擁有一份保單， 在擁有一份保障的時候， 其實還有很多資金利用功能， 只不過很多普通投保人不知道而已。 今天， “保險觀察”來講解一下，
通過本文， 你可以瞭解到：
什麼是保單貸款？
如何利用保單貸款賺錢？
保單貸款逾期未還有沒有關係？
一、什麼是保單貸款？受限於保單的金融特點， 長期保險有一個很重要的特點就是在繳費期內強制繳費， 資金的靈活性大大降低。
這也就是為什麼保險在前三年的退保率始終居高不下的原因：保險產品不是快消品， 而是需要長期繳費的商業產品。 很多投保人在投保時並未做好保險規劃， 產生保險觀念時決定要投保， 在交首年保費時也的確有資金， 但是在次年、第三年續期日到來時， 突然發現手頭有些緊， 或者感覺一下又要產生幾千、上萬元的現金流支出， 就會去想是不是划算？一下沒想通就有可能做出退保的決定。
而保單貸款是賦予投保人支配保單現金價值的權利，
緩解投保人資金壓力，
提高保單資產的流動性，
實現部分投保人的資金周轉需求。
不同公司的保險產品，
對保單貸款的規定略有不同，
但基本上大同小異，
貸款利率是以中國人民銀行6個月期貸款利率為基準，
貸款的金額不超過現金價值的80%（最新監管規定，
過去甚至是可以達到100%的），
每次貸款期限不超過6個月。
某保險公司對保單貸款的要求
另一家保險公司對保單貸款的要求
二、如何利用好保單貸款賺點錢？
保單貸款能實現資金的價值
有必要說明一下，
其實保險公司並不是很願意進行保單現金價值貸款的。
看過我之前文章的朋友應該知道， 保險公司要經營產生利潤， 最核心的是利差！即投資利率和保單設計的預定利率之差。 如果投資利率超過預定利率， 那麼就有盈利；如果投資利率低於預定利率， 那麼就產生虧損了。
而保單貸款的利率是依據中國人民銀行6個月期貸款利率為基準約定的，
但是保單貸款是法律和合同賦予投保人的權利， 保險公司不管想借還是不想借， 當投保人提出時， 都需要根據約定借款給投保人。
好吧，
既然是我們投保人的權利，
我們該如何利用好呢？
保單貸款三大功能
二就是普通人日常生活中的普通借貸。 不要認為不可能有小額的貸款需求， 現在各種貸款APP為什麼會到處橫行？校園貸甚至還被國家禁止了。 就是因為貸款需求很旺盛， 並不是所有人都能做好現金管理的， 有時候一場婚禮、一個新的數碼產品、一次過節， 很可能就會難倒囊中羞澀的人。 而保單貸款的利率無疑是要遠低於從其他管道去貸款的。
三、保單貸款逾期未還怎麼辦？前面我們提到，
任何保險產品的保單貸款，
都要求在6個月內歸還本金和利息。
那麼，
如果沒還呢？
有關保單貸款逾期未還的規定
從合同約定中，我們可以看到，6個月歸還本金和利息，並不是對投保人的強制性要求。如果到期未能及時償還，是將未還的本金和利息視作新的一期貸款，重新計算的，保單並不會終止。
只有當貸款本金、利息達到或者超過了合同的現金價值時，次日零時起合同效力自動中止。
注意，這裡是“中止”，而不是“終止”。保單中止後，2年內投保人是可以提出保單恢復效力的，但是被保人要重新進行健康告知。
所以，保單貸款時，要注意避免這種情況發生。
但是，在現在的監管要求下，已經不太可能發生因保單貸款而導致合同中止的情況了。因為監管要求保單貸款不能超過現金價值的80%，因此保單中至少還留存了20%的現金價值；同時，每年保單還會自動增加現金價值，因此已經不太可能出現期末本金、利息之和超過保單現金價值的情況了。如果是在今年4月份之前，保險產品貸款只要不超過現金價值就行，那麼的確是很有可能出現期末未還本金、利息超過保單現金價值的情況。
當前監管下，不太會出現超過現價的情況
如果出現保險產品現金價值增長緩慢，保單貸款又持續幾十年未還，有可能會出現貸款本金和利息超過現金價值的情況，這時候也不需要把所有本金和利息都進行償還，只要償還一點確保現金價值裡有錢就可以了。
好好利用保單貸款，是能盤活我們的資金，甚至讓我們賺錢的，大家以後可要留心了哦！
今天的保險乾貨輸出完畢，如果有價值歡迎轉發！
大家也可以關注我的頭條號“保險觀察”，持續為大家輸出乾貨知識喲~
有關保單貸款逾期未還的規定
從合同約定中，我們可以看到，6個月歸還本金和利息，並不是對投保人的強制性要求。如果到期未能及時償還，是將未還的本金和利息視作新的一期貸款，重新計算的，保單並不會終止。
只有當貸款本金、利息達到或者超過了合同的現金價值時，次日零時起合同效力自動中止。
注意，這裡是“中止”，而不是“終止”。保單中止後，2年內投保人是可以提出保單恢復效力的，但是被保人要重新進行健康告知。
所以，保單貸款時，要注意避免這種情況發生。
但是，在現在的監管要求下，已經不太可能發生因保單貸款而導致合同中止的情況了。因為監管要求保單貸款不能超過現金價值的80%，因此保單中至少還留存了20%的現金價值；同時，每年保單還會自動增加現金價值，因此已經不太可能出現期末本金、利息之和超過保單現金價值的情況了。如果是在今年4月份之前，保險產品貸款只要不超過現金價值就行，那麼的確是很有可能出現期末未還本金、利息超過保單現金價值的情況。
當前監管下，不太會出現超過現價的情況
如果出現保險產品現金價值增長緩慢，保單貸款又持續幾十年未還，有可能會出現貸款本金和利息超過現金價值的情況，這時候也不需要把所有本金和利息都進行償還，只要償還一點確保現金價值裡有錢就可以了。
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