無人駕駛不僅取代了司機，車險和汽車金融都將面臨失業潮
文 | 洛桑
無人車，來勢洶洶。
傳統車企及谷歌等巨頭紛紛佈局，
無人車出現後，交通事故將下降80%，汽車保險必將重挫；
而行業一個共同預言是，無人駕駛的共用車，將壟斷未來市場，大量車輛消失，如此，依附其上的汽車金融，多種商業模式將消失。
當科幻電影中，炫酷的場景開始出現時，底層的金融架構，也必將重塑……
01進擊的無人車
無人車離我們還有多遠？幾乎已聽到叩門之聲。
今年7月5日，李彥宏乘坐百度無人駕駛汽車，駛上五環。他雙手放開駕駛盤，滿臉微笑地對著鏡頭。
視頻另一端，正連線著百度AI開發者大會數千名觀眾。
而這並非無人車在國內第一次亮相。早在今年4月，長安無人駕駛汽車已完成2000余公里無人駕駛。
巨頭們蠢蠢欲動，為了科幻中的炫酷場景，得以變成現實。
目前，全球將近100家無人駕駛公司，包括谷歌、華為、騰訊、阿裡、特斯拉、Uber、通用、福特……紛紛投身這次創新洪流。
長安汽車計畫在2020年將累計投入50億元，開展智慧化汽車技術研發和產品研發。
據前百度自動駕駛事業部總經理王勁透露，百度已為無人駕駛投入了200億。
資本正在火急火燎地趕來。
2017年上半年，無人駕駛領域公開投融資及並購案例共32起，
大量資本的助力下，無人車的步履漸近。
2017年8月10日，英特爾宣佈，計畫部署超過100輛無人駕駛測試汽車，並計畫於2019年將無人駕駛系統提供給汽車廠商。
“量產型無人駕駛汽車將在2020年出現”，從百度離職後，王勁自己做了一家無人駕駛的公司，他把時間節點，也定在了2020年。
幾乎大部分的巨頭和創業者都透露，2020年前後，無人車就將陸續投入生產之中。
屆時，無人車就會開始不斷蠶食傳統車的地盤，再過10年，無人車將全面取代傳統車。
除了房子之外，最多金的當屬於汽車產業。
而這次大革命，將對汽車背後的金融鏈條，產生怎樣的顛覆和重塑？
02吞噬車險
無人車出現後，第一個直觀的影響是什麼？駕駛事故的減少。
富豪公司CEO 哈坎·薩繆爾森曾預計到2035年，因為無人車的普及，交通事故將減少80%。
到2020年，全球車險保費收入將減少200億美元。
無人車滿街奔跑，但冰冷克制，不再有搶道、酒駕等人為因素，事故將大大減少。
業內人士多次預測，無人車推廣之後，車保市場將大幅度縮小，直至消失。
“無人車取代傳統車？恐怕還遠著呢”，某車保行業人士向一本財經表示，無人車距離真正落地還有很長一段路。
儘管取代的趨勢不可逆轉，但也有不少專家認為，取代速度沒有那麼快。
比如，諮詢公司Frost&Sullivan的估計就不太樂觀，認為到2030年，無人駕駛汽車在歐洲汽車市場的占比，將只有10%到15%。
車險市場每年還在增加，眼前的肉還吃不完，也不太著急為遙遠的未來“操心”。
目前，國內車保市場還是穩步增長狀況。2016年全國車險保費收入6835億元，同比增長10.3%。
車險是一片多金的海洋嗎？
其實並不是，事實上，不止一位行業人士向一本財經透露，直接靠著收取車險的保費，就能賺錢的，只有老三家：人保、平安、太平洋。
而其他車險平臺還在搶佔市場的原因是什麼？
“其實他們真正的盈利，是收取了保費後，再去做其他投資”，IT石榴創始人姚凱向一本財經透露。
大部分的車險，收取保費後，就去繼續跑馬圈地，搶佔更多市場——他們才不關心遙遙無期的科技挑戰。
太過安逸的保險行業，面對即將出現的革命，依然是一副“事不關己”的懶散姿態。
然而，在國外，保險行業已覺得危機四伏。
美國的一些大保險公司，如Liberty Mutual、State Farm和Allstate都已預備了數百萬美元，進行研究和創新，專門應對即將來襲的無人駕駛。
一場血雨腥風就在眼前，那又是誰，將搶食車險的大蛋糕？
03車企的反噬
保險這塊肉，車企早已虎視眈眈。
但困於精力有限，車企們一直未敢涉足保險。
2000年，福特就曾嘗試，整合從支付計畫到廢舊車處理等所有的購車用車元素，結果導致業務失焦，未能成功。
傳統而陳舊的汽車行業，恐怕很難切下這塊蛋糕，但科技的進步，卻帶來了轉機。
車聯網、定位等技術的出現，讓汽車廠商對車輛信息的掌控，越來越強。
“未來，最適合做車險的，是汽車廠商。”七炅CEO楊明鋒稱，因為主機廠商可以佈置各種車載智慧終端機採集車輛資料。此外，主機廠可以和客戶直接接觸，握有豐富的個人資訊。
事實上，車企已經開始行動了。
比如說特斯拉CEO埃隆·馬斯克，就提出過一套計畫，用戶為特斯拉電動汽車支付一次性保險保養費用，覆蓋汽車生命週期。
如此，直接將車險完全吞噬。
而國內的車企，也在偷偷佈局。
當無人駕駛推出後，車企將完全掌握車輛的運行軌跡、運行風險——他們終於等到了將車險的蛋糕一口吞下的時機。
“車險會變成車價的一部分。”優必愛CEO朱瑞稱，“並且車險的形態也隨之變化，類似今日的共用單車險。”
當下主流的看法是，全自動駕駛將使車險轉化為責任險。
“事故的發生已經與人無關了。”姚凱指出，“而是駕駛時間段、區域、天氣等環境因素及車輛本身的狀況。”
遭遇事故後，一般由智慧裝置的監控記錄，來判斷責任歸屬。
04重塑汽車金融
除了車險行業即將面對血雨腥風外，還有哪些金融鏈條會被改變？
這兩年，汽車金融成為風口下的寵兒。
去年，汽車金融的市場規模達到8000億元。很多分析機構預測到2020年，這個行業規模將會達到2萬億。
無人車到來後，車輛的供求鏈條將改變。這個萬億的汽車金融市場，面臨被徹底重塑的命運。
目前，大多數的汽車是閒置的。據摩根斯坦利統計，目前美國一輛車一年平均僅有4%時間在真正使用。
“無人駕駛將對共用模式探究得更加徹底。”朱瑞解釋，無人駕駛具備召之即來、揮之即去的特點，提高利用率的同時，也符合用戶使用習慣。
這意味著，未來將出現一大批共用租車平臺，他們將擁有大量的無人車。一旦有人要用車，附近一輛無人車就會啟動馬達，自己開過來接人。
業內人士一致認為，這將成為未來趨勢。
普華永道估計，運用自動駕駛技術後，道路上99%的車輛都會消失，美國汽車保有量將從現在的2.45億輛大幅減少到僅僅240萬輛。
這個預言仿佛一枚核彈，將整個萬億汽車市場瓦解、重構。
眾所周知，汽車金融主要由資金管道、車源、C端消費者三方構成。
一旦C端個人角色抽離，諸如新車消費、融資租賃等建立在大眾消費者基礎上的行業都將不復存在。
二手車金融和車抵貸也不會好過。只會留下和車商相關的B端車商貸繼續發展。
除此之外，無人車將把車聯網推到極致。維修、檢測等資料會被即時監控、記錄，傳統汽車金融行業的諸多不透明現象，也將徹底解決。
直接好處是估價體系標準化，騙車騙貸、交易不透明等情況或將消失。
“市場會越來越規範化”，一位行業人士預測，小的仲介平臺將被市場剔除。二手車市場的交易只會存於不同區域之間。
儘管革命必來，但革命的蔓延速度，卻沒有那麼快，時代已來，卻還未觸手可及——因為對安全的質疑，一直未消解。
“自動駕駛最核心的問題是解決安全性，”Momenta創始人曹旭東向一本財經介紹，“這其實是整個行業的技術性難點。”
騰訊科恩實驗室曾以“遠端無物理接觸”的方式成功入侵特斯拉汽車，完成對特斯拉的遠端控制。
也有人說，擋在無人駕駛面前最大的阻礙，是駭客。
除此之外，無人車發展道路上，還有諸如技術、監管等重重路障。
無人車的時代已在叩門。
有人摩拳擦掌，也有人視而不見。
每一次技術浪潮的背後，有萬物生長，也有累累白骨……
儘管取代的趨勢不可逆轉，但也有不少專家認為，取代速度沒有那麼快。
比如，諮詢公司Frost&Sullivan的估計就不太樂觀，認為到2030年，無人駕駛汽車在歐洲汽車市場的占比，將只有10%到15%。
車險市場每年還在增加，眼前的肉還吃不完，也不太著急為遙遠的未來“操心”。
目前，國內車保市場還是穩步增長狀況。2016年全國車險保費收入6835億元，同比增長10.3%。
車險是一片多金的海洋嗎？
其實並不是，事實上，不止一位行業人士向一本財經透露，直接靠著收取車險的保費，就能賺錢的，只有老三家：人保、平安、太平洋。
而其他車險平臺還在搶佔市場的原因是什麼？
“其實他們真正的盈利，是收取了保費後，再去做其他投資”，IT石榴創始人姚凱向一本財經透露。
大部分的車險，收取保費後，就去繼續跑馬圈地，搶佔更多市場——他們才不關心遙遙無期的科技挑戰。
太過安逸的保險行業，面對即將出現的革命，依然是一副“事不關己”的懶散姿態。
然而，在國外，保險行業已覺得危機四伏。
美國的一些大保險公司，如Liberty Mutual、State Farm和Allstate都已預備了數百萬美元，進行研究和創新，專門應對即將來襲的無人駕駛。
一場血雨腥風就在眼前，那又是誰，將搶食車險的大蛋糕？
03車企的反噬
保險這塊肉，車企早已虎視眈眈。
但困於精力有限，車企們一直未敢涉足保險。
2000年，福特就曾嘗試，整合從支付計畫到廢舊車處理等所有的購車用車元素，結果導致業務失焦，未能成功。
傳統而陳舊的汽車行業，恐怕很難切下這塊蛋糕，但科技的進步，卻帶來了轉機。
車聯網、定位等技術的出現，讓汽車廠商對車輛信息的掌控，越來越強。
“未來，最適合做車險的，是汽車廠商。”七炅CEO楊明鋒稱，因為主機廠商可以佈置各種車載智慧終端機採集車輛資料。此外，主機廠可以和客戶直接接觸，握有豐富的個人資訊。
事實上，車企已經開始行動了。
比如說特斯拉CEO埃隆·馬斯克，就提出過一套計畫，用戶為特斯拉電動汽車支付一次性保險保養費用，覆蓋汽車生命週期。
如此，直接將車險完全吞噬。
而國內的車企，也在偷偷佈局。
當無人駕駛推出後，車企將完全掌握車輛的運行軌跡、運行風險——他們終於等到了將車險的蛋糕一口吞下的時機。
“車險會變成車價的一部分。”優必愛CEO朱瑞稱，“並且車險的形態也隨之變化，類似今日的共用單車險。”
當下主流的看法是，全自動駕駛將使車險轉化為責任險。
“事故的發生已經與人無關了。”姚凱指出，“而是駕駛時間段、區域、天氣等環境因素及車輛本身的狀況。”
遭遇事故後，一般由智慧裝置的監控記錄，來判斷責任歸屬。
04重塑汽車金融
除了車險行業即將面對血雨腥風外，還有哪些金融鏈條會被改變？
這兩年，汽車金融成為風口下的寵兒。
去年，汽車金融的市場規模達到8000億元。很多分析機構預測到2020年，這個行業規模將會達到2萬億。
無人車到來後，車輛的供求鏈條將改變。這個萬億的汽車金融市場，面臨被徹底重塑的命運。
目前，大多數的汽車是閒置的。據摩根斯坦利統計，目前美國一輛車一年平均僅有4%時間在真正使用。
“無人駕駛將對共用模式探究得更加徹底。”朱瑞解釋，無人駕駛具備召之即來、揮之即去的特點，提高利用率的同時，也符合用戶使用習慣。
這意味著，未來將出現一大批共用租車平臺，他們將擁有大量的無人車。一旦有人要用車，附近一輛無人車就會啟動馬達，自己開過來接人。
業內人士一致認為，這將成為未來趨勢。
普華永道估計，運用自動駕駛技術後，道路上99%的車輛都會消失，美國汽車保有量將從現在的2.45億輛大幅減少到僅僅240萬輛。
這個預言仿佛一枚核彈，將整個萬億汽車市場瓦解、重構。
眾所周知，汽車金融主要由資金管道、車源、C端消費者三方構成。
一旦C端個人角色抽離，諸如新車消費、融資租賃等建立在大眾消費者基礎上的行業都將不復存在。
二手車金融和車抵貸也不會好過。只會留下和車商相關的B端車商貸繼續發展。
除此之外，無人車將把車聯網推到極致。維修、檢測等資料會被即時監控、記錄，傳統汽車金融行業的諸多不透明現象，也將徹底解決。
直接好處是估價體系標準化，騙車騙貸、交易不透明等情況或將消失。
“市場會越來越規範化”，一位行業人士預測，小的仲介平臺將被市場剔除。二手車市場的交易只會存於不同區域之間。
儘管革命必來，但革命的蔓延速度，卻沒有那麼快，時代已來，卻還未觸手可及——因為對安全的質疑，一直未消解。
“自動駕駛最核心的問題是解決安全性，”Momenta創始人曹旭東向一本財經介紹，“這其實是整個行業的技術性難點。”
騰訊科恩實驗室曾以“遠端無物理接觸”的方式成功入侵特斯拉汽車，完成對特斯拉的遠端控制。
也有人說，擋在無人駕駛面前最大的阻礙，是駭客。
除此之外，無人車發展道路上，還有諸如技術、監管等重重路障。
無人車的時代已在叩門。
有人摩拳擦掌，也有人視而不見。
每一次技術浪潮的背後，有萬物生長，也有累累白骨……