「武法微普法」以信用卡為例，科普下征信黑名單和失信被執行人的區別！

1985年3月，中國銀行珠海分行第一張"中銀卡"（BOC卡）問世。

2005年中央人民銀行的個人征信系統試運行。

同年，《中華人民共和國刑法》增加了信用卡詐騙罪。

2006 個人征信系統正式運行。

截止2017年末，

據Oliver Wyman不完全統計，國內約2.8億人擁有信用卡，人均持卡2.8張，卡均額度4.48萬元，合計12.5萬億。

很明顯，當初國家出臺的的個人征信系統和信用卡詐騙罪，是為國家利益防止被侵害的保駕護航行為，歷史已證明此舉非常感動有遠見。

先說說個人征信系統。又稱消費者信用資訊系統，主要為消費信貸機構提供個人信用分析產品。說白了就是銀行為了盡可能的規避風險，根據你歷史還款記錄來評估是否給予辦理，

實質是一種風險評估的資訊共用而已。

什麼叫“”征信黑名單“”呢？央行征信中心並沒有對個人信用做出評價，更沒有信用“良好”或“不良”之分，央行征信中心所做的只是“記錄”而不是“評判”。實際上所謂的征信黑名單是消費信貸機構（主要是銀行，

包括現在進入的許多網貸平臺）給予有不良逾期的個人信用做出評判而已，現在也記錄了最高人民法院拒不履行生判的債務人的行為記錄。簡單一句話：逾期較輕的，酌情考慮，嚴重的不給貸款。而並不是網上傳的那樣：進入了征信黑名單，會被限制高消費活動，包括不能乘坐飛機、高鐵等。（這是失信被執行人才能享受的，屬於行政處理。）

再說說信用卡詐騙罪。

此罪在《中華人民共和國刑法》第196條，具體內容就不說了。但要明確兩點：被列入刑法之中的，至少要坐牢的，例如殺人犯、強☆禁☆姦犯、貪污犯。所以一旦被認定為信用卡詐騙罪，那麼你就是信用卡詐騙犯；其次就是其罪名為信用卡詐騙罪，故而目前的網貸不屬於其中，僅為一種經濟糾紛行為，所以網貸平臺嚇唬你，說欠債不要坐牢，純屬扯淡。

如果有政府部門上班的朋友，肯定知道各個部門都有一個對應的執法科室，

其對應的業務類如果嚴重損害國家或者他人利益的，其行為都會被列入刑法中，所以國家賦予他們執法權，例如公安執法，環保執法，國土執法等等。而前面的央行征信中心沒有這種執法權，所以只能是記錄而已，不能評判。銀行呢，包括各種貸款公司更沒有執法權了。

2.8億人擁有信用卡，其中肯定有人逾期不還，如果按照銀行壞賬率1.8%這個比例計算，

再去掉“僵屍信用卡”的用戶，至少會有300萬人逾期不還，且都符合信用卡詐騙罪的條件，但銀行會這麼做嗎？

銀行不是慈善機構，也不是行政機關，是拿著國家的錢來經營的商人，本質還是唯利是圖。再說，一旦被認定信用卡詐騙罪坐了牢的話，錢是可以不用歸還了。300萬人被認定信用卡詐騙罪的話，涉及金額大概1300億的資金就成了呆帳了，而且這個呆帳銀行要認的，難道銀行傻到自己套腰包來墊付，所以銀行幾乎很少去報案的。

那麼問題來了，是不是不用還了呢？當然不是，銀行可以通過司法途徑來追回。銀行將案件移交給本銀行的法務部，通過法律途徑起訴當事人，也就是俗稱的打官司，因為證據確鑿，無論你出庭辯解還是缺席審判，這個官司你肯定會輸的，那麼法院的判決，肯定銀行勝訴，你敗訴。如果你在開庭之前主動和銀行對接的話，相關的費用可能會酌情考慮減免，一旦判決書下來，就會要求你限期支付案件標的物，就是什麼本金，滯納金，罰金等等的總和。這個時候如果和銀行溝通積極還款的話，銀行會出具諒解書。但如果你在判決書的限期內，未按要求支付案件標的物的話，銀行就會申請強制執行，這個時候你案件會移送法院的執行局。法院執行局是有執法權的，會凍結你名下的所有財產和不動產，無論你願意與否，都會強制執行的，這是一種行政處理手段。所以會出現房屋被拍賣，銀行卡餘額被強制劃轉等事情。這也是眾多經濟案件的強制執行手段。

但問題來了，如果沒有可執行財產或者賴拒不履行(俗稱“老賴”)呢？最高人民法院統計顯示，全國法院2008年至2012年執結的被執行人有財產的案件中，70%以上的被執行人存在逃避、規避甚至暴力抗拒執行的行為，自動履行的不到30%。為了有效治理這種現象，就有了失信被執行人名單資訊公佈與查詢系統。2013年11月14日，最高人民法院執行局中國人民銀行征信中心簽署合作備忘錄，共同明確失信被執行人名單資訊納入征信系統相關工作操作規程。意思就是說，失信被執行人的具體不履行法院生效判決書的人，會被記錄到個人征信系統。

對被列入失信被執行人名單中的債務人，會採取以下手段：

一是禁止部分高消費行為，包括禁止乘坐飛機、列車軟臥；

二是實施其他信用懲戒，包括限制在金融機構貸款或辦理信用卡；

三是失信被執行人為自然人的，不得擔任企業的法定代表人、董事、監事、高級管理人員等。

其目的就是希望失信被執行人積極去履行義務，推進社會信用的建設。一旦你履行到位，那麼你的履行行為也會被記錄到個人征信系統的，想消除也必須等5年。

難道銀行傻到自己套腰包來墊付，所以銀行幾乎很少去報案的。

那麼問題來了，是不是不用還了呢？當然不是，銀行可以通過司法途徑來追回。銀行將案件移交給本銀行的法務部，通過法律途徑起訴當事人，也就是俗稱的打官司，因為證據確鑿，無論你出庭辯解還是缺席審判，這個官司你肯定會輸的，那麼法院的判決，肯定銀行勝訴，你敗訴。如果你在開庭之前主動和銀行對接的話，相關的費用可能會酌情考慮減免，一旦判決書下來，就會要求你限期支付案件標的物，就是什麼本金，滯納金，罰金等等的總和。這個時候如果和銀行溝通積極還款的話，銀行會出具諒解書。但如果你在判決書的限期內，未按要求支付案件標的物的話，銀行就會申請強制執行，這個時候你案件會移送法院的執行局。法院執行局是有執法權的，會凍結你名下的所有財產和不動產，無論你願意與否，都會強制執行的，這是一種行政處理手段。所以會出現房屋被拍賣，銀行卡餘額被強制劃轉等事情。這也是眾多經濟案件的強制執行手段。

但問題來了，如果沒有可執行財產或者賴拒不履行(俗稱“老賴”)呢？最高人民法院統計顯示，全國法院2008年至2012年執結的被執行人有財產的案件中，70%以上的被執行人存在逃避、規避甚至暴力抗拒執行的行為，自動履行的不到30%。為了有效治理這種現象，就有了失信被執行人名單資訊公佈與查詢系統。2013年11月14日，最高人民法院執行局中國人民銀行征信中心簽署合作備忘錄，共同明確失信被執行人名單資訊納入征信系統相關工作操作規程。意思就是說，失信被執行人的具體不履行法院生效判決書的人，會被記錄到個人征信系統。

對被列入失信被執行人名單中的債務人，會採取以下手段：

一是禁止部分高消費行為，包括禁止乘坐飛機、列車軟臥；

二是實施其他信用懲戒，包括限制在金融機構貸款或辦理信用卡；

三是失信被執行人為自然人的，不得擔任企業的法定代表人、董事、監事、高級管理人員等。

其目的就是希望失信被執行人積極去履行義務，推進社會信用的建設。一旦你履行到位，那麼你的履行行為也會被記錄到個人征信系統的，想消除也必須等5年。