第八屆富國論壇5月12日在上海舉行。 螞蟻金服財富事業群副總裁祖國明先生在會上表示， 在以往的傳統金融服務中， 比如基金或銀行， 大家會有一個感受， 在投資了一隻產品之後， 很難會獲得持續的投資者教育和相關的產品資訊。 但有了互聯網平臺後， 金融資訊和相關服務就會很容易獲得。
螞蟻聚寶選擇與金融機構合作主要有兩個原因， 一是希望把龐大的行業資料應用在金融產品和金融服務上；二是為眾多客戶提供一些定制化的金融產品。 目前螞蟻聚寶與富國基金大資料的合作成果，
“在沒有互聯網管道之前， 從櫃檯、營業部購買完金融產品以後， 只有高級使用者會獲得理財經理提供的私人顧問服務， 而80％、90％的普通人則無法得到持續的投資者教育和產品後續材料。
祖國明表示， 過去支付寶、阿裡的大資料應用與金融結構合作和探索起步於2013年。
具體而言， 螞蟻聚寶從三個方面進行大資料研究。 “首先是銀行， 支付寶的用戶會綁定一個快捷銀行卡， 但無論是借記卡還是信用卡， 銀行都很難會從用戶對這些銀行卡的使用上， 獲得真正的資料支援和服務。 我們會根據日常的消費資料， 為銀行提供銀行卡的流失預警。 ”祖國明表示。 他指出， 通過分析在近三個月或半年的時間內， 用戶電商購物、消費、轉帳的活躍度， 可以發現，
在基金公司層面， 祖國明表示， 目前指數基金存在同質化嚴重、時效性差、互動性較少等現象， 而這些問題都會通過大資料得到解決。 首先， 大資料的及時性非常強；其次， 資料脫眠後會及時傳遞給合作夥伴， 而後者會對資料進行校正或重新制定策略， 從而適應瞬息萬變的市場情況和消費需求。
對於保險公司， 大資料會得知他們喜歡什麼樣的客戶。
以下是文字實錄：
祖國明：非常感謝富國基金， 有機會能夠利用今天論壇的形式， 讓我跟大家分享一下， 我們螞蟻聚寶資料應用和富國之間合作的感想。
螞蟻聚寶我不知道大家知不知道， 是螞蟻金服推出的專業理財APP， 未來可能我們希望有兩款國民級的APP能夠供大家使用， 一個是支付寶， 一個是金融服務為主的， 財富管理為主的螞蟻聚寶。
其實這是螞蟻聚寶的一個使命， 大家看到這幾個字就和當初馬雲，
之前大家也聽媒體說， 螞蟻聚寶要轉行了，要做Tech Fin。在如何把技術服務應用到金融生活中，是在近兩三年做的一些特別好的嘗試，之前大家認識支付寶或者螞蟻金服是支付寶，我們有了很多運營場景，可以繳費、轉帳、消費，大家感覺到，我們所有的服務，其實我們只是在技術的底層提供了更多的優化和結合，產品還是傳統的產品，只不過何種的用戶體驗給用戶，這是互聯網公司的特點，可能體驗方面更關注，同時做到資料的精准，這是前面兩位元提到的大資料如何應用，對於我們講，如何把不同風險等級產品，給相對應風險匹配的使用者，也是大資料的應用。
因此，在去年年底，整個螞蟻金服經過了用戶多次的討論，最終我們要發揮互聯網優勢和特長，技術做得更好，效果更快，輸出出來，作為一種資料能力輸出出來，助力金融機構，更好做好金融產品和金融服務，而且通過螞蟻聚寶的平臺，能夠讓這些服務直接觸達給使用者，以往的服務中，無論是基金還是銀行，大家可能都會有感受，買完一個金融服務以後，持續的產品教育、產品後續材料，如果傳達給用戶，其實歷來就是一個非常頭疼的問題，所以說，在沒有互聯網管道之前，大家可能在櫃檯上、營業部購買產品，購買完了以後，我想有多少人能夠獲得服務呢？其實很少，除非咱們是高級用戶，有專門的理財經理，私人服務，顧問服務，80％、90％的普通人沒有得到這種服務，但是互聯網，有了這套互聯網技術前提之下，我們是能夠快速實現的，把所有的金融資訊和服務傳遞給使用者，所以我想這就是一個技術加技能的很好融合，三方共贏的結果，這是我們接下來需要做得更好的方面。
談到了大資料的應用，除了我們日常生活中的應用，其實我們在金融產品和服務這方面也做過很多的研究，因為我們在2013年，自己內部成立了一個叫“維他命”的資料實驗室，因為在支付寶、阿裡大資料應用確實很廣泛，但是之前更多的應用于電商、支付這個領域，真正和金融機構結合相對比較少，所以說這個合作、探索，其實從2013年開始的，我們成立了“維他命”的資料實驗室，“維他命”大家也知道是營養成分，我們希望把營養成分吸收好，我們先做好，把營養再讓大部分人享受到、得到。
我們有三個方面做大資料研究，一個是銀行，大家凡是使用支付寶支付的，肯定背後綁一個快捷銀行卡，無論是借記卡還是信用卡也好，但是這些銀行卡的用戶使用，銀行是很難得到真正的資料支援和服務的，所以說在這個實驗室，我們根據日常的消費，在支付寶的支出，做了一個叫銀行卡的流失預警，我們會分析，所有的用戶在某一類銀行卡近三個月或者近半年，使用電商購物、消費、轉帳的活躍度。我們發現，隨著活躍度的下降，其實它的背後，用戶已經綁了另外一張卡，那個卡的使用率在上升，原有的卡在下降，其實這對銀行來講，就是潛在的可能要失去一個銀行卡的用戶，因為大家也知道，一個銀行卡，信用卡成本還是相對比較高的，通過原有的線下管道，所以我們做了銀行卡流失預警模型，這個資料能夠提供給銀行卡的資料服務部門，他們會根據這些使用者的流失情況，制定行銷策略，反過來通過平臺把行銷策略推廣出去，這樣讓即將流失的用戶，享受到銀行好的行銷方案和服務，慢慢就變成了活躍用戶，保住了銀行卡的份額，所以這也是一種應用。
和基金公司也進行了很多探討，大家也看到了指數基金的同質化，相對比較嚴重，因為一百多家基金公司裡面，中證各種指數，其實有很多類似的產品，當然了，你說跟蹤誤差也好，更多的可能是體現基金管理人，基金經理的水準，對一個指數來講，跟蹤比較密切的話，其實我覺得每支指數可能性質也差不多。
所以說這種同質化，然後實效性較差的產品，對使用者的吸引力，是否能夠充分吸引用戶，就打一個問號，同時還有一個我們所謂的叫糊弄性，跟蹤這些指數的，隨著行業市場的變化，這種極致性的調整，資料也不是特別有效和及時，這是我想傳統指數存在的一些不足之處，另外一塊兒，可能在互聯網這方面，其實我們的資料是即時的，所謂大資料，我記得當時阿裡集團的參謀長提過，資料，大資料能夠使用，能夠稱得上大資料，必須是活的資料，及時的資料，而不是躺在一個數倉裡不動的資料，所以這方面我們每天能夠得到所有平臺上的，各種資料的分析結果，這也是及時性非常強。
還有互動性，我們會把一些資料脫眠以後，及時傳遞給我們的合作夥伴，一起對資料進行校正，或者重新制定新的策略，這個及時性和互動性講，對金融產品，如何適應瞬息萬變的市場情況和消費的需求，也是非常關鍵的。
另外說螞蟻也好，阿裡巴巴也好，我們持有的資源是非常非常豐富的，剛才海關的同事也提到了，海關有大量進出口，報關的資料，阿裡這方面有很多消費者日常生活的資料，很多維度，如果不加分析的話，難以想像到它的精准程度、匹配性。
很簡單一個例子，判斷一個人的財富，我們在螞蟻聚寶做了理財服務和財富管理，我們希望瞭解每個財務值、經濟狀況，但是這些資料說心裡話，難以得到更為真實的，像我們做投資的時候，投資銀行理財產品，公共、私募，都要填一個資產規模，比如你要私募的三百萬以上，一般的可能要求五十萬以上，那個問卷寫一個五十，寫一個五百，那這個怎麼能夠判斷？我是真正的擁有財富，我想通過大資料的分析，其實是能夠非常的，不能說100％的準確，但是我想90％的概率是也可能性。因為從簡單的郵寄地址，可能是公司，可能是社區，那這個社區價位區別，公司的地址也不一樣。舉個例子，包裹經常郵到北京金融街，那80％、90％就是在監管會工作，通過種種這種資料的分析，我們會大致的能夠規劃出一個人的財富狀況，這個人我們會把這些資料，能夠跟我們的服務、產品匹配上，所以說這些大資料來講，我想可能是需要我們跟合作夥伴，一起共創、挖掘，更好的應用。
所以在2013年維他名實驗室成立了，到現在整個螞蟻金服，我們有一個資料團隊，幾百人，同時有財富事業群，還有三十人的資料隊，專門是做資料採擷，資料分析，包括資料化運營、行銷的程度，因此我想把這些能力如何能夠和金融基金工作，這是我們2013年“維他命”部門成立以後考慮的。
還有和保險公司做的，有一個非常有趣的案例，保險公司對什麼使用者比較喜歡，通過資料比對，得出一個我都有一點吃驚的結論，學歷越高的，反而賠付率越高，我們也和保險公司進行了分析，結論正不正確，大家聽聽見，是帶引號的，“知識越多越反動”，可能對法律條款比較瞭解，不像一般的人，對細節不是很關注，這是簡單一個例子，通過大資料，很多結論和傳統印象是不太一樣，我們傳統認為是向左，可能是向右。
包括2014年，有了和金融機構合作的經驗，我們2014年和富國一起做了這個，通過我們行業資料，如何把行業資料能夠跟我們投資相關，這是當時我們特別想做的一件事，出發點有兩個，第一個如何把行業資料應用起來，應用到金融領域，金融產品和金融服務，第二我們有那麼多的使用者，他們會需要一些定制化的產品，這種定制化的金融產品，不是我們雙方，憑腦袋能夠想出來的，我們通過行業的分析，哪些行業裡面，我們用戶的行為是更為頻繁，更為活躍，我們根據他們的需求，反過來我們看看是否有合適的金融產品能夠提供，所以2014年我們跟富國的團隊，我們有閉關，兩個團隊一起都在杭州，把後面那些大量的行業資料篩選出來，哪些對金融投資是有益的，哪些對量化投資有益的，我們做了大量篩選分析，經過三個月的時間，這也是我們羅列出來的。不止這些，相關性比較多，最終我們確定了兩個，當時想做一次嘗試，一個是醫藥，一個是娛樂，因為醫藥是關係到普通大眾的健康，在天貓的醫藥館，有很多藥品銷售的資料，娛樂也是一樣，畢竟淘寶也好，支付寶這些平臺，大量用戶都是年輕的，80、90後，他們追逐娛樂導向，娛樂方向的消費行為，會影響我們的上市公司，包括整個行業，還有投票的，這些資料，電影票房收益好與不好，不僅僅是票房公佈的，後臺買票的資料是大量存在的。
同時，我也不知道大家知不知道，除了餘額寶，我們還有一個產品叫娛樂寶，一百塊錢可以投電影，那個產品從2014年到現在已經有將近三年的時間了，會每期，一部電影，跟我們合作的，不光是電影，電視劇，現場演唱會都會發佈一款產品，和消費、娛樂權益相關的，這些人其實是對娛樂非常關注，所以這些資料我們拿過來以後，最終形成了兩個指數，跟富國這邊，在2016年9月份還是2017年最終上線。
上面提到一個原因，選擇和富國合作，除了大資料，還看中富國產品、投研、風控，這三方面是其擁有的非常強的能力。我們傾向把這方面的能力，和上面提到的螞蟻大資料結合在一起，最終兩個結果，富國中證醫藥，富國中證娛樂，其中富國這兩隻，真是雙方團隊花了很大心血做的，從大量資料中挖掘出來某一個行業不容易，畢竟消費的導向，或者說資料剛才前面提到及時性、有效性、互動性，我們也希望同這兩支基金，不斷能夠把特色完善出來，當然了，對於基金經理，我們也有很高的預期，希望指數跟蹤這方面，能夠做到更精准，為我們投資人提供更好的指導。
為什麼叫做指數？其實也是我們投資理念，螞蟻聚寶平臺，大家會看到，我們有一些資料是80％以上都是80後、90後的用戶，其實他們對理財產品的認知能力，瞭解能力相對是不足的，而且對於風險的判別、識別也是不像我們專業，沒有那麼成熟，我們希望通過一些穩健的指數型，能夠分散風險，這種風險能夠培養他們一個長期的投資理念，比如通過定投這樣的方式，變成一種生活，因為在去年，我們也推出了像輕定投，每天十塊錢可以做定投，我們會把定投當成生活做，我們希望通過輕定投，一天十塊錢，一周十塊錢，培養理財的習慣，你對理財方式熟悉了，會引導你更多瞭解理財產品，通過投資者教育。投資者教育也不是空洞的，通過社區的互動分享，讓你慢慢的熟悉什麼是理財，這樣的話，可能會從風險低的，慢慢轉到風險高一點的產品，慢慢等到80後、90後以後，35歲以後，經濟基礎也好了，他對理財的理解也重視了，他會慢慢成為我們真正的投資者，投資人，這就是我們平臺，選擇產品這方面，第一是為什麼先從貨幣基金餘額寶，第二是指數基金做？這是基於這個目的，慢慢把大家投資理念能夠樹立起來，對風險減少能力，隨著產品的不同能夠提高。具體的產品可能我也不是特別專業，就一帶而過。
剛才提到了，在理財市場，整個銷售的方式，其實我們覺得經歷了這幾個階段，線下櫃檯以前沒有協力廠商銷售，沒有其他管道的時候，可能我們都是在大的範圍是銀行，銀行櫃檯營業部來買理財產品，無論是銀行理財還是基金。後來有了網路，有了互聯網，有了PC流行以後，我們會發現可以在電腦，在某個金融超市買到理財產品。尤其是第二年，取得證監會的資質以後，大家會看到，通過電腦，能夠非常方便買到理財產品，確實他是網上及時化的功能，網上推什麼就買什麼，這是2.0的時代。到了移動端非常方便的時候，是近兩三年，非常方便的各種服務都可以得到，但是無非就是把PC轉到了手機上，我想這是一個銷售的模式。
當然到現在，所謂的4.0，其實就是結合了大資料，結合了定制化，結合了精准行銷，精准推送這種方式，能夠把我們的產品和服務推廣給我們的使用者，我想到了這個階段，其實就不是以銷售產品為目的，而是以提供服務為目的，把我們的服務、資訊，如何通過非常好的管道，提供給用戶，最終使用戶能夠成為我們享受金融服務的投資人，這是一個新的開放的模式，我們認為，現在正在嘗試現階段，移動端資料那麼豐富的程度，如何給他做好，最終可能還是要走到產品更好的，利用大資料的方式，產品定制化的階段。
接下來可能簡單會說一下螞蟻聚寶，如何通過平臺連接，我們叫專業的技術連接，能夠將金融機構和用戶銜接起來，一個是產品精准的跟蹤、服務，另外加上整體的、用戶的高度匹配。通過我們平臺的技術能力、資料、管道、行銷能力，結合起來，二者能夠非常好的銜接起來。這方面，其實有一個大資料風險測評的問題，我們也正在做嘗試，一般的購買一個理財產品，一年要測一次，風險肯定還不一樣，但是其實這個用戶，剛才提到了，這種方式，其實非常的機械，或者說可變化因素非常少，所以現在我們嘗試利用大資料的能力，能夠動態的跟蹤整個投資人的風險承受能力和變化，其實它的維度確實也很多，比如它在我們螞蟻平臺買了哪些產品，這個肯定是一目了然，另外他經常看哪些資訊，看財經資訊多，還是娛樂資訊多，財經資訊裡面關注哪一類，黃金看的多，還是外匯多，還是上市公司方面內容多？所有這些資訊，匯總起來，變成一種新形態的風險評估的模型，會把這種風險評估結果和產品能夠對應上，其實更加精准，這也是所謂資料能力如何應用的問題。
通過上面的合作，產品加上使用者之間的匹配，其實我們做了一些嘗試，大家會看到，其實我們通過對於產品，任何好的產品，也都需要口碑相傳，都需要行銷和運營。所以我們會把這個產品通過某種形態，能夠行銷出來，同時對每個人，千人千面，和富國最近做的宣傳、推進產品的方式。大家也會看到，大資料娛樂指數，娛樂理財我們可能主推就是買過娛樂寶用戶，娛樂寶本身也是投資加消費，也是一種收益，可能就會對這種類型感興趣，而且是長期的，我們就幾百萬用戶，通過這種是觸達，讓他瞭解我們的娛樂主題，到底是一支什麼樣的產品，當然了，我們也會邀請基金經理，在我們社區做直播，直播的結果就是你增加了粉絲，因為在螞蟻聚寶平臺，我們最多一個基金經理，大概有三百多萬粉絲，每天大概半小時、二十分鐘和粉絲互動，其實我覺得通過這個互動的方式，是基金經理管理人與用戶建立了一種非常好的分享互動的方式。通過這種方式，相互之間從理解，而最終變成信任。
同時，因為對你這個人，經理的信任感，這種好感而產生了對你產品的依賴，這些都是我們現在做的，整個一系列圍繞產品和服務相關的類似。所以千人千面，通過這種方式，能夠把合適的產品或者相關性的產品推送給我們使用者。
中間剛才還要提到一點，餘額寶這個PPT上沒有寫，也簡單說一說。在日常的產品，包括我們指數兩個產品中，我們如何通過資料做好監控，因為大家看到了餘額寶現在是按照天弘基金規模的1.14萬億，那麼大規模，有三億用戶對基金管理的流動性，要求非常非常高，我們每天有幾百億的資金管理，要求非常高。
同時，兩邊有天弘和我們都有預測團隊，在一個月、兩個月之內，結合阿裡支付寶行銷的活動，對基金份額，消費的影響，預測也是通過資料的方式做出來的，目前來講的話，精准率非常非常高，誤差能夠做到5％以內，非常的精准，確實通過大資料日常的監控，對風險流動性管理，風險的把控是很好的方式。所以我們也希望進口和金融公司在這方面做深入的合作，畢竟隨著螞蟻聚寶的銷售和用戶數不斷增加，我們持有人也會越來越多，這些人背後的市場波動，各種變化、資料會越來越對基金公司，基金經理，規模影響越來越大，可能原來一年前螞蟻聚寶沒有那麼大的銷售量，大家也不會重視這些東西，但是現在，我們的規模越來越大，使用者越來越多。我們也希望把餘額寶的大資料資源，跟其他的產品和其他的基金公司做好這方面的合作，其實把這些能力輸出出來，我想最終的結果是什麼，是對我們投資人有益，給我們投資人更好的回報，把風險控制得更好、更穩，這就是我們雙方合作的目的。
通過上述簡單的描述，我們也希望把螞蟻聚寶做成開放的平臺，銀行、保險、基金，共同提高平臺能力，共同達到另外一個目標。剛才我們有使命，但是我們還有一個願景，有一個新的目標，我們希望通過金融機構，我們一起，通過平臺為我們一億家庭提供專屬的金融服務，這就是我們希望和富國和金融公司達到的目的，今天簡單的分享就到這兒，謝謝各位。
提問：我想多問一個問題，我請教一下螞蟻金服的祖總，我們看到螞蟻金服比較怕，就要失業了，我問一下，現在螞蟻金服改的名字，你覺得人工智慧對未來理財這方面有什麼影響？如果站在你們螞蟻金服的角度看，因為我們都知道，現在作為銀行業，其實我知道現在有一些銀行推出人工智慧對理財的影響，螞蟻金服從今年年初也開始提到，包括您最後說的千人千面這樣做，能不能透露一下螞蟻金服是怎樣理解的“智慧投顧”？
祖國明：對於我們財富這塊兒，我們也在做探討，當然理解可能不太一樣，所謂的人工智慧也好，我們也是理解為資料的能力和產品能夠結合，這個不叫拆文解字，真是我們理解的，智慧同步，“智”是什麼，資料智慧能力，“能”是資料通過什麼方式做好，對於使用者的理解，簡單這麼說，“投”其實就是我們有好的產品，前面二者說的，通過投資的行為，讓使用者得到服務，得到結果，“顧”投前、投中、投後，能夠把我們的顧問服務做好，這不是簡簡單單的算一個模型，市面上大家看到的智慧投顧我們也看到了不少，很多都是可能有幾十個組合，給你推出來而已，每一個使用者，其實買那個組合和買那個產品沒有什麼太大區別，無非就是買產品，螞蟻金服假如有能推組合的，這種能力我比不上金融公司。所以我們更多是要把“顧”做好。
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螞蟻聚寶要轉行了，要做Tech Fin。在如何把技術服務應用到金融生活中，是在近兩三年做的一些特別好的嘗試，之前大家認識支付寶或者螞蟻金服是支付寶，我們有了很多運營場景，可以繳費、轉帳、消費，大家感覺到，我們所有的服務，其實我們只是在技術的底層提供了更多的優化和結合，產品還是傳統的產品，只不過何種的用戶體驗給用戶，這是互聯網公司的特點，可能體驗方面更關注，同時做到資料的精准，這是前面兩位元提到的大資料如何應用，對於我們講，如何把不同風險等級產品，給相對應風險匹配的使用者，也是大資料的應用。因此，在去年年底，整個螞蟻金服經過了用戶多次的討論，最終我們要發揮互聯網優勢和特長，技術做得更好，效果更快，輸出出來，作為一種資料能力輸出出來，助力金融機構，更好做好金融產品和金融服務，而且通過螞蟻聚寶的平臺，能夠讓這些服務直接觸達給使用者，以往的服務中，無論是基金還是銀行，大家可能都會有感受，買完一個金融服務以後，持續的產品教育、產品後續材料，如果傳達給用戶，其實歷來就是一個非常頭疼的問題，所以說，在沒有互聯網管道之前，大家可能在櫃檯上、營業部購買產品，購買完了以後，我想有多少人能夠獲得服務呢？其實很少，除非咱們是高級用戶，有專門的理財經理，私人服務，顧問服務，80％、90％的普通人沒有得到這種服務，但是互聯網，有了這套互聯網技術前提之下，我們是能夠快速實現的，把所有的金融資訊和服務傳遞給使用者，所以我想這就是一個技術加技能的很好融合，三方共贏的結果，這是我們接下來需要做得更好的方面。
談到了大資料的應用，除了我們日常生活中的應用，其實我們在金融產品和服務這方面也做過很多的研究，因為我們在2013年，自己內部成立了一個叫“維他命”的資料實驗室，因為在支付寶、阿裡大資料應用確實很廣泛，但是之前更多的應用于電商、支付這個領域，真正和金融機構結合相對比較少，所以說這個合作、探索，其實從2013年開始的，我們成立了“維他命”的資料實驗室，“維他命”大家也知道是營養成分，我們希望把營養成分吸收好，我們先做好，把營養再讓大部分人享受到、得到。
我們有三個方面做大資料研究，一個是銀行，大家凡是使用支付寶支付的，肯定背後綁一個快捷銀行卡，無論是借記卡還是信用卡也好，但是這些銀行卡的用戶使用，銀行是很難得到真正的資料支援和服務的，所以說在這個實驗室，我們根據日常的消費，在支付寶的支出，做了一個叫銀行卡的流失預警，我們會分析，所有的用戶在某一類銀行卡近三個月或者近半年，使用電商購物、消費、轉帳的活躍度。我們發現，隨著活躍度的下降，其實它的背後，用戶已經綁了另外一張卡，那個卡的使用率在上升，原有的卡在下降，其實這對銀行來講，就是潛在的可能要失去一個銀行卡的用戶，因為大家也知道，一個銀行卡，信用卡成本還是相對比較高的，通過原有的線下管道，所以我們做了銀行卡流失預警模型，這個資料能夠提供給銀行卡的資料服務部門，他們會根據這些使用者的流失情況，制定行銷策略，反過來通過平臺把行銷策略推廣出去，這樣讓即將流失的用戶，享受到銀行好的行銷方案和服務，慢慢就變成了活躍用戶，保住了銀行卡的份額，所以這也是一種應用。
和基金公司也進行了很多探討，大家也看到了指數基金的同質化，相對比較嚴重，因為一百多家基金公司裡面，中證各種指數，其實有很多類似的產品，當然了，你說跟蹤誤差也好，更多的可能是體現基金管理人，基金經理的水準，對一個指數來講，跟蹤比較密切的話，其實我覺得每支指數可能性質也差不多。
所以說這種同質化，然後實效性較差的產品，對使用者的吸引力，是否能夠充分吸引用戶，就打一個問號，同時還有一個我們所謂的叫糊弄性，跟蹤這些指數的，隨著行業市場的變化，這種極致性的調整，資料也不是特別有效和及時，這是我想傳統指數存在的一些不足之處，另外一塊兒，可能在互聯網這方面，其實我們的資料是即時的，所謂大資料，我記得當時阿裡集團的參謀長提過，資料，大資料能夠使用，能夠稱得上大資料，必須是活的資料，及時的資料，而不是躺在一個數倉裡不動的資料，所以這方面我們每天能夠得到所有平臺上的，各種資料的分析結果，這也是及時性非常強。
還有互動性，我們會把一些資料脫眠以後，及時傳遞給我們的合作夥伴，一起對資料進行校正，或者重新制定新的策略，這個及時性和互動性講，對金融產品，如何適應瞬息萬變的市場情況和消費的需求，也是非常關鍵的。
另外說螞蟻也好，阿裡巴巴也好，我們持有的資源是非常非常豐富的，剛才海關的同事也提到了，海關有大量進出口，報關的資料，阿裡這方面有很多消費者日常生活的資料，很多維度，如果不加分析的話，難以想像到它的精准程度、匹配性。
很簡單一個例子，判斷一個人的財富，我們在螞蟻聚寶做了理財服務和財富管理，我們希望瞭解每個財務值、經濟狀況，但是這些資料說心裡話，難以得到更為真實的，像我們做投資的時候，投資銀行理財產品，公共、私募，都要填一個資產規模，比如你要私募的三百萬以上，一般的可能要求五十萬以上，那個問卷寫一個五十，寫一個五百，那這個怎麼能夠判斷？我是真正的擁有財富，我想通過大資料的分析，其實是能夠非常的，不能說100％的準確，但是我想90％的概率是也可能性。因為從簡單的郵寄地址，可能是公司，可能是社區，那這個社區價位區別，公司的地址也不一樣。舉個例子，包裹經常郵到北京金融街，那80％、90％就是在監管會工作，通過種種這種資料的分析，我們會大致的能夠規劃出一個人的財富狀況，這個人我們會把這些資料，能夠跟我們的服務、產品匹配上，所以說這些大資料來講，我想可能是需要我們跟合作夥伴，一起共創、挖掘，更好的應用。
所以在2013年維他名實驗室成立了，到現在整個螞蟻金服，我們有一個資料團隊，幾百人，同時有財富事業群，還有三十人的資料隊，專門是做資料採擷，資料分析，包括資料化運營、行銷的程度，因此我想把這些能力如何能夠和金融基金工作，這是我們2013年“維他命”部門成立以後考慮的。
還有和保險公司做的，有一個非常有趣的案例，保險公司對什麼使用者比較喜歡，通過資料比對，得出一個我都有一點吃驚的結論，學歷越高的，反而賠付率越高，我們也和保險公司進行了分析，結論正不正確，大家聽聽見，是帶引號的，“知識越多越反動”，可能對法律條款比較瞭解，不像一般的人，對細節不是很關注，這是簡單一個例子，通過大資料，很多結論和傳統印象是不太一樣，我們傳統認為是向左，可能是向右。
包括2014年，有了和金融機構合作的經驗，我們2014年和富國一起做了這個，通過我們行業資料，如何把行業資料能夠跟我們投資相關，這是當時我們特別想做的一件事，出發點有兩個，第一個如何把行業資料應用起來，應用到金融領域，金融產品和金融服務，第二我們有那麼多的使用者，他們會需要一些定制化的產品，這種定制化的金融產品，不是我們雙方，憑腦袋能夠想出來的，我們通過行業的分析，哪些行業裡面，我們用戶的行為是更為頻繁，更為活躍，我們根據他們的需求，反過來我們看看是否有合適的金融產品能夠提供，所以2014年我們跟富國的團隊，我們有閉關，兩個團隊一起都在杭州，把後面那些大量的行業資料篩選出來，哪些對金融投資是有益的，哪些對量化投資有益的，我們做了大量篩選分析，經過三個月的時間，這也是我們羅列出來的。不止這些，相關性比較多，最終我們確定了兩個，當時想做一次嘗試，一個是醫藥，一個是娛樂，因為醫藥是關係到普通大眾的健康，在天貓的醫藥館，有很多藥品銷售的資料，娛樂也是一樣，畢竟淘寶也好，支付寶這些平臺，大量用戶都是年輕的，80、90後，他們追逐娛樂導向，娛樂方向的消費行為，會影響我們的上市公司，包括整個行業，還有投票的，這些資料，電影票房收益好與不好，不僅僅是票房公佈的，後臺買票的資料是大量存在的。
同時，我也不知道大家知不知道，除了餘額寶，我們還有一個產品叫娛樂寶，一百塊錢可以投電影，那個產品從2014年到現在已經有將近三年的時間了，會每期，一部電影，跟我們合作的，不光是電影，電視劇，現場演唱會都會發佈一款產品，和消費、娛樂權益相關的，這些人其實是對娛樂非常關注，所以這些資料我們拿過來以後，最終形成了兩個指數，跟富國這邊，在2016年9月份還是2017年最終上線。
上面提到一個原因，選擇和富國合作，除了大資料，還看中富國產品、投研、風控，這三方面是其擁有的非常強的能力。我們傾向把這方面的能力，和上面提到的螞蟻大資料結合在一起，最終兩個結果，富國中證醫藥，富國中證娛樂，其中富國這兩隻，真是雙方團隊花了很大心血做的，從大量資料中挖掘出來某一個行業不容易，畢竟消費的導向，或者說資料剛才前面提到及時性、有效性、互動性，我們也希望同這兩支基金，不斷能夠把特色完善出來，當然了，對於基金經理，我們也有很高的預期，希望指數跟蹤這方面，能夠做到更精准，為我們投資人提供更好的指導。
為什麼叫做指數？其實也是我們投資理念，螞蟻聚寶平臺，大家會看到，我們有一些資料是80％以上都是80後、90後的用戶，其實他們對理財產品的認知能力，瞭解能力相對是不足的，而且對於風險的判別、識別也是不像我們專業，沒有那麼成熟，我們希望通過一些穩健的指數型，能夠分散風險，這種風險能夠培養他們一個長期的投資理念，比如通過定投這樣的方式，變成一種生活，因為在去年，我們也推出了像輕定投，每天十塊錢可以做定投，我們會把定投當成生活做，我們希望通過輕定投，一天十塊錢，一周十塊錢，培養理財的習慣，你對理財方式熟悉了，會引導你更多瞭解理財產品，通過投資者教育。投資者教育也不是空洞的，通過社區的互動分享，讓你慢慢的熟悉什麼是理財，這樣的話，可能會從風險低的，慢慢轉到風險高一點的產品，慢慢等到80後、90後以後，35歲以後，經濟基礎也好了，他對理財的理解也重視了，他會慢慢成為我們真正的投資者，投資人，這就是我們平臺，選擇產品這方面，第一是為什麼先從貨幣基金餘額寶，第二是指數基金做？這是基於這個目的，慢慢把大家投資理念能夠樹立起來，對風險減少能力，隨著產品的不同能夠提高。具體的產品可能我也不是特別專業，就一帶而過。
剛才提到了，在理財市場，整個銷售的方式，其實我們覺得經歷了這幾個階段，線下櫃檯以前沒有協力廠商銷售，沒有其他管道的時候，可能我們都是在大的範圍是銀行，銀行櫃檯營業部來買理財產品，無論是銀行理財還是基金。後來有了網路，有了互聯網，有了PC流行以後，我們會發現可以在電腦，在某個金融超市買到理財產品。尤其是第二年，取得證監會的資質以後，大家會看到，通過電腦，能夠非常方便買到理財產品，確實他是網上及時化的功能，網上推什麼就買什麼，這是2.0的時代。到了移動端非常方便的時候，是近兩三年，非常方便的各種服務都可以得到，但是無非就是把PC轉到了手機上，我想這是一個銷售的模式。
當然到現在，所謂的4.0，其實就是結合了大資料，結合了定制化，結合了精准行銷，精准推送這種方式，能夠把我們的產品和服務推廣給我們的使用者，我想到了這個階段，其實就不是以銷售產品為目的，而是以提供服務為目的，把我們的服務、資訊，如何通過非常好的管道，提供給用戶，最終使用戶能夠成為我們享受金融服務的投資人，這是一個新的開放的模式，我們認為，現在正在嘗試現階段，移動端資料那麼豐富的程度，如何給他做好，最終可能還是要走到產品更好的，利用大資料的方式，產品定制化的階段。
接下來可能簡單會說一下螞蟻聚寶，如何通過平臺連接，我們叫專業的技術連接，能夠將金融機構和用戶銜接起來，一個是產品精准的跟蹤、服務，另外加上整體的、用戶的高度匹配。通過我們平臺的技術能力、資料、管道、行銷能力，結合起來，二者能夠非常好的銜接起來。這方面，其實有一個大資料風險測評的問題，我們也正在做嘗試，一般的購買一個理財產品，一年要測一次，風險肯定還不一樣，但是其實這個用戶，剛才提到了，這種方式，其實非常的機械，或者說可變化因素非常少，所以現在我們嘗試利用大資料的能力，能夠動態的跟蹤整個投資人的風險承受能力和變化，其實它的維度確實也很多，比如它在我們螞蟻平臺買了哪些產品，這個肯定是一目了然，另外他經常看哪些資訊，看財經資訊多，還是娛樂資訊多，財經資訊裡面關注哪一類，黃金看的多，還是外匯多，還是上市公司方面內容多？所有這些資訊，匯總起來，變成一種新形態的風險評估的模型，會把這種風險評估結果和產品能夠對應上，其實更加精准，這也是所謂資料能力如何應用的問題。
通過上面的合作，產品加上使用者之間的匹配，其實我們做了一些嘗試，大家會看到，其實我們通過對於產品，任何好的產品，也都需要口碑相傳，都需要行銷和運營。所以我們會把這個產品通過某種形態，能夠行銷出來，同時對每個人，千人千面，和富國最近做的宣傳、推進產品的方式。大家也會看到，大資料娛樂指數，娛樂理財我們可能主推就是買過娛樂寶用戶，娛樂寶本身也是投資加消費，也是一種收益，可能就會對這種類型感興趣，而且是長期的，我們就幾百萬用戶，通過這種是觸達，讓他瞭解我們的娛樂主題，到底是一支什麼樣的產品，當然了，我們也會邀請基金經理，在我們社區做直播，直播的結果就是你增加了粉絲，因為在螞蟻聚寶平臺，我們最多一個基金經理，大概有三百多萬粉絲，每天大概半小時、二十分鐘和粉絲互動，其實我覺得通過這個互動的方式，是基金經理管理人與用戶建立了一種非常好的分享互動的方式。通過這種方式，相互之間從理解，而最終變成信任。
同時，因為對你這個人，經理的信任感，這種好感而產生了對你產品的依賴，這些都是我們現在做的，整個一系列圍繞產品和服務相關的類似。所以千人千面，通過這種方式，能夠把合適的產品或者相關性的產品推送給我們使用者。
中間剛才還要提到一點，餘額寶這個PPT上沒有寫，也簡單說一說。在日常的產品，包括我們指數兩個產品中，我們如何通過資料做好監控，因為大家看到了餘額寶現在是按照天弘基金規模的1.14萬億，那麼大規模，有三億用戶對基金管理的流動性，要求非常非常高，我們每天有幾百億的資金管理，要求非常高。
同時，兩邊有天弘和我們都有預測團隊，在一個月、兩個月之內，結合阿裡支付寶行銷的活動，對基金份額，消費的影響，預測也是通過資料的方式做出來的，目前來講的話，精准率非常非常高，誤差能夠做到5％以內，非常的精准，確實通過大資料日常的監控，對風險流動性管理，風險的把控是很好的方式。所以我們也希望進口和金融公司在這方面做深入的合作，畢竟隨著螞蟻聚寶的銷售和用戶數不斷增加，我們持有人也會越來越多，這些人背後的市場波動，各種變化、資料會越來越對基金公司，基金經理，規模影響越來越大，可能原來一年前螞蟻聚寶沒有那麼大的銷售量，大家也不會重視這些東西，但是現在，我們的規模越來越大，使用者越來越多。我們也希望把餘額寶的大資料資源，跟其他的產品和其他的基金公司做好這方面的合作，其實把這些能力輸出出來，我想最終的結果是什麼，是對我們投資人有益，給我們投資人更好的回報，把風險控制得更好、更穩，這就是我們雙方合作的目的。
通過上述簡單的描述，我們也希望把螞蟻聚寶做成開放的平臺，銀行、保險、基金，共同提高平臺能力，共同達到另外一個目標。剛才我們有使命，但是我們還有一個願景，有一個新的目標，我們希望通過金融機構，我們一起，通過平臺為我們一億家庭提供專屬的金融服務，這就是我們希望和富國和金融公司達到的目的，今天簡單的分享就到這兒，謝謝各位。
提問：我想多問一個問題，我請教一下螞蟻金服的祖總，我們看到螞蟻金服比較怕，就要失業了，我問一下，現在螞蟻金服改的名字，你覺得人工智慧對未來理財這方面有什麼影響？如果站在你們螞蟻金服的角度看，因為我們都知道，現在作為銀行業，其實我知道現在有一些銀行推出人工智慧對理財的影響，螞蟻金服從今年年初也開始提到，包括您最後說的千人千面這樣做，能不能透露一下螞蟻金服是怎樣理解的“智慧投顧”？
祖國明：對於我們財富這塊兒，我們也在做探討，當然理解可能不太一樣，所謂的人工智慧也好，我們也是理解為資料的能力和產品能夠結合，這個不叫拆文解字，真是我們理解的，智慧同步，“智”是什麼，資料智慧能力，“能”是資料通過什麼方式做好，對於使用者的理解，簡單這麼說，“投”其實就是我們有好的產品，前面二者說的，通過投資的行為，讓使用者得到服務，得到結果，“顧”投前、投中、投後，能夠把我們的顧問服務做好，這不是簡簡單單的算一個模型，市面上大家看到的智慧投顧我們也看到了不少，很多都是可能有幾十個組合，給你推出來而已，每一個使用者，其實買那個組合和買那個產品沒有什麼太大區別，無非就是買產品，螞蟻金服假如有能推組合的，這種能力我比不上金融公司。所以我們更多是要把“顧”做好。
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