據說看完這篇文章，買重疾險能省10萬元！
從今天起，恢復日更咯，你們的睡前故事又來了。
不要問我這段時間，
委屈壓力誰都有，拍拍灰塵繼續走（看到這裡是不是該點贊留言轉發安慰）。
吐槽完畢，來點乾貨：重疾險怎麼買最划算？
重疾險按保障時間分類，大致可分為三類：年保重疾險、定期重疾險、終身重疾險。
年保重疾險，交一年保一年，消費型費用低。
定期重疾險，交滿多少年，能保二十年、三十年、保至70歲、保至80歲等。
終身重疾險，交滿多少年保至終身。
今天我們重點比較定期重疾險和終身重疾險。
定期重疾險和終身重疾險的主要區別，除了保障時間的不同，還在於身故保障。
一般來說，前者身故返還已交保費，後者身故賠償保額，多了壽險功能。
相應的，終身型保費也貴很多，多出的保障都是要錢的。
那麼問題來了，我們該買定期還是終身呢（這個問題我已經被問了八百遍）？
先看看重疾出險年齡階段分佈：
根據保監會的資料表明，30-60歲為重疾的高發階段，占比87%以上。
60歲以上重疾的發病率很低，只有3.54%，也就是大部分人在60歲之前就把重疾生完了。
所以買重疾險，保障到60歲基本足夠，70歲當然最好。
我們算一筆賬，拿市面上兩款性價比不錯的定期重疾險和終身重疾險對比：
我今年27歲，50萬保額，選擇保障至70歲的定期重疾險，繳費20年每年3100元。
選擇終身重疾險，繳費20年每年9500元。
有人就說了，終身型多了壽險功能，身故可以賠付保額。
如果我選擇了保障至 70歲的定期重疾險，補充一份保障至70歲的定期壽險（比如保額50萬，繳費20年每年1600元）。
20年，如果我買了終身型，一共多交了9.6萬。
假設我在70歲之前患了重疾（概率相當大）或者身故，9.6萬就打水漂了。
考慮性價比，可以選擇保障至70歲的定期重疾險+定期壽險。
如果覺得自己身體好，可能在70歲以後得重疾，嫌麻煩也不在乎多交這點錢，可以買終身型，保障的確很全面（比如我，我就買的終身重疾險）。
除此之外，終身重疾險還有輕症保障和輕症豁免功能（一旦出現約定輕症，賠付相應保額後，後續保費全面），也是我比較看重的。
那麼多少保額合適呢？
以30歲買第一套房並生孩子，還20年房貸為例：
40-50歲時，房貸還未還完，父母60-80歲正需要贍養，孩子10-20歲正需要教育基金，此時經濟壓力最大。
然而，此時重疾的發病率卻是最高的。所以這個階段，是最需要保障的，一定得充足。
需要多少的保額呢？你的保額，一定得覆蓋你的負債。
也就是除了治療費用，還有生病和調養的誤工費。
不然家庭支柱一旦倒下，房貸父母孩子怎麼辦？都需要錢啊！
以現在的醫療水準來看，隨便一個癌症二十萬+。考慮通貨膨脹，保額最好得50萬+。
關於重疾險，越早買越便宜。因為此時發生重疾的概率低，所以杠杆比例高。
除此之外，早一點買身體狀況限制少。以免身體一旦出現啥問題，大部分商業保險就和你say goodbye。
繳費當然越長時間越好（大部分都是20年），依舊考慮到人民幣貶值。
隨便一個癌症二十萬+。考慮通貨膨脹，保額最好得50萬+。關於重疾險，越早買越便宜。因為此時發生重疾的概率低，所以杠杆比例高。
除此之外，早一點買身體狀況限制少。以免身體一旦出現啥問題，大部分商業保險就和你say goodbye。
繳費當然越長時間越好（大部分都是20年），依舊考慮到人民幣貶值。