在特朗普訪華的這兩天， Visa 和萬事達進中國的事情又被提了出來。
昨晚特朗普剛到北京， 路透社援引消息人士的話稱， 央行已經“非正式”通知這兩家銀行卡清算組織，
這個很會選時機的消息說明了 Visa 和萬事達進入中國的難度。
被監管行業的合資一般都對各方占比有限制。 目前不清楚 Visa 和萬事達如果組建合資公司， 能占多少股份。 在其它金融服務業務中， 比如銀行， 外資發起新設立銀行時， 其持股比例不得超過 20%。
當日， 中國央行針對路透報導回應稱， 已經收到美國運通和 Visa 提交的申請材料， 但表示自己並未對國外清算機構和國內的清算機構（也就是銀聯）有任何區別對待， 稱目前的問題是Visa 和美國運通尚未按要求進一步提供補充材料。
每 1000 元刷卡交易， 銀聯收 0.6 元手續費刷卡一般來說要涉及兩個銀行和一個清算組織。
比如你在店裡用招行的銀聯信用卡刷 1000 元買東西， 商戶的 POS 機由中國銀行提供。
按照央行規定， 1000 元信用卡交易有 6 元手續費。 這筆錢由信用卡髮卡行（招行）、收單機構（中銀）、清算組織（銀聯）按 7:2:1 的比例分成。
清算組織是交易的監管方，
單筆金額並不大。 但每一筆經過銀聯網路產生的手續費都會有 10% 流入銀聯賬上。
根據銀聯披露的數位， 2016 年銀聯收入 164 億元、利潤 32.8 億， 主要都是手續費。
在沒有外資行進入這個人民幣清算市場的情況下，
除了手續費， 如果用於外幣購物， 銀聯還會掙到匯率差價。
《好奇心日報（www.qdaily.com）》比較了今天銀聯、Visa 和萬事達的美元兌人民幣匯率， 分別如下：
銀聯：1 美元 = 6.64 元
Visa：1 美元 = 6.63 元
萬事達： 1 美元 = 6.63 元
銀聯是三家卡組織中最貴的。 同時， 今天中國銀行買入美元的匯率是 1 美元 = 6.62 元。
之前一張信用卡可以有兩個標， 但現在銀行新推出的信用卡在國內消費只能由銀聯清算Visa 和萬事達在國內其實不少見， 比如很多人用的招行普通卡， 就可以選銀聯單標、銀聯+Visa、銀聯+萬事達等。
這種所謂的“雙標”信用卡， 是指一張銀行卡印有兩家卡組織的標識， 比如銀聯和 Visa 雙標或者銀聯和萬事達雙標。
早年銀聯三色 Logo 基本只存在於中國境內的 POS 機上，
在實際刷卡的時候有不同的清算流程。
現在銀聯在亞洲已經比較普及， 香港、臺灣、新加坡、泰國等地， 甚至歐美很多中國遊客多的地方也開始接受銀聯卡。
不過從去年開始，國內的銀行已經沒有新的雙標卡。你還是可以辦已經存在的雙標卡，但銀行已經不能推出新的雙標卡產品。
這是因為 2016 年年底，央行曾召集各大銀行召開了關於外幣單標卡及雙標卡的發行管理會議，強調一張銀行卡只能對應一個卡組織，“境外機構不得通過合作方式變相從事人民幣的銀行卡清算業務。”
取而代之的是“套卡”：一張銀聯卡、一張外幣卡。比如用戶申請工行香格里拉白金信用卡，這是一張銀聯信用卡，通過後工行還會同時寄發一張 Mastercard 或 Visa 單標卡，它們共用同一帳戶額度和帳單。
按照最初的說法，2015 年 Visa 它們就該能清算人民幣了Visa 和萬事達一直試圖說服中國監管層，批准其進入中國高達 70 萬億元一年的銀行卡消費市場。
如果實現的話，Visa、萬事達、美國運通等外幣信用卡在國內的清算流程會是這樣：
一位曾負責對接銀行支付體系的從業者告訴《好奇心日報（www.qdaily.com）》，在這種清算體系下，最符合卡組織長期利益模式的，是單獨發行外卡組織單標卡。因為在各種交易形態中，對於卡組織而言，單標卡都比雙標卡更具有吸引力。
如果進來的話，Visa、萬事達、美國運通等組織的信用卡就可以獨佔清算組織的手續費。
但這不容易，根據中國央行與銀監會發佈《銀行卡清算機構管理辦法》，要求申請在中國經營的外國銀行卡公司必須在中國當地註冊的公司裡有 10 億人民幣的準備金。
銀聯成立於 2003 年，經中國央行批准後成立。央行直屬的中國印鈔造幣總公司曾是其最大單一股東，其他股東包括十幾家國有和中資股份制銀行。而中國銀聯的歷任高級領導，幾乎都有在央行工作的經歷，現任銀聯董事長葛華勇曾任央行黨委組織部部長。
此外所有支付公司都必須在中國內部建立技術、資料基礎設施和備份資料系統。
路透曾報導，境外銀行卡組織對資料安全感到擔憂，擔心這可能導致內部系統受到監控，並可能難以保持專有資料的私密性。
這大概也是特朗普此行商討的內容之一。今天，外交部在聲明中表示“中方將大幅度放寬銀行業、證券基金業和保險業的市場准入”。
不過不管信用卡背後的手續費歸屬如何，它都已經失去成為中國最大交易管道的機會了。
2016 年，中國非銀行金融機構經手的交易額接近 100 萬億元，遠高於信用卡交易額，當中絕大部分是支付寶和微信。微信每天就有 6 億次交易。
製圖/馮秀霞
題圖/unsplash
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不過從去年開始，國內的銀行已經沒有新的雙標卡。你還是可以辦已經存在的雙標卡，但銀行已經不能推出新的雙標卡產品。
這是因為 2016 年年底，央行曾召集各大銀行召開了關於外幣單標卡及雙標卡的發行管理會議，強調一張銀行卡只能對應一個卡組織，“境外機構不得通過合作方式變相從事人民幣的銀行卡清算業務。”
取而代之的是“套卡”：一張銀聯卡、一張外幣卡。比如用戶申請工行香格里拉白金信用卡，這是一張銀聯信用卡，通過後工行還會同時寄發一張 Mastercard 或 Visa 單標卡，它們共用同一帳戶額度和帳單。
按照最初的說法，2015 年 Visa 它們就該能清算人民幣了Visa 和萬事達一直試圖說服中國監管層，批准其進入中國高達 70 萬億元一年的銀行卡消費市場。
如果實現的話，Visa、萬事達、美國運通等外幣信用卡在國內的清算流程會是這樣：
一位曾負責對接銀行支付體系的從業者告訴《好奇心日報（www.qdaily.com）》，在這種清算體系下，最符合卡組織長期利益模式的，是單獨發行外卡組織單標卡。因為在各種交易形態中，對於卡組織而言，單標卡都比雙標卡更具有吸引力。
如果進來的話，Visa、萬事達、美國運通等組織的信用卡就可以獨佔清算組織的手續費。
但這不容易，根據中國央行與銀監會發佈《銀行卡清算機構管理辦法》，要求申請在中國經營的外國銀行卡公司必須在中國當地註冊的公司裡有 10 億人民幣的準備金。
銀聯成立於 2003 年，經中國央行批准後成立。央行直屬的中國印鈔造幣總公司曾是其最大單一股東，其他股東包括十幾家國有和中資股份制銀行。而中國銀聯的歷任高級領導，幾乎都有在央行工作的經歷，現任銀聯董事長葛華勇曾任央行黨委組織部部長。
此外所有支付公司都必須在中國內部建立技術、資料基礎設施和備份資料系統。
路透曾報導，境外銀行卡組織對資料安全感到擔憂，擔心這可能導致內部系統受到監控，並可能難以保持專有資料的私密性。
這大概也是特朗普此行商討的內容之一。今天，外交部在聲明中表示“中方將大幅度放寬銀行業、證券基金業和保險業的市場准入”。
不過不管信用卡背後的手續費歸屬如何，它都已經失去成為中國最大交易管道的機會了。
2016 年，中國非銀行金融機構經手的交易額接近 100 萬億元，遠高於信用卡交易額，當中絕大部分是支付寶和微信。微信每天就有 6 億次交易。
製圖/馮秀霞
題圖/unsplash
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