雲掌財經丨賣保險的和賣房子的幹的這件事 竟然驚動了證監會!
去年以來,萬能險一詞成為市場上人們討論的焦點。國內地產龍頭----萬科,頻頻遭遇險資舉牌。“野蠻人”寶能用N倍杠杆舉牌萬科時用的是萬能險資金,後來的許老闆也用的是萬能險資金。
借著“兩會”(證監會、保監會)開始對A股市場上的野蠻收購和諸如“前海人壽”這等險資進行管控的時候,今天來和大家講講這個萬能險是個啥玩意。
萬能險究竟是個啥?
萬能險簡單的一句話描述下就是:保險公司為每一保單設立個人帳戶,可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。保單的價值與保險公司投資業績緊密聯繫在一起,既有基本保障,
舉例子
你在保險公司買了份萬能險,然後交了100塊錢的保費,10塊錢作為手續費被保險公司收走,40塊作為你買萬能險的保費,剩下的50塊作為帳戶資金由完全由保險公司支配。(傳統保險除去手續費,剩下的都是保費,你的保單價值與保險公司收取的50塊的收益相關)當然你可以隨時增加保費及相應的保障內容。(傳統保險是一險定終身,保費是定期定量交。
保險公司承諾的萬能險收益率通常都很高,給你造成一種很划算的假像。不僅保障了生命安全,還能有高收益率。所以人們對這種既兼顧人壽險又能投資的保險品種趨之若鶩。
真的那麼萬能嗎?
其實萬能險並非萬能,因為 “萬能”這麼一個有誤導性的名字,因為這個名字,使很多人對這類保險產生了誤解。甚至會對一些人產生一些微妙的潛移默化的影響。
我們來看看萬能險有哪些缺點:一是虛高的預期收益率,
先說說虛高的預期收益率。在構成保費的三部分中,初始費用就是你買保險給的手續費,畢竟保險公司搞銷售都是要錢的;保障費用就是交給保險公司的“保護費”,保障生命安全的錢;投資費用就是讓保險公司拿著你的錢去炒炒股、搞搞投資。那麼問題來了。投保萬能險時,投保人交的保費中的那部分保障費用,
理想很豐滿,現實很骨感
整個萬能險市場的核心問題是:這個產品被可能對產品不是很熟悉的一群人,通過高收益率的“噱頭”賣給了一群根本不適合這種產品的消費者。
這就導致了錯配。在一個完美的世界裡,這種錯配並不會有問題,因為保險公司可以把錢投出去獲得很好的投資收益,然後把錢分給承保人。但是,世界從來都不是完美的。
再者就是大家都想獲得這樣快樂的結果從而導致了競爭的加劇,這種競爭看起來是的財險行業蓬勃發展,但是卻帶來了全行業的承保虧損。大家支付虧損以保證浮存金不會下滑等。
特別是市場上利用這類的資金去趟股市這渾水,將本來羸弱的資本市場攪得烏煙瘴氣,再加上今年以防範金融風險為主基調,市場上的萬能險被叫停整改也是情理之中。
版權聲明:
這種錯配並不會有問題,因為保險公司可以把錢投出去獲得很好的投資收益,然後把錢分給承保人。但是,世界從來都不是完美的。再者就是大家都想獲得這樣快樂的結果從而導致了競爭的加劇,這種競爭看起來是的財險行業蓬勃發展,但是卻帶來了全行業的承保虧損。大家支付虧損以保證浮存金不會下滑等。
特別是市場上利用這類的資金去趟股市這渾水,將本來羸弱的資本市場攪得烏煙瘴氣,再加上今年以防範金融風險為主基調,市場上的萬能險被叫停整改也是情理之中。
版權聲明: