現在有一張大額信用卡20萬左右的， 分期費率從3個月到60個月單期手續費都是0.28％， 折合年化在6.7%左右， 可以提前還後面費用不收。 這張卡片有利用價值嗎？
懂貸拆解：
總結一下信用卡的好處：
信用額度：有額度可以幹很多事情， 刷出來應急， 幾十萬級別的信用借款。
低成本資金：費率改革以後， 二維碼0.3x%的成本， pos機0.5x%的成本， 相當於年化利率3.84%--6.6%的低息貸款， 算上積分回饋的話接近0成本。
羊毛：積分兌換， 酒店、機票、禮品。
貴賓權益：機場、高鐵貴賓室、CIP通道。 延誤險。 返現。 抽獎。
預授權：住酒店， 租汽車都需要刷預授權， 沒信用卡不方便。
再說為什麼要用信用卡？
不同的人對信用卡的理解和追求是不一樣的， 有的人就想顯擺一下， 但是更多的人分成兩派， 第一派的是想用低成本的資金， 第二派的是想薅羊毛。
不管是用低成本資金還是薅羊毛， 那你都得有足夠的額度來刷才能享受信用卡的權益，
另外您說到分期手續費的事情， 其實分期手續費和實際利率是不一樣的。
銀行的信用卡分期實際上就是信用貸款， 根據信用卡的額度做信用貸款， 但是實際的利率要比銀行標稱的要高一些。 如果一個服務／產品在宣傳的時候說的是“手續費”而不是利率， 那麼這個東西幾乎肯定有問題。
舉個栗子， 簡單一點， 我們選擇12期也就是1年期來計算， 招行說信用卡帳單分期手續費為0.66%， 你是不是認為你付出的年化利率=0.66%x12=7.92%呢？大錯特錯！問題出在如果你分期了10w塊錢， 你交的手續費一直是按10w去支付660元的手續費，
比如說43000元分18期， 每個月還款本金是43000÷18=2388.89元， 總的手續費是6000一次性繳納， 那第一個月就相當於還8388.89元， 接下來的每個月都只還本金2388.89元。
實際利率可以通過IRR函數輕易計算， 在excel中第1行輸入43000元， 在第2行輸入-8388.89元（你每個月付給銀行的本金和利息總額）， 在第3—19行輸入-2388.89， 然後在第20行輸入公式=IRR(A1：A19)*18， ENTER鍵得出的就是我們實際承擔的月利率水準。
所以實際承擔的利率是29%。
以後看見手續費三個字就拉響警報吧。
如果你看到單期手續費低就想用現金分期的錢去做投資的話是不合適的， 因為很可能是相當於是用超過10%借來的錢做一個投資回報率連10%都沒有的投資。 這樣投資賺來的收益還不夠信用卡分期的利息呢。