開車， 刮了蹭了， 選擇走保險還是自己掏腰包私了?這是大多數車主都會遇到的問題。 大事故大維修， 絕大多數車主會毫不猶豫找保險公司。 可如果只是小刮小蹭小事故呢?報保險理賠， 擔心影響來年保費;自掏腰包， 又怕吃虧——有保險都不用， 買它幹嗎， 每年保費還不便宜。
多大金額的事故值得走保險?看看保險業內人士為單車事故、兩車多車事故分別算的賬。
商業險理賠超過5次可能被拒保
單車事故， 例如自己倒車撞了牆， 不在交強險的賠付範圍內， 商業險會起作用。
車險理賠專家表示：300元以下的小事故理賠案例，
從5大主要保險公司瞭解到， 在保費浮動規定上， 各家存在細微差別。 大部分公司， 上一年理賠次數達到3次(有些是2次或4次)的， 下一年保費會上浮7% 左右(有些是10%);上一年理賠次數超過4次的， 下一年保費上浮15%左右(有些沒有這條);理賠次數達5次及以上， 會被“光榮”歸入“高風險客戶”， 來年可能面臨保險公司的“拒保”。
三四百元的修理費自掏腰包更划算
在弄清自己投保的保險公司商業險浮動機制上的規定後， 便可簡單地算筆賬。 舉個例子：
上個月底， 李先生的車被親戚借用後發生單方刮蹭。 向相熟的快修店問來的維修價格是，
李先生購買的是6000元全險。 今年已理賠2次， 如果第3次理賠， 明年保費將上漲7%， 也就是多掏420元。
可這次的刮蹭， 最便宜也要支付600元修車費。 所以， 對他來說， 走保險的做法也許更明智。
反之， 一輛已出過3次險的車， 再發生事故時， 維修金額如果不到下一年保費的上浮部分， 可能自掏腰包划算些。
交強險理賠兩次保費會上浮
兩車或多車發生事故， 還會涉及交強險。
與商業險不同， 交強險的浮動費率有統一標準：上一年沒有出險， 第二年保費可優惠10%;第二年繼續無事故， 第三年保費下浮20%;如果連續三年未出 險， 最多可下浮30%， 即打7折。 上一年發生有責任交通事故達到2次，
再舉個例子：
張先生去年遵紀守法， 今年交強險在基準價950元的基礎上打了9折， 855元。 可今年已發生1次有責任交通事故， 那麼， 第2次發生追尾他車、認全責的 事故並走保險的， 明年交強險保費將上漲至1045元。 因此， 比較次年交強險的上漲部分和對方私了索要的修車費用， 可以幫助張先生做出是否要走保險的決定。
還有一種情況——找不到肇事者， 可能要再多考慮一個因素。 最常見的是， 車子停在單位或社區樓下的車位裡被刮蹭， 可肇事車輛早已無蹤影。 這種情況下， 受害車主的損失在交強險範圍內補償， 由於肇事車輛逃逸， 保險公司大多只能賠付理賠金額的70%左右。
提醒：報案次數不等同於理賠次數
關於理賠次數和保費浮動， 車險業內人士還有三點小提醒。
有時可以試試先報案暫不理賠。 以上的演算法， 都是建立在一個保險週期裡車主已出過幾次險的基礎上。 假如一次事故都沒發生過， 那麼， 不妨先走完報案、定損等程式， 但暫時不去賠付。 等這個保險週期快結束時， 再根據全年的出險情況決定要不要理賠。
由於報案次數不等同於理賠次數， 所以如果車主只走了前面幾道程式卻沒有去賠付， 就不會計入理賠次數中。
交強險和商業險分開計算。 如果只是交強險出險， 那麼， 理賠次數的多少只會對交強險的優惠有影響， 不影響次年商業險的投保折扣。
新車、新手可能要做更多方面的考慮。 比如，