最近有小夥伴在後臺問了大白一個問題：
准媽媽能買的保險能寫寫嗎？聽說保險公司對準媽媽“歧視”蠻嚴重的， 那是不是只能等生完寶寶，
大白覺得這是一個挺有代表性的問題， 那今天就從社保和商業保險的角度來系統聊一聊這個話題。
先聲明一下， 社保主要指生育險， 而商業保險， 既包括傳統的意外險、壽險、重疾險， 醫療險， 也會涉及高端醫療險、母嬰險等特定險種。 希望有需要的小夥伴， 能運用好保險這個工具， 保護好自己和孩子。
孕前：傳統保障首先必須承認一點， 准媽媽們的保險是不太好買， 若是高齡產婦， 那會更難。
原因當然不是保險公司“歧視”懷孕女性， 而是女性在懷孕後， 身體發生了很多變化， 體質會變得不太穩定， 比如懷孕很可能引發妊娠期高血壓、妊娠期糖尿病……風險指數比常人確實要高。
所以， 真的有計劃要買商業保險，
都會受哪些限制呢？
大白從投保和理賠兩個方面來為大家簡單梳理下
1）意外險
無論是否懷孕， 無論是孕前投保， 還是孕中投保， 跟懷孕相關的風險事故都是免責的， 所有產品都這樣， 無一例外。
某意外險的責任免除條款， 懷孕被除外
但也不是生完就能馬上投保的， 不少壽險， 規定妊娠期後2個月內不能買， 因為期間產婦的身體仍在逐漸恢復， 依然有一些風險。
至於理賠， 只要過了等待期， 那因懷孕導致的身故， 保險公司會正常賠付；未過等待期， 則退還保費。
3）重疾險：和壽險一樣， 懷孕不超過28周， 大部分都能買， 少部分只要懷孕則一概不能買。
不過， 健康之享、同方全球多倍保是例外， 兩款產品的健康告知都沒有詢問“是否懷孕”， 也就是不管懷孕多久， 都可以投保。
關於健康之享、同方全球多倍保， 大白均詳細測評過， 感興趣的， 戳標題可複習。
理賠方面， 重疾險只要滿足條件， 保險公司就會賠付， 與是否懷孕並沒有什麼關係。
4）醫療險：部分保險會詢問“是否處於妊娠期中”， 不超過28周一般可以投保。 但不管你何時投保， 絕大部分醫療險都不保生育醫療費用， 包括尊享e生、平安e生保都是這種情況。
綜上， 要買商業保險， 如前文大白提醒的那樣， 最好在計畫懷孕時就規劃好， 此時健康情況穩定， 可選的範圍也大；確定懷孕了， 再來匆忙投保， 想把意外、疾病等風險轉移給保險公司， 保險公司也不傻， 並不現實。
孕中：生育保險既然妊娠導致的醫療費用被普通醫療險除外責任， 這時候我們就不能忽視社保中的生育險。 買商業保險之前， 先拿社保護體， 也是大白一貫的主張。
生育保險， 顧名思義， 解決的就是生孩子過程中產生的各種費用， 比如門診產檢費、住院生育費。
而生育險中的生育津貼和晚育津貼部分， 可用於補償產假期間的收入損失。
要注意的是， 生育險不是個人來繳， 而是單位給繳， 比例為0.8%。 若你的社保繳存基數是1萬， 那就每月繳80塊， 累計繳滿12個月才能享受生育保險待遇。 （個別城市會略有差異）。
“要繳滿12個月”， 也就是說， 期間你最好不要隨便辭職。
若你本就沒有工作， 那讓老公的單位給繳， 也是可以的。
生育險具體待遇如何呢？以大白所在的深圳為例說明。
先看生育相關醫療待遇
① 產前檢查：最高可報銷2000元；
② 單胎順產：2700元；
③ 單胎難產（含剖宮產）：5200元；
④ 多胎分娩：在相應分娩標準的基礎上， 每增加一胎增加1000元。
提醒大家， 以上醫療待遇， 必須在定點公立醫院就診才能報銷， 私立醫院不給報。
再看看津貼部分的
一般來說，生育津貼=用人單位上年度職工月平均工資÷30×規定的假期天數。
那究竟有多少假期呢？國家統一規定女職工產假是98天，但不同城市，會增加其他的產假，像深圳，最少可休178天
① 符合法律、法規規定生育子女的(不論一胎、二胎或其他情形)，可享受正常產假98天+獎勵假80天，共178天。
② 如果有難產、多胞胎生育等特殊情形，難產的增加產假30天，多胎生育的，每多生育一個嬰兒增加產假15天。
具體如下圖
不過，生育津貼能拿多少，深圳並非按實際休假天數來計算的，而只算了常規產假的98天（好消息是：目前深圳在爭取以實際產假天數計算生育津貼）。
也就是生育津貼=用人單位上年度職工月平均繳費工資÷30 x98。
假設你公司上年度職工月平均繳費工資為6500元，那你能拿到生育津貼為21233元。
而其餘80天產假，只要你沒離職，用人單位會正常發工資。具體發多少，就看你單位怎麼定的了。
除了生育醫療費，實施計劃生育手術，比如人流，安節育器，結紮等費用，生育險也能報銷。這裡就不列了，具體可諮詢當地社保局瞭解。
孕中及孕後：母嬰險生育險好是好，但畢竟是國家福利，只能覆蓋一些基本費用。
如果擔心妊娠期可能發生疾病或意外，以及新生兒帶先天性疾病，要住院治療，那可以投保母嬰險。
其保險責任一般包括：保妊娠或意外導致的身故，妊娠期疾病醫療，新生兒重症，先天性疾病或一些特定手術等。也就是說，保險公司是針對懷孕期專門設計了這類保險。
在看花眼後，大白終於找到了兩款性價比較高的，分別是
永安孕育綜合醫療保險（D款）
複星聯合星護孕育險
針對保障責任，大白簡單整理了兩張表
從上圖來看，兩款產品保障責任都較為全面，保額也適中。
其中，複星的6項保障責任均可自由選擇，使用者可以根據自身需求、預算、年齡甚至是家族病史靈活組合；且就價格而言，在和永安保持基本一致的情況下，複星的還會便宜一點——大概740元左右，建議大家優先考慮。
下面大白簡單解析下複星這款，供大家參考
1、妊娠身故
最高30萬保額，算同類產品中比較高的。不過，若已有生效的高額壽險保單，這項可以不投保。
2、妊娠疾病
最大亮點是，複星將其設置為定額給付型，而一般母嬰險是報銷型，即必須住院接受治療才給報銷。
7種妊娠疾病包括：彌漫性血管內凝血、侵蝕性葡萄胎、胎盤早期脫離、子癇症、羊水栓塞、妊娠期急性脂肪肝（須終止妊娠）、前置胎。
大白去瞭解了一下，這幾類疾病雖然發生概率有高有低，卻都非常兇險，還是有必要考慮的。
3、新生兒重症住院及手術醫療
要注意的是，需入駐重症監護室或者下達病危通知書，才符合報銷標準；且有5000元免賠額，不限社保用藥，100%報銷。
4、新生兒嚴重先天性疾病
涵蓋13種嚴重先天性疾病，只要確診就賠付保額。
具體病種如下：脊柱裂或顱裂、先天性腦積水、先天性室間隔缺損、法樂氏四聯症、完全性大動脈轉位、先天性食管閉鎖或食管氣管痿、唇齶裂、先天性肛門閉鎖、尿道下裂、先天性膈疝、膀胱外翻、先天性甲狀腺功能減退症、苯丙酮尿症
5、意外流產醫療：無免賠額，但不能超過保額。
6、唐氏篩查
這個投保時要特別留意下，若選擇保障唐氏綜合征，則孕周不能超過10周；如果超過10周，則要求在保險公司認可的醫療機構進行了唐篩，且篩查結果為低風險才能投保。
如果不幸查出是高風險，但被保人選擇終止妊娠，那保險公司最高可賠付2500元。
7、健康告知：乙肝攜帶者和大小三陽可正常投保
8、僅限廣東地區投保
綜上，複星這款總體還是不錯的。大白測試了下，若6項都選擇投保，且都選最高保額，保費一年接近4000元（未進行唐篩檢查），還是一筆不小的支出。
所以，挑選時不妨將重點放在妊娠身故、新生兒重症、嬰兒嚴重先天畸形、妊娠併發症等幾項高危責任上。
孕中及孕後：高端醫療險最後聊聊高端醫療險。
這類保險適合那些預算充裕，對環境、服務要求更高，希望在高端私立醫院，比如和睦家，或公立醫院國際部，甚至是去香港、美國生寶寶的准媽媽們。
除了服務優良，高端醫療險最主要的優勢是保障全面，基本覆蓋生產全過程：門診、住院、順產/剖宮產、妊娠併發症、產前產後治療費、兒童健康體檢、疫苗費。
不過，價格也很“美好”：每年保費至少1萬起步，且需要連續投保兩三年才能報銷，即未懷孕前，就得開始交錢了，因為等待期長啊——10-24個月。
為啥賣的這麼傲嬌？大白去和睦家看了下價格，瞬間懂了，這裡貼出一部分，大家可以感受下
知乎上也有人分享：“有朋友在和睦家生產，剖腹產，住院2周，25w。”
而北京協和國際部雖不屬於昂貴醫院，但順產也需要10萬元。
總之貴有貴的道理……
不過，產品今天大白就不做推薦了，一是普遍要求線下投保，二產品也設計得挺複雜。想瞭解的，建議去看看Bupa保柏，MSH的，在高端醫療險這塊，這兩家實力都挺強。
大白說：提前規劃，才能做好保障生命的孕育，對女性及其家庭來說，無疑是一件美好而又意義重大的事。但特殊的生理狀態，讓准媽媽在投保時，確實會面臨一些障礙。
在大白看來，在商言商，我們莫要去怪保險公司太過冷血，提前規劃，有備無患，才是解決問題之道。
對於年齡在30歲以下、又從未買過保險的孕媽們，大白的建議是，優先考慮帶有醫療、意外、身故保障責任的保險；30歲以上的，則應重點關注重疾保障，因為高齡產婦容易因懷孕而引起較嚴重的併發症。如果經濟確實寬裕，那再補充一款高端醫療險也未嘗不可。
私立醫院不給報。再看看津貼部分的
一般來說，生育津貼=用人單位上年度職工月平均工資÷30×規定的假期天數。
那究竟有多少假期呢？國家統一規定女職工產假是98天，但不同城市，會增加其他的產假，像深圳，最少可休178天
① 符合法律、法規規定生育子女的(不論一胎、二胎或其他情形)，可享受正常產假98天+獎勵假80天，共178天。
② 如果有難產、多胞胎生育等特殊情形，難產的增加產假30天，多胎生育的，每多生育一個嬰兒增加產假15天。
具體如下圖
不過，生育津貼能拿多少，深圳並非按實際休假天數來計算的，而只算了常規產假的98天（好消息是：目前深圳在爭取以實際產假天數計算生育津貼）。
也就是生育津貼=用人單位上年度職工月平均繳費工資÷30 x98。
假設你公司上年度職工月平均繳費工資為6500元，那你能拿到生育津貼為21233元。
而其餘80天產假，只要你沒離職，用人單位會正常發工資。具體發多少，就看你單位怎麼定的了。
除了生育醫療費，實施計劃生育手術，比如人流，安節育器，結紮等費用，生育險也能報銷。這裡就不列了，具體可諮詢當地社保局瞭解。
孕中及孕後：母嬰險生育險好是好，但畢竟是國家福利，只能覆蓋一些基本費用。
如果擔心妊娠期可能發生疾病或意外，以及新生兒帶先天性疾病，要住院治療，那可以投保母嬰險。
其保險責任一般包括：保妊娠或意外導致的身故，妊娠期疾病醫療，新生兒重症，先天性疾病或一些特定手術等。也就是說，保險公司是針對懷孕期專門設計了這類保險。
在看花眼後，大白終於找到了兩款性價比較高的，分別是
永安孕育綜合醫療保險（D款）
複星聯合星護孕育險
針對保障責任，大白簡單整理了兩張表
從上圖來看，兩款產品保障責任都較為全面，保額也適中。
其中，複星的6項保障責任均可自由選擇，使用者可以根據自身需求、預算、年齡甚至是家族病史靈活組合；且就價格而言，在和永安保持基本一致的情況下，複星的還會便宜一點——大概740元左右，建議大家優先考慮。
下面大白簡單解析下複星這款，供大家參考
1、妊娠身故
最高30萬保額，算同類產品中比較高的。不過，若已有生效的高額壽險保單，這項可以不投保。
2、妊娠疾病
最大亮點是，複星將其設置為定額給付型，而一般母嬰險是報銷型，即必須住院接受治療才給報銷。
7種妊娠疾病包括：彌漫性血管內凝血、侵蝕性葡萄胎、胎盤早期脫離、子癇症、羊水栓塞、妊娠期急性脂肪肝（須終止妊娠）、前置胎。
大白去瞭解了一下，這幾類疾病雖然發生概率有高有低，卻都非常兇險，還是有必要考慮的。
3、新生兒重症住院及手術醫療
要注意的是，需入駐重症監護室或者下達病危通知書，才符合報銷標準；且有5000元免賠額，不限社保用藥，100%報銷。
4、新生兒嚴重先天性疾病
涵蓋13種嚴重先天性疾病，只要確診就賠付保額。
具體病種如下：脊柱裂或顱裂、先天性腦積水、先天性室間隔缺損、法樂氏四聯症、完全性大動脈轉位、先天性食管閉鎖或食管氣管痿、唇齶裂、先天性肛門閉鎖、尿道下裂、先天性膈疝、膀胱外翻、先天性甲狀腺功能減退症、苯丙酮尿症
5、意外流產醫療：無免賠額，但不能超過保額。
6、唐氏篩查
這個投保時要特別留意下，若選擇保障唐氏綜合征，則孕周不能超過10周；如果超過10周，則要求在保險公司認可的醫療機構進行了唐篩，且篩查結果為低風險才能投保。
如果不幸查出是高風險，但被保人選擇終止妊娠，那保險公司最高可賠付2500元。
7、健康告知：乙肝攜帶者和大小三陽可正常投保
8、僅限廣東地區投保
綜上，複星這款總體還是不錯的。大白測試了下，若6項都選擇投保，且都選最高保額，保費一年接近4000元（未進行唐篩檢查），還是一筆不小的支出。
所以，挑選時不妨將重點放在妊娠身故、新生兒重症、嬰兒嚴重先天畸形、妊娠併發症等幾項高危責任上。
孕中及孕後：高端醫療險最後聊聊高端醫療險。
這類保險適合那些預算充裕，對環境、服務要求更高，希望在高端私立醫院，比如和睦家，或公立醫院國際部，甚至是去香港、美國生寶寶的准媽媽們。
除了服務優良，高端醫療險最主要的優勢是保障全面，基本覆蓋生產全過程：門診、住院、順產/剖宮產、妊娠併發症、產前產後治療費、兒童健康體檢、疫苗費。
不過，價格也很“美好”：每年保費至少1萬起步，且需要連續投保兩三年才能報銷，即未懷孕前，就得開始交錢了，因為等待期長啊——10-24個月。
為啥賣的這麼傲嬌？大白去和睦家看了下價格，瞬間懂了，這裡貼出一部分，大家可以感受下
知乎上也有人分享：“有朋友在和睦家生產，剖腹產，住院2周，25w。”
而北京協和國際部雖不屬於昂貴醫院，但順產也需要10萬元。
總之貴有貴的道理……
不過，產品今天大白就不做推薦了，一是普遍要求線下投保，二產品也設計得挺複雜。想瞭解的，建議去看看Bupa保柏，MSH的，在高端醫療險這塊，這兩家實力都挺強。
大白說：提前規劃，才能做好保障生命的孕育，對女性及其家庭來說，無疑是一件美好而又意義重大的事。但特殊的生理狀態，讓准媽媽在投保時，確實會面臨一些障礙。
在大白看來，在商言商，我們莫要去怪保險公司太過冷血，提前規劃，有備無患，才是解決問題之道。
對於年齡在30歲以下、又從未買過保險的孕媽們，大白的建議是，優先考慮帶有醫療、意外、身故保障責任的保險；30歲以上的，則應重點關注重疾保障，因為高齡產婦容易因懷孕而引起較嚴重的併發症。如果經濟確實寬裕，那再補充一款高端醫療險也未嘗不可。