銀行、保險大比拼
“大鈔”之所以得打上引號， 是因為10萬在現在已經不能稱之為大鈔了。 姑且稱之為“大鈔”， 感覺有派頭。
如果你把買保險當做理財的話，
本文將從流動性、安全性、收益性三個方面進行全面分析， 如果只在乎收益性的， 可以直接跳到第三部分閱讀。
一、存銀行和買保險的流動性分析從流動性來看，
存銀行可以選擇活期、定期和銀行理財產品。
活期的資金流動性最強， 但收益也是最低；定期存款有3個月、半年、一年、二年和三年期， 收益高於活期；銀行理財產品的預期收益比定期高一些， 根據產品的不同， 時間一般從3個月到數年不等， 但一般不超過5年期。
而保險產品， 短期的險種每年都可以選擇是否續保，
所以， 從流動性上分析， 存銀行還是要優於買保險的。
二、存銀行和買保險的資金安全性分析錢存銀行安全嗎？其實並沒有我們想像的那麼安全。
從《商業銀行法》第68條我們可以看到， 銀行是允許破產的， 因為他們是商業銀行， 是商業行為就有破產的可能。 而且我國歷史上已經發生過了， 1998年海南發展銀行就因為不良資產過大、資本金不足、支付困難而導致了破產。
《商業銀行法》的有關規定
2016年5月1日， 國務院公佈了《存款保險條例》， 由中國人民銀行負責實施存款保險制度，
這個條例就是為銀行破產而準備的， 也就是說不管儲戶往一個銀行裡存了多少錢， 一旦銀行發生破產， 最高只能賠付50萬元， 不再由國家作為信用背書。
而且需要注意的是， 這裡賠付的只限於存款， 如果是買了銀行理財產品， 或者證券、基金等在這家銀行協定存款， 都是不算在存款之列的。 一旦銀行發生破產， 也不能得到賠付。
當然， 這都是最極端的情況， 在我國， 銀行破產的概率還是極低的。 只不過概率極低絕不意味著不可能發生， 個人存款最好在不同銀行分散， 且不超過50萬為宜， 大額存款則最好選擇最不可能破產的五大銀行存款。
說了銀行存款的安全性，
首先， 保險公司也是可以申請破產的。 《保險法》第89條規定了， 保險公司在分立、合併或者依法撤銷的情況下， 是可以解散的， 但必須經由保監會批准。
《保險法》第89條的相關規定
但是， 保險的破產保護比銀行是要好很多的， 《保險法》第92條規定， 即使人壽保險公司破產， 其所有投保人的保單都必須由其他人壽保險公司全盤接手了才能走；如果沒有保險公司接手， 保監會也會指定其他保險公司接手。
《保險法》第92條的相關規定
那麼， 如果在轉讓過程中， 破產保險公司清算財產不足以償付保單利益怎麼辦呢？
此時， 會有一個由保監會、財政部和人民銀行共同設立的保險保障基金出手， 實施救助！個人保單救助金額不超過保單利益的90%，
這在我國《保險保障基金管理辦法》中是有明文規定的。
《保險保障基金管理辦法》相關規定
這種法律規定， 最大程度上保障了投保人、被保人的利益！
所以，
從資金安全性上比較，
保險是要勝過銀行的。
從收益性上來看。 目前央行基準利率活期存款僅為0.35%， 一年期定期存款為1.5%， 三年定存也只有2.75%。 而我國的通貨膨脹率（參考居民消費指數CPI）近幾年來都在2.5%-3%左右， 真實通貨膨脹率還要更高。
隨著利率進入下行通道，
與發達國家接軌進入低利率、零利率甚至負利率不是不可能。
長期來看，存銀行的收益必定是跑不贏通脹的。
央行基準利率
那麼，錢用來買保險呢？收益如何？
文章開篇我就說到了，如果買保險是為了收益，那將是非常失敗的。
因為保險理財，天生不是一個高收益型投資品，它的意義我已經說過多次，是在於現金流規劃。
如果非要算收益的話，就是計算保險產品的生存總收益，即計算年度的主險現金價值+計息帳戶的帳戶價值。
由於保險產品前期需要支付保單成本、手續費、初始費用等，即使是注重前期現金價值累計的保險產品，十年內的折算收益大概也就相當於銀行的一年期定存收益。
某終身年金產品前10年的帳戶價值
以上圖某款終身年金產品為例，第10年的生存總利益：保證收益為66499+34048=100547元，中檔收益為66499+36496=102995元，高檔收益為66499+39147=105646元。可以折算出來，保證的年利率為0.05%，中檔年利率為0.3%，高檔年利率為0.55%，和銀行活期存款差不多。
如果將這款年金險產品拉到50年來看，第50年的生存總利益：保證收益為135146+420176=555322元，中檔收益為135146+630490=765636元，高檔收益為135146+981076=1116222元。可以折算出來，保證的年利率為3.49%，中檔年利率為4.16%，高檔年利率為4.94%。而如果是銀行存入10萬，即使基準利率維持現狀不變，按3年定存利率2.75%來計算，50年後，10萬元變成了388232元。
第50個保單年度末的帳戶價值
從年利率來看，收益不算很高，但是屬於穩健而安全的，長期來看也是高於銀行收益的，但是代價是犧牲了資金的流動性。
所以保險理財的核心是現金流規劃，以一個長期的、高於銀行收益的利率來進行一個遠期的資金規劃，最好的是作為補充養老規劃，而不是獲得短期的收益，那將會非常失敗。
所以，雖然長期來看，保險理財的“收益”略高於銀行理財，但是並沒有決定性的優勢，也不是我認為保險最大的作用。
保險最大的價值是保險杠杆。所謂保險杠杆，就是獲得的保額與所交保費的比值。
保險杠杆：以最小的保費換取最大的保額
所以，10萬元存銀行和10萬元買保險比收益，和保障型的保險去比才能體現其最大的價值，能以最小的代價換來最大的保障，這才是保險真正的“收益”！
今天的保險乾貨輸出完畢，如果有價值歡迎轉發！
大家也可以關注我的頭條號“保險觀察”，持續為大家輸出乾貨知識喲~
長期來看，存銀行的收益必定是跑不贏通脹的。
央行基準利率
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因為保險理財，天生不是一個高收益型投資品，它的意義我已經說過多次，是在於現金流規劃。
如果非要算收益的話，就是計算保險產品的生存總收益，即計算年度的主險現金價值+計息帳戶的帳戶價值。
由於保險產品前期需要支付保單成本、手續費、初始費用等，即使是注重前期現金價值累計的保險產品，十年內的折算收益大概也就相當於銀行的一年期定存收益。
某終身年金產品前10年的帳戶價值
以上圖某款終身年金產品為例，第10年的生存總利益：保證收益為66499+34048=100547元，中檔收益為66499+36496=102995元，高檔收益為66499+39147=105646元。可以折算出來，保證的年利率為0.05%，中檔年利率為0.3%，高檔年利率為0.55%，和銀行活期存款差不多。
如果將這款年金險產品拉到50年來看，第50年的生存總利益：保證收益為135146+420176=555322元，中檔收益為135146+630490=765636元，高檔收益為135146+981076=1116222元。可以折算出來，保證的年利率為3.49%，中檔年利率為4.16%，高檔年利率為4.94%。而如果是銀行存入10萬，即使基準利率維持現狀不變，按3年定存利率2.75%來計算，50年後，10萬元變成了388232元。
第50個保單年度末的帳戶價值
從年利率來看，收益不算很高，但是屬於穩健而安全的，長期來看也是高於銀行收益的，但是代價是犧牲了資金的流動性。
所以保險理財的核心是現金流規劃，以一個長期的、高於銀行收益的利率來進行一個遠期的資金規劃，最好的是作為補充養老規劃，而不是獲得短期的收益，那將會非常失敗。
所以，雖然長期來看，保險理財的“收益”略高於銀行理財，但是並沒有決定性的優勢，也不是我認為保險最大的作用。
保險最大的價值是保險杠杆。所謂保險杠杆，就是獲得的保額與所交保費的比值。
保險杠杆：以最小的保費換取最大的保額
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