關於香港和內地保險的“保單貸款”和“保費融資”

作者：桑尼先生

公號ID：全球資產配置管家

投保人、保險公司、銀行三方圍繞“保險合同”展開的合作主要有兩種：“保單貸款”和“保費融資”。

保單貸款（Policy Loan）：投保人把保險合同質押給銀行，銀行將保單現金價值的一定比例（如85%）作為貸款提供給投保人。

簡單來說，“保單貸款”是先買保單後貸款，“保費融資”是先貸款後買保單。

而“保費融資”則在同一時間需要三方的配合（投保人向銀行貸款，銀行向保險公司繳付保費，保險公司簽發保單）。

而內地的保單貸款則是直接向保險公司申請，甚至有些公司在合同上明確約定了：保單貸款利率按萬能帳戶的結算利率上浮1.5%，對比來看是沒有香港銀行貸款利率那麼優惠的，

究其原因，保險公司自己賣的保單，然後再給客戶貸款，是不可能存在利差的，保險公司不可能白白把“利差”送給客戶嘛。而香港這邊，由銀行提供貸款，保險公司提供收益，中間存在一定的信用風險轉移，因此可以有一定的利差。

由於內地這種保單貸款的方式被很多代理人所曲解，

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