◆經濟導報記者 韓祖亦 濟南報導
幾年前， 一些社區裡突然湧現出不少頗為“袖珍”的銀行網點， 一兩台ATM機設備， 兩三名工作人員， 與傳統中“高大上”的銀行大廳風格迥異……幾年時間過去了， 這些社區銀行還開著嗎？
22日上午， 經濟導報記者來到濟南燕山立交橋附近的一個大型居民區內。 正帶著小孫子遛彎的楊女士指著居民活動聚集地附近的一排商鋪對經濟導報記者表示， “那邊之前緊挨著開了兩家銀行， 都不大， 20平方米左右， 我之前還去那裡領過免費雞蛋了， 但現在全關了。 ”
相比而言， 位於曆下區名士豪庭社區內的另一股份制銀行的社區網點，
2013年底， 以股份制銀行和城商行為主， 在全國範圍內掀起了“社區運動”。 “在社區銀行創立之初， 銀行業務的電子化程度還沒有現在這麼高。 當時的設想大多是， 如果網點覆蓋面不廣， 社區銀行可以彌補這一缺陷， 以此佔領市場。 而這幾年間， 民眾的理財習慣發生了翻天覆地的變化， 電子銀行的功能日益完善， 社會銀行的客戶群體愈發縮減。 ”曾擔任某城商行濟南分行副總經理的薛朋表示。
終止營業的“便民”網點
在楊女士的指引下， 經濟導報記者來到曾是社區銀行的兩個商鋪前。
“這兩家之前都是股份制銀行的社區網點。 其中， 南側這一家關得更早一些。 ”因持有該行的信用卡， 居住在該社區的張喆對此頗為關注。 “最早的時候， 這兩家社區銀行工作人員並不少， 還經常做一些活動。 我母親出門買菜、鍛煉時路過， 銀行的工作人員很熱情， 有一次還幫我母親將一袋挺重的水果和一箱奶提到了單元電梯前。 後來， 我母親就在這兩家銀行對比著買一些利率更高的理財產品。 方便、離家近、不用排隊， 我覺得挺不錯的。 ”
同時， 經常在外就餐的張喆發現， 股份制銀行與餐飲商家間合作推出的優惠活動比較豐富，
“記得大概在2015年上半年， 我母親發現， 南側這一家社區銀行常常沒有工作人員， 只在玻璃門上張貼著附有工作人員手機號碼的提示， 稱有事可聯繫。 ”在張喆看來， 老年居民是社區銀行的主力儲戶， 社區銀行提供的理財產品銷售、開設銀行卡帳戶等不涉及現金的金融服務業務， 也需要工作人員提供諮詢等服務。 “如果沒有工作人員， 那何必租這麼一個商鋪， 直接設一台ATM機就行了。 果不其然， 這家銀行網點之後就正式關閉了。 ”
彼時， 位於北側的光大銀行網點一直在正常運營中。
不過， 這個在他看來頗為“便民”的網點， 也於近期終止了營業。
在原為光大銀行網點的商鋪玻璃櫥窗上， 張貼著一張由光大銀行濟南高新支行出具的關於該社區銀行網點撤並的公示， “經中國銀行業監督管理委員會山東監管局批准， 我行進行機構調整”， 因此， 該社區銀行終止營業。
同時， 公示還稱， 如需辦理相關業務， 可前往光大銀行濟南高新支行， 也可到就近網點諮詢辦理業務。
不過， 經濟導報記者查看公示上列出的光大銀行其他營業網點，
為何頻頻“關門”
那麼， 以“小而美”“近距離”為顯著特點的社區銀行， 為何會走到此番境地呢？
當經濟導報記者22日中午來到位於曆下區名士豪庭內的社區銀行時， 商蓓正與另一名工作人員交流著中秋節客戶活動的實施方案。 其認為， 與客戶間的電話聯絡是必可不少的。
與傳統銀行嚴肅高冷的氛圍不同， 該網點的裝修風格頗為親民。 除ATM設備外， 僅有一張辦理業務的辦公桌， 布面的沙發和茶几顯得十分溫馨。 網點門口則放置著介紹該行“家庭綜合消費貸款”“個人房屋按揭貸款”的大幅宣傳展板。 “貸款時的流程都可以在我們這裡辦理，只在簽合同的時候需要去一趟上級行，很方便。”商蓓介紹。
在她看來，社區銀行的確在一定程度上為周圍居民提供了方便，但能否實現足夠的經濟效益，也是必須要考慮的。“像我們網點，一年的租金就是20多萬元，加上裝修投入、人員支出、水電、設備維護等費用，產生的效益能否覆蓋這些成本，這個很關鍵。如果哪家社區銀行一直達不到足夠的收入，當然會選擇關閉。”
同時，據其介紹，還有一些社區銀行則是因為“合法化”的問題而終止經營。這個“合法化”，是指銀監會為社區銀行頒發的《金融許可證》。“社區銀行興起時，一開始開設得太多，很多都沒有拿到這個許可證，如今下發得更少了，那些業績並不樂觀的社區網點想拿到許可證，希望很小，所以，這部分網點也傾向於選擇終止營業。”商蓓對經濟導報記者表示。
經濟導報記者看到，商蓓所在網點的《金融許可證》是2014年12月18日由銀監會山東監管局頒發的，批准成立日期為2014年12月12日。而這離該網點正式營業已經過去了一年有餘。
如何成為佼佼者
“我們網點的《金融許可證》是在2015年年初拿到的，算是非常早的了。”25日，經濟導報記者來到某股份制銀行位於天橋區的一處社區網點時，理財經理賈璐正在網點門口與該社區幾名年紀稍長的居民閒聊。
“這是社區銀行工作的一個重要組成部分。”賈璐從2014年年中起便一直在這家社區銀行工作，至今已3年。在她來看，社區銀行開在社區裡面，因此選址非常重要。如果所在社區居住人群沒有那麼多，或者居民經濟收入水準比較低，那是比較難盈利的。而賈璐所在的網點，區位條件並不是非常理想。
“我們網點所在社區屬於中低端社區，居住人群的經濟水準與濟南東部一些高端社區比起來，差距不小。‘帶孩子的老人’是我們主要的行銷對象。”在其看來，其網點近年來越來越亮眼的考核業績，與“人”的因素息息相關。
“社區銀行與傳統的大型銀行網點相比，客戶群體與定位有很大不同，因此行銷模式也差別明顯。”賈璐對經濟導報記者表示，社區銀行主要是零售業務，客戶群體更多是那些不大會操作電子銀行業務的老年群體。“單筆金額不會太高，但服務好一個客戶，很可能憑藉其與鄰居間的口碑相傳，吸引來更多的客戶，同時，他們的子女也會成為一個很大的潛在客戶群。”
基於此，賈璐認為，社區銀行的人員培訓非常重要。“要有能吃苦、擅長與老年人溝通的工作人員，在取得信任的基礎上為其提供理財服務，培養與客戶之間的黏性。”
雖然社區銀行存在頻頻“關門”的現象，但賈璐依然認為其有存在的必要性。“在彌補網點覆蓋不足的缺陷，打通‘最後一公里’，增加便利性，服務年長客戶方面，社區銀行的優勢非常明顯。我們銀行今年在濟南還新開業了4家社區銀行。”
“綜合目前的狀況，將租金、人工成本、裝修、水電和設備維護等各種費用計算在內，不少社區銀行的盈利能力面臨著考驗。”在薛朋看來，如果社區銀行能顯著增強銀行與優質目標客戶之前的聯繫，即便虧本，銀行也是願意接受的。“但在電子化趨勢的衝擊下，選擇進入實體網點的客戶群體進一步縮小。此時繼續經營那些盈利能力並不樂觀的社區網點是否有意義，銀行就會去考量。”
“社區金融並不是簡單地將網點開進社區，與社區居民之間的黏性才是其‘生存線’所在。”賈璐表示，例如社區銀行可加強與社區物業的合作，“通過繳費服務、線上報修服務、預約洗車服務等，在打造智慧社區的同時，既成為業主的生活管家，也成為他們的金融管家。”
“貸款時的流程都可以在我們這裡辦理，只在簽合同的時候需要去一趟上級行，很方便。”商蓓介紹。在她看來，社區銀行的確在一定程度上為周圍居民提供了方便，但能否實現足夠的經濟效益，也是必須要考慮的。“像我們網點，一年的租金就是20多萬元，加上裝修投入、人員支出、水電、設備維護等費用，產生的效益能否覆蓋這些成本，這個很關鍵。如果哪家社區銀行一直達不到足夠的收入，當然會選擇關閉。”
同時，據其介紹，還有一些社區銀行則是因為“合法化”的問題而終止經營。這個“合法化”，是指銀監會為社區銀行頒發的《金融許可證》。“社區銀行興起時，一開始開設得太多，很多都沒有拿到這個許可證，如今下發得更少了，那些業績並不樂觀的社區網點想拿到許可證，希望很小，所以，這部分網點也傾向於選擇終止營業。”商蓓對經濟導報記者表示。
經濟導報記者看到，商蓓所在網點的《金融許可證》是2014年12月18日由銀監會山東監管局頒發的，批准成立日期為2014年12月12日。而這離該網點正式營業已經過去了一年有餘。
如何成為佼佼者
“我們網點的《金融許可證》是在2015年年初拿到的，算是非常早的了。”25日，經濟導報記者來到某股份制銀行位於天橋區的一處社區網點時，理財經理賈璐正在網點門口與該社區幾名年紀稍長的居民閒聊。
“這是社區銀行工作的一個重要組成部分。”賈璐從2014年年中起便一直在這家社區銀行工作，至今已3年。在她來看，社區銀行開在社區裡面，因此選址非常重要。如果所在社區居住人群沒有那麼多，或者居民經濟收入水準比較低，那是比較難盈利的。而賈璐所在的網點，區位條件並不是非常理想。
“我們網點所在社區屬於中低端社區，居住人群的經濟水準與濟南東部一些高端社區比起來，差距不小。‘帶孩子的老人’是我們主要的行銷對象。”在其看來，其網點近年來越來越亮眼的考核業績，與“人”的因素息息相關。
“社區銀行與傳統的大型銀行網點相比，客戶群體與定位有很大不同，因此行銷模式也差別明顯。”賈璐對經濟導報記者表示，社區銀行主要是零售業務，客戶群體更多是那些不大會操作電子銀行業務的老年群體。“單筆金額不會太高，但服務好一個客戶，很可能憑藉其與鄰居間的口碑相傳，吸引來更多的客戶，同時，他們的子女也會成為一個很大的潛在客戶群。”
基於此，賈璐認為，社區銀行的人員培訓非常重要。“要有能吃苦、擅長與老年人溝通的工作人員，在取得信任的基礎上為其提供理財服務，培養與客戶之間的黏性。”
雖然社區銀行存在頻頻“關門”的現象，但賈璐依然認為其有存在的必要性。“在彌補網點覆蓋不足的缺陷，打通‘最後一公里’，增加便利性，服務年長客戶方面，社區銀行的優勢非常明顯。我們銀行今年在濟南還新開業了4家社區銀行。”
“綜合目前的狀況，將租金、人工成本、裝修、水電和設備維護等各種費用計算在內，不少社區銀行的盈利能力面臨著考驗。”在薛朋看來，如果社區銀行能顯著增強銀行與優質目標客戶之前的聯繫，即便虧本，銀行也是願意接受的。“但在電子化趨勢的衝擊下，選擇進入實體網點的客戶群體進一步縮小。此時繼續經營那些盈利能力並不樂觀的社區網點是否有意義，銀行就會去考量。”
“社區金融並不是簡單地將網點開進社區，與社區居民之間的黏性才是其‘生存線’所在。”賈璐表示，例如社區銀行可加強與社區物業的合作，“通過繳費服務、線上報修服務、預約洗車服務等，在打造智慧社區的同時，既成為業主的生活管家，也成為他們的金融管家。”