在百萬醫療險、定期壽險等險種由於高性價比等原因相繼“走紅”之後, 多次賠付型重疾險開始受到險企的青睞。 據記者不完全統計, 目前市面上已有十餘款多次賠付型重疾險, 其保障病種、保險責任和保費雖有差異, 但產品形態大體相同。
縱觀所有保險產品, 重疾險的更新升級尤為快速, 從過去的單次賠付到多次賠付, 從多次賠付的疾病分組到不分組……快速升級反覆運算的產品資訊容易讓消費者眼花繚亂, 不知如何做出取捨。 那麼, 究竟什麼是多次賠付重疾險?目前市面上此類產品到底有哪些賠付形式,
據瞭解, 所謂“多次賠付型重疾險”, 就是能夠對納入保障範圍的疾病進行兩次(含)以上賠付的重疾險, 此前, 這類產品大多只對重症多次賠付, 對輕症只賠一次, 而現如今, 越來越多的保險公司開發銷售同時對輕症、重症進行多次賠付的重疾險產品。 一般該類重疾險會將所保的重症和輕症進行分組, 第一組主要是惡性腫瘤和一些臟器疾病, 第二組主要是腦血管及腦部、神經系統相關疾病, 第三組主要是心臟及心血管相關疾病, 第四組是剩餘的病種。
目前市面上多次賠付重疾險產品的賠付形式有些許差別, 例如弘康人壽的哆啦A保, 將105種重症分成4組, 總賠付次數為3次, 每組可賠付一次,
又比如天安人壽推出的愛立方終身重大疾病保險產品計畫, 擁有50種輕症疾病, 最多賠付5次, 每次賠付保額的30%, 106種重大疾病保障分6組, 賠付最多可達6次, 每次賠付一倍保額。
此外, 工銀安盛、太平人壽、同方全球等多家保險公司也推出了多次賠付型重疾險產品, 並且也是各家公司的主推產品之一。
一旦發生理賠, 產品應如何進行賠付呢?一位元保險公司的工作人員假設了一種情況, “小王罹患了第一組的某種疾病, 則賠付保額。 經過一定時間等待期後, 小王又一次罹患了第一組中的疾病, 這時將不再賠付。 如果罹患除第一組之外的其他組的疾病,
市場需求增加, 產品集中出現
“從客戶的角度來看, 隨著保險觀念的深入、重疾發病率及治癒率的提高等, 消費者對於多次賠付型重疾險的市場需求有所增加。 ”一位元保險業內人士告訴記者, “其實多次賠付型重疾險早已有之, 但隨著醫療水準的進步, 重疾生存率也在提高, 從而抬高了客戶多次理賠的需求。 ”
疾病分組、間隔期為選購關注點
也有觀點認為, 一個人終其一生多次罹患大病的概率並不高,
對此, 業內人士對記者坦言, 罹患多種大病的概率確實很低, 但從客戶的角度來看, 在已經意識到重疾風險之後, 大多會進一步考慮首次理賠之後的疾病保障。 據瞭解, 目前市面上多次賠付型重疾險僅比單次賠付型重疾險價格貴10%左右, 消費者接受起來相對容易。
按照保監會規定, 所有重疾險必須含惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病6種疾病。 資料顯示, 這6種常見重疾的發生率在較多年齡段的重大疾病發生率中占比為60%-90%, 顯然當這6種重疾分在不同組裡時, 對消費者來說才更為有利。
此外, 如果多次賠付與單次賠付兩款產品保費相差不大, 自然多次賠付型產品更好, 但當保費遠遠超出單倍賠付的重疾險時, 就是花大錢辦小事了。
消費者還要關注2次賠付之間的間隔期, 間隔期越短, 對消費者越有利。