《金卡生活》雜誌
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編者按
11月2日， 由上海市浦東新區金融服務局和銀聯資料服務有限公司聯合主辦的2017年“陸家嘴區域性銀行發展論壇”在上海陸家嘴舉行。
尊敬的張局長， 侯行長，
很高興又和大家見面了！首先， 我代表時文朝董事長， 對出席今天論壇的領導和嘉賓， 表示熱烈的歡迎和衷心的感謝！我們與浦東金融局聯合舉辦的陸家嘴區域性銀行發展論壇， 今年已經是第四屆了。 每年的這個時候， 我們都相約在陸家嘴， 黃埔江畔， 邀請行業具有代表性、影響力的領軍人物， 與各位來賓共話友誼， 共謀行業發展， 共繪產業藍圖。
今年論壇的主題是“回歸 融合 共贏”， 我們將共同探討在新時代金融如何為實體經濟服務， 回歸本源；金融如何與科技融合， 實現共贏。 我們的嘉賓就將圍繞這一主題帶來精彩的演講， 希望能為新時代， 踏上新征程， 帶來新思路。
再有兩個月， 銀數就將迎來十五歲生日。
十五年， 對於想成為百年老店的企業而言， 不過彈指一揮間， 因此才會有“百戰歸來， 仍是少年”的說法， 才會有不久前銀數內部關於公司新使命和新願景的大討論。 這個討論， 契機有兩個：一個是7月份全國金融工作會議提出的金融業要回歸本源、服務於實體經濟發展的要求，
金融最容易把簡單問題複雜化，結構、衍生、套利、杆杠等等，這些讓金融成為財富膨脹的催化劑，隨之而來的是風險的不斷累積，所以監管要求我們“回歸本源”，把複雜問題簡單化，回歸到為實體經濟發展服務這個根本。互聯網時代的金融，使命和功能並沒有改變，仍應發揮調節經濟、配置資源等方面的作用，為實體經濟服務。而如今熱火朝天的金融科技，對於傳統金融的意義，就是賦能。所以，我們從銀數扮演的角色、創造的價值出發，在金融與科技之間找到了一個關聯點，確定了“科技為帳戶增值”的新使命，提出了成為“全球領先的帳戶服務專家”的新願景。銀行業務要回歸本源，我們就回歸科技公司的本質，秉持科技是第一生產力的初心，用“科技為帳戶增值”。
這個使命，主要包括三個關鍵字。
賬 戶
第一個關鍵字是帳戶。帳戶是記錄業務資訊的載體和標記形式。隨著資訊技術和生物技術的發展，帳戶更多體現為數位化、標記化和生物資訊化。但是，帳戶資訊的本質還是資料，帳戶服務也就是資料服務。為銀行提供系統和資料服務，正是銀數的價值所在。在從“卡基支付”向“賬基支付”加速演進的過程中，雖然交易介面和交易載體、形式不斷改變、進化，但支撐其業務流、資訊流和資金流的體系並沒有改變。所以，我們將推進各類帳戶的融合創新，在銀行、保險、證券的資金存管、行業應用、協力廠商支付、電商消費等場景中，輸出帳戶系統和服務體系。
科 技
第二個關鍵字是科技。銀數本質上是一家科技公司，科技是我們的語言、工具和方法論。公司員工60%都是“碼農”，甚至包括我，也是碼農出身，都有著用“代碼改變世界”的情懷。我們很幸運能夠服務于各位金主，並且身處時下最熱門的行業，所以從某種意義上說，銀數是一家金融科技公司，金融業是我們的根據地，科技是我們當仁不讓的DNA。我們認為，在這個階段，利用“大智雲移”技術構建基於資料的金融服務生態體系是金融科技的發展方向。對區域性銀行而言，銀行的長處和重心是通過當地語系化優勢更好地獲客，建立高粘度的客戶關係，從而提高收益，而在產品、IT系統、資料分析等領域，可以通過採購專業化服務外包，以一種更輕巧、更實用的方式參與競爭。
增 值
第三個關鍵字是增值。客戶通過接受我們的服務獲得業務持續增長，在這個基礎上，我們也獲得了包容性的增長，這是銀數商業模式的根本，也是我們使命的核心。所以，未來我們要繼續通過科技，帶來產品功能的不斷完善，讓使用者真正感受到產品的簡單、高效、便捷和安全，實現體驗增值。我們要通過科技，降低客戶成本，提高產品品質，讓資源配置和系統運營更高效，實現管理增值。我們要通過科技，挖掘每一個帳戶的價值，讓客戶業務收益更大，實現業務增值。我們還要通過科技，促進行業轉型升級，共同把蛋糕做大，實現產業增值。
所以，有了這樣的思考，為使我們能更好地踐行“科技為帳戶增值”的使命，下一步我們將繼續利用“大智雲移”技術，構建基於帳戶資料的服務生態體系，説明銀行業邁向新金融。
大資料方面，要發揮資料平臺優勢，輸出資料應用能力。
金融業積累了大量的資料資源，具有天然的資料優勢。怎樣將這些資料價值挖掘出來、將資料優勢轉化為業務優勢，銀數投入了大量資源。
一是整合資料資源。我們已經建立了大資料平臺，在現有核心帳戶系統資料基礎上，還將整合週邊系統資料，提高資料的覆蓋度。通過打通資料運用的各個環節，推動資料的快速流轉，有效提升業務運作效率，實現模型策略和系統之間的相互策應。
二是輸出資料應用能力。我們將通過資料的加工、整合、提煉，輸出資料運用能力，其中包括獲客能力、風控能力、運營能力等等。拿獲客能力來說，通過資料採擷，獲取客戶自身屬性和用卡行為的內在關係，形成全面、客觀的客戶標籤，設計有針對性的產品權益和行銷方案，做到精准行銷，降低獲客成本、提升用戶轉換率。我們還可以利用模型等量化工具，對一些次優級客戶進一步細分，結合價格敏感度模型，提供其他消費信貸產品，這樣既滿足這部分客群資金需求，又通過風險定價有效覆蓋風險，增加業務收益。
三是提供全方位的諮詢和資料應用解決方案。我們的大資料服務平臺可以説明客戶銀行提高“識客、達客、獲客、活客”各階段業務能力。未來，我們還要優化大資料平臺的服務體系，提供全方位的資料洞察服務；提供多維度的客群觸達和定向行銷管道；豐富客戶引流資源，快速提升獲客能力；引入優質商戶資源，持續挖掘各類客群的價值，從而説明客戶銀行實現經營能力和業務收入的全面提升。
人工智慧方面，要加強人工智慧應用研究，提高業務智慧化水準。
我們將在智慧客服、智慧投顧、智慧風控、智慧運維和監控等領域加大投入，利用人工智慧説明客戶降低人力資源成本，提高業務運營效率，減少業務操作風險。
我們已經投放市場的智慧客服系統集成了多項人機交互技術，通過語音語義識別準確獲取使用者表達的真實語義，通過智慧決策和客戶有效互動實現多樣化、多場景的應用需求，還能利用機器學習不斷完善系統模型，比如對使用者提問資料的熱點分析、新詞發現和自動聚類分析等。
我們還將人臉識別技術應用于網申平臺，以豐富產品功能，也為相關技術的深入應用打下了基礎。為了完善賬管系統、豐富策略模型應用場景，我們的大資料平臺在導入外部資料的同時，引入人工智慧機器學習，對客戶進行畫像，實現不同客戶的精准管理。
雲計算方面，要加強雲計算能力，確保系統高效穩定運行。
當前，金融科技發展日新月異，雲計算就是其中最為關鍵的技術之一。為更好地為我們近兩百家客戶提供更靈活、更安全的系統服務，我們已經啟動第三代帳戶系統研發。
十五年前，我們為幫助區域性銀行儘快打開信用卡業務局面，我們把從國外引進的系統結合國內業務特點進行了當地語系化改造，形成了第一代系統。第一代系統投放市場後，迅速成為了中小銀行髮卡的首選。當行業從“跑馬圈地”轉向“精耕細作”時，我們又根據多年積累的技術和業務經驗，完全自主設計、開發了大家目前正在使用的第二代系統。第二代系統是一個典型的平臺即服務、軟體即服務的雲計算平臺，與第一代相比，各方面性能都得到了大幅提升，領先國內同類產品，還獲得了央行頒發的銀行科技發展的二等獎。目前，使用這一代系統的客戶數超過百家，市場份額超過了70%，運營的有效帳戶11月底將超過1億。
我們現在又在研發第三代帳戶系統，希望能進一步適應業務快速發展的需要。第三代系統將在現有基礎上，融入開放互聯的設計理念和思路，比如微服務、多活、並行調度、非同步處理等，同時根據業務流程重構內核和資料庫，實現真正的雲部署和參數化、個性化的系統組態。第三代系統還能對外提供開放、靈活的API服務介面，實現各系統的無縫對接，滿足金融機構開放和生態融合的需要。
在此基礎上，我們還會持續完善金融雲服務平臺建設，在不遠的將來，覆蓋開發、測試、生產各環節的銀數金融雲也會全面投產。
移動互聯方面，要構建帳戶移動互聯新生態，延伸智慧金融服務。
我們要進一步加強移動互聯技術投入，花大力氣優化網申平臺、手機銀行等管道產品，提高使用者體驗。我們還將借助帳戶分類管理的契機，給我們的直銷銀行產品增加更多的功能和服務，比如利用二類帳戶的通道，在直銷銀行上實現小額高頻信貸業務等功能。我們還要在自身國際化的同時，説明客戶銀行拓展國際業務。目前，銀數已經開啟了國際化進程，推動帳戶系統國際化，也帶著國內先進的移動支付技術開拓國際市場，促進帳戶系統的移動化。最近，我們就為中國銀行新加坡分行開發了符合EMVCo規範的二維碼支付手機應用，説明客戶開拓境外移動支付市場。
今年4月份，我們還成立了全資子公司——上海榮數資訊技術有限公司。今後，銀數仍將以ITO資訊技術服務外包為主，榮數則側重BPO業務流程外包，通過母子公司的協調聯動、通過更豐富的平臺產品，服務好帳戶的全生命週期，努力成為“帳戶服務專家”，真正做到“科技為帳戶增值”。
各位領導、各位來賓，科技在不斷創新，服務更是永無止境。我們不僅要在技術和產品上要做到專業領先，在服務上也會更加精益求精。各位將系統委託我們來運營，這份信任，我們倍感珍惜和自豪。我們將繼續甘當綠葉襯紅花，踐行“不掉鏈子、不做瓶頸”的承諾，為大家提供更加優質、靠譜的產品與服務，與大家同舟共濟，共創未來。
精彩，因為有你，未來，你我共贏！謝謝大家！
金融最容易把簡單問題複雜化，結構、衍生、套利、杆杠等等，這些讓金融成為財富膨脹的催化劑，隨之而來的是風險的不斷累積，所以監管要求我們“回歸本源”，把複雜問題簡單化，回歸到為實體經濟發展服務這個根本。互聯網時代的金融，使命和功能並沒有改變，仍應發揮調節經濟、配置資源等方面的作用，為實體經濟服務。而如今熱火朝天的金融科技，對於傳統金融的意義，就是賦能。所以，我們從銀數扮演的角色、創造的價值出發，在金融與科技之間找到了一個關聯點，確定了“科技為帳戶增值”的新使命，提出了成為“全球領先的帳戶服務專家”的新願景。銀行業務要回歸本源，我們就回歸科技公司的本質，秉持科技是第一生產力的初心，用“科技為帳戶增值”。
這個使命，主要包括三個關鍵字。
賬 戶
第一個關鍵字是帳戶。帳戶是記錄業務資訊的載體和標記形式。隨著資訊技術和生物技術的發展，帳戶更多體現為數位化、標記化和生物資訊化。但是，帳戶資訊的本質還是資料，帳戶服務也就是資料服務。為銀行提供系統和資料服務，正是銀數的價值所在。在從“卡基支付”向“賬基支付”加速演進的過程中，雖然交易介面和交易載體、形式不斷改變、進化，但支撐其業務流、資訊流和資金流的體系並沒有改變。所以，我們將推進各類帳戶的融合創新，在銀行、保險、證券的資金存管、行業應用、協力廠商支付、電商消費等場景中，輸出帳戶系統和服務體系。
科 技
第二個關鍵字是科技。銀數本質上是一家科技公司，科技是我們的語言、工具和方法論。公司員工60%都是“碼農”，甚至包括我，也是碼農出身，都有著用“代碼改變世界”的情懷。我們很幸運能夠服務于各位金主，並且身處時下最熱門的行業，所以從某種意義上說，銀數是一家金融科技公司，金融業是我們的根據地，科技是我們當仁不讓的DNA。我們認為，在這個階段，利用“大智雲移”技術構建基於資料的金融服務生態體系是金融科技的發展方向。對區域性銀行而言，銀行的長處和重心是通過當地語系化優勢更好地獲客，建立高粘度的客戶關係，從而提高收益，而在產品、IT系統、資料分析等領域，可以通過採購專業化服務外包，以一種更輕巧、更實用的方式參與競爭。
增 值
第三個關鍵字是增值。客戶通過接受我們的服務獲得業務持續增長，在這個基礎上，我們也獲得了包容性的增長，這是銀數商業模式的根本，也是我們使命的核心。所以，未來我們要繼續通過科技，帶來產品功能的不斷完善，讓使用者真正感受到產品的簡單、高效、便捷和安全，實現體驗增值。我們要通過科技，降低客戶成本，提高產品品質，讓資源配置和系統運營更高效，實現管理增值。我們要通過科技，挖掘每一個帳戶的價值，讓客戶業務收益更大，實現業務增值。我們還要通過科技，促進行業轉型升級，共同把蛋糕做大，實現產業增值。
所以，有了這樣的思考，為使我們能更好地踐行“科技為帳戶增值”的使命，下一步我們將繼續利用“大智雲移”技術，構建基於帳戶資料的服務生態體系，説明銀行業邁向新金融。
大資料方面，要發揮資料平臺優勢，輸出資料應用能力。
金融業積累了大量的資料資源，具有天然的資料優勢。怎樣將這些資料價值挖掘出來、將資料優勢轉化為業務優勢，銀數投入了大量資源。
一是整合資料資源。我們已經建立了大資料平臺，在現有核心帳戶系統資料基礎上，還將整合週邊系統資料，提高資料的覆蓋度。通過打通資料運用的各個環節，推動資料的快速流轉，有效提升業務運作效率，實現模型策略和系統之間的相互策應。
二是輸出資料應用能力。我們將通過資料的加工、整合、提煉，輸出資料運用能力，其中包括獲客能力、風控能力、運營能力等等。拿獲客能力來說，通過資料採擷，獲取客戶自身屬性和用卡行為的內在關係，形成全面、客觀的客戶標籤，設計有針對性的產品權益和行銷方案，做到精准行銷，降低獲客成本、提升用戶轉換率。我們還可以利用模型等量化工具，對一些次優級客戶進一步細分，結合價格敏感度模型，提供其他消費信貸產品，這樣既滿足這部分客群資金需求，又通過風險定價有效覆蓋風險，增加業務收益。
三是提供全方位的諮詢和資料應用解決方案。我們的大資料服務平臺可以説明客戶銀行提高“識客、達客、獲客、活客”各階段業務能力。未來，我們還要優化大資料平臺的服務體系，提供全方位的資料洞察服務；提供多維度的客群觸達和定向行銷管道；豐富客戶引流資源，快速提升獲客能力；引入優質商戶資源，持續挖掘各類客群的價值，從而説明客戶銀行實現經營能力和業務收入的全面提升。
人工智慧方面，要加強人工智慧應用研究，提高業務智慧化水準。
我們將在智慧客服、智慧投顧、智慧風控、智慧運維和監控等領域加大投入，利用人工智慧説明客戶降低人力資源成本，提高業務運營效率，減少業務操作風險。
我們已經投放市場的智慧客服系統集成了多項人機交互技術，通過語音語義識別準確獲取使用者表達的真實語義，通過智慧決策和客戶有效互動實現多樣化、多場景的應用需求，還能利用機器學習不斷完善系統模型，比如對使用者提問資料的熱點分析、新詞發現和自動聚類分析等。
我們還將人臉識別技術應用于網申平臺，以豐富產品功能，也為相關技術的深入應用打下了基礎。為了完善賬管系統、豐富策略模型應用場景，我們的大資料平臺在導入外部資料的同時，引入人工智慧機器學習，對客戶進行畫像，實現不同客戶的精准管理。
雲計算方面，要加強雲計算能力，確保系統高效穩定運行。
當前，金融科技發展日新月異，雲計算就是其中最為關鍵的技術之一。為更好地為我們近兩百家客戶提供更靈活、更安全的系統服務，我們已經啟動第三代帳戶系統研發。
十五年前，我們為幫助區域性銀行儘快打開信用卡業務局面，我們把從國外引進的系統結合國內業務特點進行了當地語系化改造，形成了第一代系統。第一代系統投放市場後，迅速成為了中小銀行髮卡的首選。當行業從“跑馬圈地”轉向“精耕細作”時，我們又根據多年積累的技術和業務經驗，完全自主設計、開發了大家目前正在使用的第二代系統。第二代系統是一個典型的平臺即服務、軟體即服務的雲計算平臺，與第一代相比，各方面性能都得到了大幅提升，領先國內同類產品，還獲得了央行頒發的銀行科技發展的二等獎。目前，使用這一代系統的客戶數超過百家，市場份額超過了70%，運營的有效帳戶11月底將超過1億。
我們現在又在研發第三代帳戶系統，希望能進一步適應業務快速發展的需要。第三代系統將在現有基礎上，融入開放互聯的設計理念和思路，比如微服務、多活、並行調度、非同步處理等，同時根據業務流程重構內核和資料庫，實現真正的雲部署和參數化、個性化的系統組態。第三代系統還能對外提供開放、靈活的API服務介面，實現各系統的無縫對接，滿足金融機構開放和生態融合的需要。
在此基礎上，我們還會持續完善金融雲服務平臺建設，在不遠的將來，覆蓋開發、測試、生產各環節的銀數金融雲也會全面投產。
移動互聯方面，要構建帳戶移動互聯新生態，延伸智慧金融服務。
我們要進一步加強移動互聯技術投入，花大力氣優化網申平臺、手機銀行等管道產品，提高使用者體驗。我們還將借助帳戶分類管理的契機，給我們的直銷銀行產品增加更多的功能和服務，比如利用二類帳戶的通道，在直銷銀行上實現小額高頻信貸業務等功能。我們還要在自身國際化的同時，説明客戶銀行拓展國際業務。目前，銀數已經開啟了國際化進程，推動帳戶系統國際化，也帶著國內先進的移動支付技術開拓國際市場，促進帳戶系統的移動化。最近，我們就為中國銀行新加坡分行開發了符合EMVCo規範的二維碼支付手機應用，説明客戶開拓境外移動支付市場。
今年4月份，我們還成立了全資子公司——上海榮數資訊技術有限公司。今後，銀數仍將以ITO資訊技術服務外包為主，榮數則側重BPO業務流程外包，通過母子公司的協調聯動、通過更豐富的平臺產品，服務好帳戶的全生命週期，努力成為“帳戶服務專家”，真正做到“科技為帳戶增值”。
各位領導、各位來賓，科技在不斷創新，服務更是永無止境。我們不僅要在技術和產品上要做到專業領先，在服務上也會更加精益求精。各位將系統委託我們來運營，這份信任，我們倍感珍惜和自豪。我們將繼續甘當綠葉襯紅花，踐行“不掉鏈子、不做瓶頸”的承諾，為大家提供更加優質、靠譜的產品與服務，與大家同舟共濟，共創未來。
精彩，因為有你，未來，你我共贏！謝謝大家！