直擊熱點：現金貸獲美資本市場追捧，這家A股公司靠它悶聲大發財

昨晚， 金融科技公司“趣店”正式在美國上市， 發行價定為每股美國存托股票24美元， 高於此前19-22美元區間， 開盤價34.35美元， 比發行價漲43.13%，

最終收盤上漲21.58%， 市值達96.25億美元。 很明顯， 美國資本市場相當看好趣店為代表的以現金貸為核心業務的互聯網金融。 而此時在大洋彼岸， 中國的現金貸正在如火如荼的展開。

為何現金貸獲得中美兩國市場的熱捧？作為傳統小貸和P2P的升級， 現金貸的暴利源自其獨特的業務模式。

1、更小額更短期更便捷

現金貸主打額度低、期限短、放款快的貸款業務。 額度有多低呢？你想通過現金貸的方式貸出來個幾萬， 想都不用想。 現金貸主要針對的是特別少的貸款額度， 比如500-1000塊錢， 甚至100-500塊錢， 有時期限短至只有一周， 用戶申請後只要通過， 立即到賬， 沒有繁瑣的申請流程。

2、利息超高

現金貸的利息之高， 短線君可以舉個實際情況讓大家有個直觀認知：比如說貸款1000塊錢，

使用一周， 利息是100塊錢。 很多急用錢的人覺得100塊錢不多。 要說100塊錢也確實不多， 但要換算成年利率可是500%以上。

當然， 為了規避法律風險， 現金貸的利息也會起一個別的名字， 比如叫手續費、服務費等等， 反正肯定不會叫利息， 因為利息高於36%的話， 通過法律手段是追不回來的， 但叫服務費就不一樣了。

利息高的好處是抗風險能力強。 銀行放貸， 如果有10%壞賬基本上銀行就沒戲唱了。 現金貸不同， 以平均年利率158%計算， 有50%的壞賬， 現金貸放貸公司還可以有很可觀的利潤。 如果年利率達到500%， 即使有80%壞賬率， 放貸公司也可以活的很滋潤。

3、不怕逾期

對於大多數放貸企業， 最怕的就是逾期， 逾期意味著需要花成本進行催收，

還有追不回來的風險。 如果大比例用戶逾期， 放貸公司就會因為資金鏈斷裂很難再經營下去。 然而現金貸並不太害怕用戶逾期， 甚至一定程度上他還希望用戶逾期， 因為逾期費可要比利息高多了。 還以剛才那個貸款1000塊錢一周利息100塊錢這個例子展開說， 利息是一周100塊錢， 如果逾期， 逾期費很可能是每天100塊錢。 逾期一個月， 不算本金和利息， 單就逾期費就3000塊錢。 放貸公司的本金才1000塊錢， 一個月時間連利息帶逾期費至少能收回來3400塊錢。

如果大家都逾期一個月， 基本上只要能收回30%客戶的錢， 放貸公司就可以活的很好很好。

4、催收手法到位

從概率上來說， 30%的客戶靠譜這個比例不高吧？更何況他們還有無敵追命call來催收，

有些放貸公司在放貸的時候會要求讀取貸款人手機連絡人名單， 如果貸款人不還款， 除了向貸款人催收外， 還會騷擾連絡人名單裡的所有人， 這招是比較狠的。

本來就沒多少錢， 弄的身邊親戚朋友所有人都知道， 這個壓力是非常大的。 再加上連絡人裡大都會有一些近親， 比如父母、兄弟姐妹， 幾千塊錢的事兒， 大家想想辦法還是可以湊出來的。 總會有些人抗不住壓力選擇還款， 這些“老實”人成為現金貸確保自己成本和一定利潤的基礎， 而另外一些老賴則是現金貸利潤來源方， 追回來就是利潤。

上述四個特點精巧的相互配合， 其實這些都源自現金貸優質精准的目標使用者——大部分是在校大學生、剛參加工作的企事業單位員工，

他們的社會閱歷少， 對利率水準的高低不敏感， 消費欲望強烈。

既然現金貸業務如此賺錢， A股的投資者怎麼分享盛宴？除了參股“趣店”的昆倉萬維、聯絡互動、國盛金控之外， 短線君隆重介紹一下從事現金貸業務的上市公司二三四五(002195)。

二三四五披露的2017年半年報顯示， 上半年營業收入10.7億元， 同比增長33.9%；淨利潤4.5億元， 同比增長93.8%。 這家公司原本主營業務為電腦軟、硬體系統及相關系統的集成開發， 旗下常見的產品有流覽器、熱門網址導航站、殺毒軟體等， 而本次業績大漲主要靠的是互聯網消費金融業務的快速增長， 也就是現金貸的發展。

二三四五在互聯網金融業務的核心產品為“2345貸款王”金融科技平臺。該平臺被定義為對接持牌金融機構與個人的創新型信貸技術服務平臺，“非P2P，只貸不儲”，“推出了面向個人用戶的500-5000元小額現金貸款產品，以便個人使用者進行現金周轉”。

除了業務的強勁增長，二三四五在申請牌照方面也非常積極。二三四五旗下擁有網路小貸牌照廣州二三四五互聯網小額貸款有限公司，註冊資本10億元。在上海，二三四五於今年4月7日完成對上海楊浦楊科小額貸款有限公司的30%的股權的收購。

2017年4月12日，江蘇銀行發佈《關於發起設立消費金融公司進展情況的公告》，宣佈與凱基銀行、二三四五和海瀾之家共同發起江蘇蘇銀凱基消費金融有限公司(籌)。其中，二三四五出資額0.54億元，出資比例9%，為一般出資人。

據二三四五公告，“2345貸款王”與中銀消費金融合作開發了信用金業務，另外還通過與中銀消費金融、上海銀行等持牌金融機構合作，實現了央行征信+互聯網征信相結合的雙重征信模式。

這大概是2345能快速跑量的重要原因：自有流覽器帶來的流量，加上持牌金融機構的資金優勢，較早佈局現金貸業務的先發優勢。

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二三四五在互聯網金融業務的核心產品為“2345貸款王”金融科技平臺。該平臺被定義為對接持牌金融機構與個人的創新型信貸技術服務平臺，“非P2P，只貸不儲”，“推出了面向個人用戶的500-5000元小額現金貸款產品，以便個人使用者進行現金周轉”。

除了業務的強勁增長，二三四五在申請牌照方面也非常積極。二三四五旗下擁有網路小貸牌照廣州二三四五互聯網小額貸款有限公司，註冊資本10億元。在上海，二三四五於今年4月7日完成對上海楊浦楊科小額貸款有限公司的30%的股權的收購。

2017年4月12日，江蘇銀行發佈《關於發起設立消費金融公司進展情況的公告》，宣佈與凱基銀行、二三四五和海瀾之家共同發起江蘇蘇銀凱基消費金融有限公司(籌)。其中，二三四五出資額0.54億元，出資比例9%，為一般出資人。

據二三四五公告，“2345貸款王”與中銀消費金融合作開發了信用金業務，另外還通過與中銀消費金融、上海銀行等持牌金融機構合作，實現了央行征信+互聯網征信相結合的雙重征信模式。

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