「武法微普法」以信用卡為例，科普下征信黑名單和失信被執行人的區別！

1985年3月， 中國銀行珠海分行第一張"中銀卡"（BOC卡）問世。

2005年中央人民銀行的個人征信系統試運行。

同年， 《中華人民共和國刑法》增加了信用卡詐騙罪。

2006 個人征信系統正式運行。

截止2017年末， 據Oliver Wyman不完全統計， 國內約2.8億人擁有信用卡， 人均持卡2.8張， 卡均額度4.48萬元， 合計12.5萬億。

很明顯， 當初國家出臺的的個人征信系統和信用卡詐騙罪， 是為國家利益防止被侵害的保駕護航行為， 歷史已證明此舉非常感動有遠見。

先說說個人征信系統。 又稱消費者信用資訊系統， 主要為消費信貸機構提供個人信用分析產品。 說白了就是銀行為了盡可能的規避風險，

根據你歷史還款記錄來評估是否給予辦理， 實質是一種風險評估的資訊共用而已。

什麼叫“”征信黑名單“”呢？央行征信中心並沒有對個人信用做出評價， 更沒有信用“良好”或“不良”之分， 央行征信中心所做的只是“記錄”而不是“評判”。

實際上所謂的征信黑名單是消費信貸機構（主要是銀行， 包括現在進入的許多網貸平臺）給予有不良逾期的個人信用做出評判而已， 現在也記錄了最高人民法院拒不履行生判的債務人的行為記錄。 簡單一句話：逾期較輕的， 酌情考慮， 嚴重的不給貸款。 而並不是網上傳的那樣：進入了征信黑名單， 會被限制高消費活動， 包括不能乘坐飛機、高鐵等。 （這是失信被執行人才能享受的， 屬於行政處理。 ）

再說說信用卡詐騙罪。 此罪在《中華人民共和國刑法》第196條， 具體內容就不說了。 但要明確兩點：被列入刑法之中的， 至少要坐牢的， 例如殺人犯、強姦犯、貪污犯。 所以一旦被認定為信用卡詐騙罪， 那麼你就是信用卡詐騙犯；其次就是其罪名為信用卡詐騙罪，

故而目前的網貸不屬於其中， 僅為一種經濟糾紛行為， 所以網貸平臺嚇唬你， 說欠債不要坐牢， 純屬扯淡。

如果有政府部門上班的朋友， 肯定知道各個部門都有一個對應的執法科室， 其對應的業務類如果嚴重損害國家或者他人利益的， 其行為都會被列入刑法中， 所以國家賦予他們執法權， 例如公安執法， 環保執法， 國土執法等等。 而前面的央行征信中心沒有這種執法權， 所以只能是記錄而已， 不能評判。 銀行呢， 包括各種貸款公司更沒有執法權了。

2.8億人擁有信用卡， 其中肯定有人逾期不還， 如果按照銀行壞賬率1.8%這個比例計算， 再去掉“僵屍信用卡”的用戶， 至少會有300萬人逾期不還， 且都符合信用卡詐騙罪的條件，

但銀行會這麼做嗎？

銀行不是慈善機構， 也不是行政機關， 是拿著國家的錢來經營的商人， 本質還是唯利是圖。 再說， 一旦被認定信用卡詐騙罪坐了牢的話， 錢是可以不用歸還了。 300萬人被認定信用卡詐騙罪的話， 涉及金額大概1300億的資金就成了呆帳了， 而且這個呆帳銀行要認的， 難道銀行傻到自己套腰包來墊付， 所以銀行幾乎很少去報案的。

那麼問題來了， 是不是不用還了呢？當然不是， 銀行可以通過司法途徑來追回。 銀行將案件移交給本銀行的法務部， 通過法律途徑起訴當事人， 也就是俗稱的打官司， 因為證據確鑿， 無論你出庭辯解還是缺席審判， 這個官司你肯定會輸的， 那麼法院的判決，

肯定銀行勝訴， 你敗訴。 如果你在開庭之前主動和銀行對接的話， 相關的費用可能會酌情考慮減免， 一旦判決書下來， 就會要求你限期支付案件標的物， 就是什麼本金， 滯納金， 罰金等等的總和。 這個時候如果和銀行溝通積極還款的話， 銀行會出具諒解書。 但如果你在判決書的限期內， 未按要求支付案件標的物的話， 銀行就會申請強制執行， 這個時候你案件會移送法院的執行局。 法院執行局是有執法權的， 會凍結你名下的所有財產和不動產， 無論你願意與否， 都會強制執行的， 這是一種行政處理手段。 所以會出現房屋被拍賣， 銀行卡餘額被強制劃轉等事情。 這也是眾多經濟案件的強制執行手段。

但問題來了， 如果沒有可執行財產或者賴拒不履行(俗稱“老賴”)呢？最高人民法院統計顯示， 全國法院2008年至2012年執結的被執行人有財產的案件中，70%以上的被執行人存在逃避、規避甚至暴力抗拒執行的行為，自動履行的不到30%。為了有效治理這種現象，就有了失信被執行人名單資訊公佈與查詢系統。2013年11月14日，最高人民法院執行局中國人民銀行征信中心簽署合作備忘錄，共同明確失信被執行人名單資訊納入征信系統相關工作操作規程。意思就是說，失信被執行人的具體不履行法院生效判決書的人，會被記錄到個人征信系統。

對被列入失信被執行人名單中的債務人，會採取以下手段：

一是禁止部分高消費行為，包括禁止乘坐飛機、列車軟臥；

二是實施其他信用懲戒，包括限制在金融機構貸款或辦理信用卡；

三是失信被執行人為自然人的，不得擔任企業的法定代表人、董事、監事、高級管理人員等。

其目的就是希望失信被執行人積極去履行義務，推進社會信用的建設。一旦你履行到位，那麼你的履行行為也會被記錄到個人征信系統的，想消除也必須等5年。

全國法院2008年至2012年執結的被執行人有財產的案件中，70%以上的被執行人存在逃避、規避甚至暴力抗拒執行的行為，自動履行的不到30%。為了有效治理這種現象，就有了失信被執行人名單資訊公佈與查詢系統。2013年11月14日，最高人民法院執行局中國人民銀行征信中心簽署合作備忘錄，共同明確失信被執行人名單資訊納入征信系統相關工作操作規程。意思就是說，失信被執行人的具體不履行法院生效判決書的人，會被記錄到個人征信系統。

對被列入失信被執行人名單中的債務人，會採取以下手段：

一是禁止部分高消費行為，包括禁止乘坐飛機、列車軟臥；

二是實施其他信用懲戒，包括限制在金融機構貸款或辦理信用卡；

三是失信被執行人為自然人的，不得擔任企業的法定代表人、董事、監事、高級管理人員等。

其目的就是希望失信被執行人積極去履行義務，推進社會信用的建設。一旦你履行到位，那麼你的履行行為也會被記錄到個人征信系統的，想消除也必須等5年。