要做完手術或者達到一定程度才賠,沒有想像中的那麼及時。但是我們無法要求一個險種保障非常全面,那樣只會導致無險可保或者保費超級貴。如果想風險覆蓋全面,可以選擇重疾險附加輕症,或者搭配一份醫療險來覆蓋風險。