手握10萬“大鈔”，存銀行和買保險收益大比拼！
銀行、保險大比拼
“大鈔”之所以得打上引號，是因為10萬在現在已經不能稱之為大鈔了。
如果你把買保險當做理財的話，那麼很明確的告訴你，將存銀行和買保險作為唯一的理財選擇，都會是非常失敗的！但如果懂得真正將保險當保障，它的杠杆比會帶來很大的驚喜！
本文將從流動性、安全性、收益性三個方面進行全面分析，如果只在乎收益性的，可以直接跳到第三部分閱讀。
一、存銀行和買保險的流動性分析從流動性來看，
活期的資金流動性最強，但收益也是最低；定期存款有3個月、半年、一年、二年和三年期，收益高於活期；銀行理財產品的預期收益比定期高一些，根據產品的不同，時間一般從3個月到數年不等，但一般不超過5年期。
而保險產品，短期的險種每年都可以選擇是否續保，流動性較強，但是一旦不續保保障也就終止了。
所以，從流動性上分析，存銀行還是要優於買保險的。
二、存銀行和買保險的資金安全性分析錢存銀行安全嗎？其實並沒有我們想像的那麼安全。
從《商業銀行法》第68條我們可以看到，銀行是允許破產的，因為他們是商業銀行，是商業行為就有破產的可能。
《商業銀行法》的有關規定
2016年5月1日，國務院公佈了《存款保險條例》，由中國人民銀行負責實施存款保險制度，每位元儲戶的最高償付限額為人民幣50萬元。
這個條例就是為銀行破產而準備的，也就是說不管儲戶往一個銀行裡存了多少錢，一旦銀行發生破產，
而且需要注意的是，這裡賠付的只限於存款，如果是買了銀行理財產品，或者證券、基金等在這家銀行協定存款，都是不算在存款之列的。一旦銀行發生破產，也不能得到賠付。
當然，這都是最極端的情況，在我國，銀行破產的概率還是極低的。只不過概率極低絕不意味著不可能發生，個人存款最好在不同銀行分散，
說了銀行存款的安全性，那麼保險的安全性呢？
首先，保險公司也是可以申請破產的。《保險法》第89條規定了，保險公司在分立、合併或者依法撤銷的情況下，是可以解散的，但必須經由保監會批准。
《保險法》第89條的相關規定
但是，保險的破產保護比銀行是要好很多的，《保險法》第92條規定，即使人壽保險公司破產，其所有投保人的保單都必須由其他人壽保險公司全盤接手了才能走；如果沒有保險公司接手，保監會也會指定其他保險公司接手。
《保險法》第92條的相關規定
那麼，如果在轉讓過程中，破產保險公司清算財產不足以償付保單利益怎麼辦呢？
此時，會有一個由保監會、財政部和人民銀行共同設立的保險保障基金出手，實施救助！個人保單救助金額不超過保單利益的90%，機構保單不超過保單利益的80%。再加上破產保險公司財產清償的部分，基本是能實現100%覆蓋投、被保人利益的。
這在我國《保險保障基金管理辦法》中是有明文規定的。
《保險保障基金管理辦法》相關規定
這種法律規定，最大程度上保障了投保人、被保人的利益！
所以，從資金安全性上比較，保險是要勝過銀行的。
從收益性上來看。目前央行基準利率活期存款僅為0.35%，一年期定期存款為1.5%，三年定存也只有2.75%。而我國的通貨膨脹率（參考居民消費指數CPI）近幾年來都在2.5%-3%左右，真實通貨膨脹率還要更高。
隨著利率進入下行通道，與發達國家接軌進入低利率、零利率甚至負利率不是不可能。長期來看，存銀行的收益必定是跑不贏通脹的。
央行基準利率
那麼，錢用來買保險呢？收益如何？
文章開篇我就說到了，如果買保險是為了收益，那將是非常失敗的。
因為保險理財，天生不是一個高收益型投資品，它的意義我已經說過多次，是在於現金流規劃。
如果非要算收益的話，就是計算保險產品的生存總收益，即計算年度的主險現金價值+計息帳戶的帳戶價值。
由於保險產品前期需要支付保單成本、手續費、初始費用等，即使是注重前期現金價值累計的保險產品，十年內的折算收益大概也就相當於銀行的一年期定存收益。
某終身年金產品前10年的帳戶價值
以上圖某款終身年金產品為例，第10年的生存總利益：保證收益為66499+34048=100547元，中檔收益為66499+36496=102995元，高檔收益為66499+39147=105646元。可以折算出來，保證的年利率為0.05%，中檔年利率為0.3%，高檔年利率為0.55%，和銀行活期存款差不多。
如果將這款年金險產品拉到50年來看，第50年的生存總利益：保證收益為135146+420176=555322元，中檔收益為135146+630490=765636元，高檔收益為135146+981076=1116222元。可以折算出來，保證的年利率為3.49%，中檔年利率為4.16%，高檔年利率為4.94%。而如果是銀行存入10萬，即使基準利率維持現狀不變，按3年定存利率2.75%來計算，50年後，10萬元變成了388232元。
第50個保單年度末的帳戶價值
從年利率來看，收益不算很高，但是屬於穩健而安全的，長期來看也是高於銀行收益的，但是代價是犧牲了資金的流動性。
所以保險理財的核心是現金流規劃，以一個長期的、高於銀行收益的利率來進行一個遠期的資金規劃，最好的是作為補充養老規劃，而不是獲得短期的收益，那將會非常失敗。
所以，雖然長期來看，保險理財的“收益”略高於銀行理財，但是並沒有決定性的優勢，也不是我認為保險最大的作用。
保險最大的價值是保險杠杆。所謂保險杠杆，就是獲得的保額與所交保費的比值。
保險杠杆：以最小的保費換取最大的保額
所以，10萬元存銀行和10萬元買保險比收益，和保障型的保險去比才能體現其最大的價值，能以最小的代價換來最大的保障，這才是保險真正的“收益”！
今天的保險乾貨輸出完畢，如果有價值歡迎轉發！
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其所有投保人的保單都必須由其他人壽保險公司全盤接手了才能走；如果沒有保險公司接手，保監會也會指定其他保險公司接手。《保險法》第92條的相關規定
那麼，如果在轉讓過程中，破產保險公司清算財產不足以償付保單利益怎麼辦呢？
此時，會有一個由保監會、財政部和人民銀行共同設立的保險保障基金出手，實施救助！個人保單救助金額不超過保單利益的90%，機構保單不超過保單利益的80%。再加上破產保險公司財產清償的部分，基本是能實現100%覆蓋投、被保人利益的。
這在我國《保險保障基金管理辦法》中是有明文規定的。
《保險保障基金管理辦法》相關規定
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所以，從資金安全性上比較，保險是要勝過銀行的。
從收益性上來看。目前央行基準利率活期存款僅為0.35%，一年期定期存款為1.5%，三年定存也只有2.75%。而我國的通貨膨脹率（參考居民消費指數CPI）近幾年來都在2.5%-3%左右，真實通貨膨脹率還要更高。
隨著利率進入下行通道，與發達國家接軌進入低利率、零利率甚至負利率不是不可能。長期來看，存銀行的收益必定是跑不贏通脹的。
央行基準利率
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由於保險產品前期需要支付保單成本、手續費、初始費用等，即使是注重前期現金價值累計的保險產品，十年內的折算收益大概也就相當於銀行的一年期定存收益。
某終身年金產品前10年的帳戶價值
以上圖某款終身年金產品為例，第10年的生存總利益：保證收益為66499+34048=100547元，中檔收益為66499+36496=102995元，高檔收益為66499+39147=105646元。可以折算出來，保證的年利率為0.05%，中檔年利率為0.3%，高檔年利率為0.55%，和銀行活期存款差不多。
如果將這款年金險產品拉到50年來看，第50年的生存總利益：保證收益為135146+420176=555322元，中檔收益為135146+630490=765636元，高檔收益為135146+981076=1116222元。可以折算出來，保證的年利率為3.49%，中檔年利率為4.16%，高檔年利率為4.94%。而如果是銀行存入10萬，即使基準利率維持現狀不變，按3年定存利率2.75%來計算，50年後，10萬元變成了388232元。
第50個保單年度末的帳戶價值
從年利率來看，收益不算很高，但是屬於穩健而安全的，長期來看也是高於銀行收益的，但是代價是犧牲了資金的流動性。
所以保險理財的核心是現金流規劃，以一個長期的、高於銀行收益的利率來進行一個遠期的資金規劃，最好的是作為補充養老規劃，而不是獲得短期的收益，那將會非常失敗。
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保險最大的價值是保險杠杆。所謂保險杠杆，就是獲得的保額與所交保費的比值。
保險杠杆：以最小的保費換取最大的保額
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