本文作者將從互金本質、互金的業務模式以及互金的產品形態等幾個方面對互金這個領域進行簡單的介紹。 如果你是剛進互金的門， 不妨來瞭解一下， enjoy~
金融行業從來都是不缺錢的行業， 而且俗稱“人傻錢多”。 隨著互聯網技術的不斷發展， 互聯網金融公司、產品如雨後春筍一樣不斷湧現， 當然這其中有做的好的IPO上市， 有做的不好的還在生死之間掙扎著。
對於任何一個想掙錢的PM來說， 互金無疑是目前一個比較熱門的領域。 但是對於沒有金融知識的PM來說， 又有著不小的挑戰。 筆者近日閑來無事對互金行業進行了小小的研究， 從幾個入門的角度來解析一下目前互金行業及相關的產品形態， 希望對於想入門互金的PM有所啟發。
1. 互金的本質
對於產品經理這一個行業來說， 我認為跨行業並不是困難的事情。 也就是說， 做電商的產品經理一樣可以去做社交的產品經理。
所以在聊互金之前， 我們先來看看互金的本質是什麼？
在筆者看來， 互金就是金融行業+互聯網的一種模式的應用， 從本質上說就是將傳統線下的金融需求和業務遷移到線上， 讓用戶繁瑣、複雜的金融需求變得更簡潔更方便。
這也符合筆者之前的產品需求誕生理論：即任何一個新需求的誕生一定是對現有需求的升級和進化， 是對現有解決方案的一種反覆運算， 讓用戶可以享受到更好更優質的服務。
試想在互金出現之前， 一個用戶如果想要對自己富餘的資金理財，
2. 互金的兩種模式
互聯網金融行業及產品發展的方向取決於使用者對於金融的需求以及痛點。 那麼我們先來回顧一下金融或者貨幣自誕生以來都有哪些用戶的痛點。 在貨幣誕生之初， 只是人用來換取食物、生活必需品的一種媒介。 隨著生產力的不斷發展和進步， 人對於金融的需求變得越來越多， 越來越複雜。 有錢的人想讓自己變得更有錢， 沒有錢的人希望通過借錢讓自己具備啟動資金掙到錢以及人希望獲得更好的生活體驗而花錢購買各種產品或服務。
根據上面的使用者金融需求， 總結後其實就是三種用戶本質訴求：掙錢、借錢以及花錢。 基於這三個本質訴求也就誕生了目前互金領域的三大業務模式：投資、借貸以及電子支付。
2.1 投融資
對於有一定金融知識或者會計知識的人都知道一條原則：有借必有貸， 借貸必相等。 （原諒我的裝逼， 其實我也只知道這一個原則而已）所以投資和借貸一定是同時存在的， 有投資需求的用戶一定要匹配到有借款需求的用戶， 才能滿足雙方的訴求從而形成業務閉環。
2.2 電子支付
3. 互金的三種產品形態
通過上面兩種模式的分析， 以及參考電商模式的B2C、C2C分類， 基於互金行業， 也做了如下三種形態的分類。
3.1 B2C
電子商務中B2C的模式是通過企業類平臺向個人用戶進行銷售， 對於互金來說就是通過金融平臺將各類金融類產品， 如理財、基金、保險等銷售給個人用戶。 這其中有分為兩類代表產品：
（1）餘額寶類
餘額寶的出現顛覆了傳統銀行的活期、定期存款機制， 對於使用者存款比例造成了很大的影響， 當然著從用戶的角度來看是一件好事。 為什麼說餘額寶類產品是B2C產品， 這要從餘額寶的本質來說， 以下是餘額寶對自己的官方解釋：
餘額寶貨幣基金全稱：天弘餘額寶貨幣市場基金， 是由天弘基金管理有限公司發行的一款貨幣型基金， 基金代碼000198。 貨幣基金主要投資於短期貨幣工具如國債、中央銀行票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券、同業存款等短期有價證券的基金產品。 天弘基金是餘額寶貨幣基金的基金管理人，並在支付寶等平臺或移動用戶端上設置天弘基金網上交易直銷自助式前臺，用戶轉入餘額寶的資金，即購買了餘額寶貨幣基金，並享有及承擔貨幣基金的投資收益和風險。
可以看出，用戶在支付寶購買餘額寶本質上是購買了天弘基金的一款貨幣基金，天弘基金通過資金運作賺取本息用戶支付給用戶作為本金和收益。所以本質上來說，也是一種B2C的模式。
（2）金融超市
金融超市，即通過各種金融產品入駐形成平臺，有金融需求的用戶可以在該平臺上購買多樣化的理財產品和金融服務。京東金融就是金融超市的一種模型，使用者在京東金融上可以購買基金、理財、股票等各類金融產品。每一類產品的背後都有一家金融服務公司提供相應的產品及服務。
3.2 C2C
C2C即個人對個人的業務，如阿裡的淘寶，通過個人使用者之間的交易完成各自的訴求，而在這之中淘寶只是一個服務及資訊的仲介，通過收取一定的服務費盈利。在互金領域也有這類仲介的提供者，通過連接兩類目標使用者以滿足各類使用者的需求。這其中以眾籌和P2P兩種產品為代表：
（1）眾籌
眾籌的概念之所以出現，簡單來說是為了給窮人一個實現理想的機會。並非人人都是官二代、富二代以及拆二代。對於有能力但是沒有資金支援的人來說，通過眾籌模式可以實現他們的一個夢想，通過這個夢想又能產生一定的社會價值。
眾籌模式又分四種：
債券眾籌：使用者眾籌，目標達成後參與眾籌的用戶獲得相應的本息；股權眾籌：使用者眾籌，目標達成後參與眾籌的用戶獲得一定的股權；回報眾籌：使用者眾籌，目標達成後參與眾籌的使用者獲得相應的產品或服務；捐贈眾籌：使用者眾籌，為眾籌物件提供無償的説明（公益性）。這其中債券眾籌會在後面P2P模式進行解釋，股權眾籌就是合夥開公司，曾經一度在互聯網流行的人人都可以開一間咖啡店的活動就是這種眾籌形式。每一個有開咖啡店夢想的人可以通過投入一定資金與其他有同樣夢想的人一起開一間咖啡店，通過運營完成自己的夢想。當然對於股權眾籌更多的就是通過投資一家有潛力的公司，以待公司成功後獲取更多的回報。
回報眾籌就是產品眾籌，很多成功產品的早期就是缺乏資金通過眾籌的方式完成第一代產品的發佈，從而讓公司及產品得以持續發展。小牛電動車就是通過眾籌的方式完成了第一代產品的發佈。
捐贈眾籌也是在近期流行起來，屬於公益性活動的一種。其中以醫療眾籌為主，解決了很多家庭條件不好但是有大病需求的人，讓他們又看到了一線生的希望。
（2）P2P
P2P的百度解釋為個人對跟人的網路借貸，借助於互聯網、移動互聯網技術的網路信貸平臺及相關理財行為、金融服務。這也是目前互金領域產品最多的一個行業，打開任意一個APP應用商城搜索金融類APP都可以讓你搜到眼花繚亂。
P2P是投融資金融模式的直接應用，投資人通過將資金借給借款人，借款人在一定時間期限後將本金和約定的利息返還給投資人。當然這中間有P2P產品作為仲介提供服務即擔保，通過風險審核等機制盡可能將借貸風險降到最低。
關於P2P類產品的分析與調研，會在後續文章中更新，有興趣的小夥伴也可以一起研究。
3.3 電子支付
互金行業發展至今，不能說算風口但還是一個較為有發展前途的行業，畢竟“人傻錢多”麼。本文只是對互聯網金融的相關業務進行大致解析，對於互金的小白來說有一定意義，也歡迎互金老司機來吐槽。
#專欄作家# 天弘基金是餘額寶貨幣基金的基金管理人，並在支付寶等平臺或移動用戶端上設置天弘基金網上交易直銷自助式前臺，用戶轉入餘額寶的資金，即購買了餘額寶貨幣基金，並享有及承擔貨幣基金的投資收益和風險。
可以看出，用戶在支付寶購買餘額寶本質上是購買了天弘基金的一款貨幣基金，天弘基金通過資金運作賺取本息用戶支付給用戶作為本金和收益。所以本質上來說，也是一種B2C的模式。
（2）金融超市
金融超市，即通過各種金融產品入駐形成平臺，有金融需求的用戶可以在該平臺上購買多樣化的理財產品和金融服務。京東金融就是金融超市的一種模型，使用者在京東金融上可以購買基金、理財、股票等各類金融產品。每一類產品的背後都有一家金融服務公司提供相應的產品及服務。
3.2 C2C
C2C即個人對個人的業務，如阿裡的淘寶，通過個人使用者之間的交易完成各自的訴求，而在這之中淘寶只是一個服務及資訊的仲介，通過收取一定的服務費盈利。在互金領域也有這類仲介的提供者，通過連接兩類目標使用者以滿足各類使用者的需求。這其中以眾籌和P2P兩種產品為代表：
（1）眾籌
眾籌的概念之所以出現，簡單來說是為了給窮人一個實現理想的機會。並非人人都是官二代、富二代以及拆二代。對於有能力但是沒有資金支援的人來說，通過眾籌模式可以實現他們的一個夢想，通過這個夢想又能產生一定的社會價值。
眾籌模式又分四種：
債券眾籌：使用者眾籌，目標達成後參與眾籌的用戶獲得相應的本息；股權眾籌：使用者眾籌，目標達成後參與眾籌的用戶獲得一定的股權；回報眾籌：使用者眾籌，目標達成後參與眾籌的使用者獲得相應的產品或服務；捐贈眾籌：使用者眾籌，為眾籌物件提供無償的説明（公益性）。這其中債券眾籌會在後面P2P模式進行解釋，股權眾籌就是合夥開公司，曾經一度在互聯網流行的人人都可以開一間咖啡店的活動就是這種眾籌形式。每一個有開咖啡店夢想的人可以通過投入一定資金與其他有同樣夢想的人一起開一間咖啡店，通過運營完成自己的夢想。當然對於股權眾籌更多的就是通過投資一家有潛力的公司，以待公司成功後獲取更多的回報。
回報眾籌就是產品眾籌，很多成功產品的早期就是缺乏資金通過眾籌的方式完成第一代產品的發佈，從而讓公司及產品得以持續發展。小牛電動車就是通過眾籌的方式完成了第一代產品的發佈。
捐贈眾籌也是在近期流行起來，屬於公益性活動的一種。其中以醫療眾籌為主，解決了很多家庭條件不好但是有大病需求的人，讓他們又看到了一線生的希望。
（2）P2P
P2P的百度解釋為個人對跟人的網路借貸，借助於互聯網、移動互聯網技術的網路信貸平臺及相關理財行為、金融服務。這也是目前互金領域產品最多的一個行業，打開任意一個APP應用商城搜索金融類APP都可以讓你搜到眼花繚亂。
P2P是投融資金融模式的直接應用，投資人通過將資金借給借款人，借款人在一定時間期限後將本金和約定的利息返還給投資人。當然這中間有P2P產品作為仲介提供服務即擔保，通過風險審核等機制盡可能將借貸風險降到最低。
關於P2P類產品的分析與調研，會在後續文章中更新，有興趣的小夥伴也可以一起研究。
3.3 電子支付
互金行業發展至今，不能說算風口但還是一個較為有發展前途的行業，畢竟“人傻錢多”麼。本文只是對互聯網金融的相關業務進行大致解析，對於互金的小白來說有一定意義，也歡迎互金老司機來吐槽。
#專欄作家#