現代信用社會， 大到買房買車， 小到電子產品， 幾乎人人都會跟貸款打交道。 而類似的網貸平臺也層出不窮， 現在各種社交媒體、門戶網站、甚至殺毒軟體上都有類似現金貸的互聯網產品， 這些產品其實瞄準的就是巨大的流量， 以及流量中嘗到借貸便捷性、對利率無概念的年輕人。
就在上周， 阿裡巴巴投資的趣店在美股登陸上市。 類似模式的信貸、拍拍貸、融360等也已經公開遞交IPO招股書近期已向紐交所網站提交了招股說明書。 這些公司競相上市， 是錢太容易賺了。
趣店招股書資料顯示， 趣店在2014年（從成立的4月份開始計算）、2015年、2016年和2017年上半年收入分別為2413.3萬元、2.35億元、14.32億元和18.33億元，
這些披著互聯網金融外衣的現金貸公司賺錢太容易了， 而錢太好賺的背後， 是這些平臺用戶尤其是以大學生為代表的年輕人對年化利率的無概念，
某個熱門社交工具中有款借錢入口， 根據你的消費流水以及信用積分等評估出一個可借額度， 注明日利率是0.05%， 而且當天就能放款。 還有的互聯網產品， 會直接宣稱借1萬元每天利息只要5元錢， 似乎很合算。 但真的如此嗎？
借貸利率的高低我們一般用年化利率來衡量。 日利率是0.05%， 那麼年化利率就是0.05%*365=18.25%。 借款1萬元則一年到期本息要還11825元（10個月則要還11500元）。 單看絕對數額可能沒什麼感覺， 但要比年化利率就嚇人了， 18.25%哎！
而正常的商業銀行貸款利率是多少呢？按照央行2015年10月的基準利率， 1年內是4.35%， 5年以上是4.9%， 正常的商業銀行貸款在基準利率基礎上浮動， 但不得超過5年基準的4倍。
上述的日利率已經是隱藏度很低的現金貸產品方式， 還有很多種產品設計讓你覺得借貸利率並不高， 實質不然。 小額現金貸的利率， 深藏不露， 極具迷惑性， 手續費、砍頭息、逾期天價罰金、債務不封頂、暴力催收， 這些東西在用戶入局之初， 都被巧妙的掩蓋。
這些現金貸公司收取的一般不稱為利息， 而是叫服務費。 如趣店83.3%的利潤來源於向客戶收取的金融服務費。
打個比方， 在網上購物消費分期1000元， 分10個月償還， 每個月還1100元。 在很多人看來， 10個月累計還息1000元， 利息只有10%。 但實際上並非如此， 因為你忽略了在最後一筆還款或分期之前已還的金錢的時間價值。
我們還是來計算年化利率， 用等額本息法求月利息， 再計算出年化利率是21.26%。 是不是很驚訝？
明明借款或者分期消費了10000元， 好像只換了1000元利息， 年化利率卻高達21.26%。 沒算錯吧？真的沒算錯， 別以為你已歸還的錢就沒有價值。 如果明確告訴你， 現在借款1萬元， 12個月後還12126元， 估計很多人都不幹了。 但是分期還就樂意了。 這也就是分期消費的隱蔽性！
有些現金貸產品宣稱服務費更簡單， 譬如借款1萬元， 只發放給你9000元， 然後10個月每期歸還1000元。 看上還是利息1000元， 利率10%， 但實際上呢？你借款的是9000元， 而且年化利率更高， 達到23.56%。 比第二個例子裡還要高出2.3個百分點。
以上這三個很常見的套路， 應該很容易懂， 甚至很多朋友經歷過。 計算出的年化利率分別是18.25%、21.26%、23.56%，不是一般的高。
但在現實生活中，有年化利率概念的人尤其是年輕人極少。年輕人會為餘額寶上3%的利率而高興，卻轉頭各種分期消費，殊不知，支付了更高的代價。對於超出4倍基準貸款利率的現金貸，其實已經是一種側頭徹底的高利貸了。
這些互聯網金融平臺，披著金融科技和大資料的外衣，收割的是一群喜歡超前消費的年輕群體。多些年化利率的概念，非不得以的情況，不要輕易去高利率的分期消費或者借貸，因為它收割的不僅是你的金錢，還有你的財商。
計算出的年化利率分別是18.25%、21.26%、23.56%，不是一般的高。但在現實生活中，有年化利率概念的人尤其是年輕人極少。年輕人會為餘額寶上3%的利率而高興，卻轉頭各種分期消費，殊不知，支付了更高的代價。對於超出4倍基準貸款利率的現金貸，其實已經是一種側頭徹底的高利貸了。
這些互聯網金融平臺，披著金融科技和大資料的外衣，收割的是一群喜歡超前消費的年輕群體。多些年化利率的概念，非不得以的情況，不要輕易去高利率的分期消費或者借貸，因為它收割的不僅是你的金錢，還有你的財商。