醫療險按照給付方式分為費用報銷型和定額給付型兩大類， 費用報銷型醫療險在理賠時， 是根據實際發生的符合合同約定的醫療費用，
醫療險（以下特指費用報銷型醫療險）也可以細分為很多種：有只賠付社保範圍內費用的， 也有社保內外費用均可賠付的；有設置免賠額的， 也有沒有免賠額的；有100%報銷的， 也有只報銷80%的；有根據具體醫療費用設置分項限額的， 也有只設置一個總限額的；有續保時需要經保險公司同意的， 也有可連續投保的， 還有少數保證續保的等等。
如果有不限社保範圍內費用、沒有免賠額、100%報銷、只有總限額（越高越好）、又保證續保的醫療險就最好了， 現在沒有如此完美的醫療險， 只能根據自己的情況選擇最合適的了。
下面是某公司可報銷80%社保內醫療費用、並設有分項限額、有保證續保權的醫療險， 也是我在2007年非常推崇的一款。 理賠也非常簡單， 根據實際醫療費用， 各項費用的80%低於限額的均可賠付， 超過限額的按照限額賠付。
多年過去了， 住院費用漲了限額沒變， 以前沒社保的現在有了， 此消彼長之下， 還湊合吧， 畢竟有保證續保權。
附表一
問題來了， 社保報銷之後的剩餘醫療費用， 這樣的醫療險該怎麼賠付呢？
假設：社保範圍內符合合同規定的醫療費用共10000萬元， 如果直接到保險公司理賠可以賠付8000元（80%）。 現在因為社保已經報銷了7000元， 那麼對於剩餘的3000元該怎麼賠付呢？
第一種觀點認為：（10000-7000）*80%=2400（元）， 應該賠付2400元；
第二種觀點認為：10000-7000=3000（元）< 10000*80%=8000（元）， 應該賠付3000元。
你怎麼認為呢？
對保險公司來說， 本來需要賠付8000元的， 現在只需要賠付2400元或者3000元就可以了， 都占大便宜了， 畢竟保費沒少交啊！有的醫療險在投保時根據有無社保， 設置了不同的保障責任或者保費， 但這款保險並沒有區分。
該怎麼賠呢？下面是兩個實際理賠案例。
案例一（投保一檔）
在案例一中， 符合社保範圍內的費用為5770.32-412.34=5357.98元， 如果直接到保險公司賠付80%， 金額為4286.38元。
因為具體分項費用多少， 此處無法體現， 大體差不了太多， 肯定是遠遠大於1714.50元（即社保內費用總額5357.98元減去社保已報銷3643.48元）的。
圖中顯示， 藥品費用超出限額（每天100元）， 按照限額600元賠付， 這沒有異議， 其他也全部理賠。
可以確定案例一是按照上面所述的第一種觀點賠付的。
案例二
再看案例二：社保內總費用為2740.95-139.08=2601.87元， 如果直接到保險公司賠付80%， 金額為2081.50元。 同樣因為具體分項費用多少， 此處無法體現，肯定是遠遠大於837.97元（即社保內費用總額2601.87元減去社保已報銷1763.9元）的。
案例二圖中也並未顯示有超過限額的專案，結果實賠金額都是應賠付金額的80%。
可以確定，案例二是根據第二種觀點賠付的，兩種理賠方式此處相差167.58元。
如果沒有社保，保險公司需要大約賠付4286.38元和2081.50元的，現在有社保了理賠金額遠遠小於在保費厘定時預計的金額。可以說，保險公司已經占盡便宜了，如果再因為這一星半點理賠金導致失去客戶信賴，那絕對是得不償失的。
你怎麼看呢？你認為應該怎麼賠付呢？
下面讓我們來看看最高人民法院關於《保險法》的司法解釋（三）第十八條的規定：
根據上述司法解釋，如果保險公司主張扣除從社保已經報銷的金額，就需要證明客戶在參加社保後少交了保費。否則，就應該按照第一種觀點進行理賠。
即：1、在沒有其他管道賠付的情況下，保險公司賠付在約定範圍內合理且必要的各項費用的80%（各項費用不超過限額）。 2、如果有其他管道賠付如社保，保險公司賠付約定範圍內費用的剩餘部分（各項費用不超限額），且不超過約定範圍內各項費用的80%。
現在，理賠結束了，接下來該怎麼辦呢？
說說你的觀點，歡迎大家留言！
此處無法體現，肯定是遠遠大於837.97元（即社保內費用總額2601.87元減去社保已報銷1763.9元）的。案例二圖中也並未顯示有超過限額的專案，結果實賠金額都是應賠付金額的80%。
可以確定，案例二是根據第二種觀點賠付的，兩種理賠方式此處相差167.58元。
如果沒有社保，保險公司需要大約賠付4286.38元和2081.50元的，現在有社保了理賠金額遠遠小於在保費厘定時預計的金額。可以說，保險公司已經占盡便宜了，如果再因為這一星半點理賠金導致失去客戶信賴，那絕對是得不償失的。
你怎麼看呢？你認為應該怎麼賠付呢？
下面讓我們來看看最高人民法院關於《保險法》的司法解釋（三）第十八條的規定：
根據上述司法解釋，如果保險公司主張扣除從社保已經報銷的金額，就需要證明客戶在參加社保後少交了保費。否則，就應該按照第一種觀點進行理賠。
即：1、在沒有其他管道賠付的情況下，保險公司賠付在約定範圍內合理且必要的各項費用的80%（各項費用不超過限額）。 2、如果有其他管道賠付如社保，保險公司賠付約定範圍內費用的剩餘部分（各項費用不超限額），且不超過約定範圍內各項費用的80%。
現在，理賠結束了，接下來該怎麼辦呢？
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