一份幾十頁的保險合同， 我們普通投保人拿到手， 又不具備專業知識， 根本不知道從何看起。 但是， 保險產品又是需要長期繳費的，
那麼， 作為一個不具備專業知識的普通投保人， 如何快速讀懂一份保險合同的核心呢？今天， “保險觀察”就以一份重疾險為例， 來給大家講解講解。
一看保險責任保險， 保險， 最核心的就是保險責任， 這是我們最需要關心的地方。 所以， 我們拿到保險合同， 先要看保險責任， 而且需要逐字逐句理解， 看下是否和自己原先的理解有偏差。
比如你需要瞭解， 這份保險的等待期是90天還是180天， 重疾、輕症是分組賠付還是不分組賠付， 輕症的保額是基本保額的20%還是30%。
等待期、是否分組、輕症保額需要關心
也需要去瞭解下重疾保險金給付後， 是否還承擔輕症保險責任。 有的保險是在重疾保險金給付後， 之後發生無關聯性的輕症， 仍然會進行給付；而有的產品則是重疾保險金給付後， 輕症就不再給付了。
重疾責任給付後， 是否還承擔輕症責任
還有一個需要關注的點就是身故保額是否與重疾保額共用。 絕大多數重大疾病保險、以及附加提前給付重疾的終身壽險， 重疾和身故保險金都是共用的， 只給付其中一項責任；但有的保險產品是在重疾保險金給付後， 仍然承擔身故責任， 當然這種產品保費就要貴了。
重疾、身故是否共用保額
二看責任免除在一份保險合同中，
責任免除的事項都是先普通人不太可能發生或者碰到的事情， 比如說故意傷害被保人、吸毒、犯罪、戰爭、2年內自殺等事情。
但有些也是需要投保人加強注意的， 比如酒駕、先天性畸形、遺傳性疾病等。 這提醒了我們廣大投保人：開車別喝酒、喝酒別開車， 否則保險都沒有保障了。 還有就是要注意有先天畸形和遺傳性疾病（非家族病史， 注意區分）的被保人， 就不能為其投保了， 否則理賠時也是賠付不到的。
某重疾險的責任免除條款
三看兩個“期”兩個“期”指的是猶豫期和寬限期。
猶豫期是賦予投保人的一項很重要的權利。 在猶豫期內， 如果投保人發現保險責任與自己的需求不相符， 是可以提出退保的， 並且不用承擔任何損失， 最多是損失10元的工本費（多數保險公司也不會收工本費）。
根據具體保險產品的不同， 有10天猶豫期、15天猶豫期的，還有20天猶豫期的，投保人務必要去瞭解。注意，這裡的猶豫期天數不是指工作日，而是自然天數，包括節假日和休息日的，所以自己不要算錯了哦。
某保險產品對猶豫期的規定
寬限期是另外一個與投保人、被保人利益息息相關的時間。因為保險合同是長期合同，長達10年，20年甚至30年的時間都需要繳費。以重疾險為例，每年的繳費日就是和第一年投保的繳費日期相同，如果忘記了呢？保險合同不會馬上失效，而是有個寬限期，國內一般是次日零時起的60天內。
在寬限期內，發生了保險事故，保險公司仍然要進行賠付。但是過了寬限期，保險合同就中止了，一旦發生保險事故，保險公司將不承擔保險責任。
某重疾險合同對寬限期的規定
雖然說過了寬限期，投保人在合同中止後的兩年內，可以提出保險合同複效。但是除了2年裡欠的保費需要補繳上之外，還得支付兩年裡的利息，最關鍵的是需要重新進行健康告知，如果身體條件發生變化了，可能會面臨加費、除外、甚至拒保等不利結果，得不償失。
所以說寬限期非常重要，投保人務必注意在繳費日前確保卡內餘額足夠扣款，最晚也能超過寬限期。
如果是萬能險的話，它沒有明確的繳費日，和重疾險又有所不同。只要保單每個月扣除保障成本後，還有現金價值，保單就不會進入寬限期，一旦現金價值低於零了，就會立即進入寬限期。所以萬能險更為複雜一下，更需要時刻注意保單的帳戶價值。
其他條款要注意啥？其他條款也很重要，但是我並沒有放到3個必須先看的要點之中。因為只有前3個我說的點，才是投保人在剛拿到合同時需要瞭解的條款。一旦沒搞清楚是否和自己需求相符的話，過了猶豫期後面就比較被動了。
比如說，保險金的申請與給付也很重要，但是這個可以在出險的時候詢問自己的業務員，或者直接打保險公司電話，根據他們的提示準備資料即可。
再比如說重疾險的病種有很重要，但是說實話，普通投保人，甚至說保險業務員，也是無法完全解釋清楚的，因為這些都是專業的醫學用語。
但是投保人並不需要特別關注。因為前25種重疾是保險行業協會和中國醫師協會聯合制定的重大疾病定義，任何保險產品都必須沿用這25種重疾的定義，而這25種重疾又已經占到所有重疾的95%以上，可以說是基本覆蓋了。投保人瞭解和不瞭解這些疾病定義，都不影響最後的賠付。
再比如其他的諸如保單貸款、年金轉換、減額交清的條款，就屬於保單比較高級的功能了，有需求的話可以進一步深入瞭解。
今天的保險乾貨輸出完畢，如果有價值歡迎轉發！
大家也可以關注我的頭條號“保險觀察”，持續為大家輸出乾貨知識喲~
有10天猶豫期、15天猶豫期的，還有20天猶豫期的，投保人務必要去瞭解。注意，這裡的猶豫期天數不是指工作日，而是自然天數，包括節假日和休息日的，所以自己不要算錯了哦。某保險產品對猶豫期的規定
寬限期是另外一個與投保人、被保人利益息息相關的時間。因為保險合同是長期合同，長達10年，20年甚至30年的時間都需要繳費。以重疾險為例，每年的繳費日就是和第一年投保的繳費日期相同，如果忘記了呢？保險合同不會馬上失效，而是有個寬限期，國內一般是次日零時起的60天內。
在寬限期內，發生了保險事故，保險公司仍然要進行賠付。但是過了寬限期，保險合同就中止了，一旦發生保險事故，保險公司將不承擔保險責任。
某重疾險合同對寬限期的規定
雖然說過了寬限期，投保人在合同中止後的兩年內，可以提出保險合同複效。但是除了2年裡欠的保費需要補繳上之外，還得支付兩年裡的利息，最關鍵的是需要重新進行健康告知，如果身體條件發生變化了，可能會面臨加費、除外、甚至拒保等不利結果，得不償失。
所以說寬限期非常重要，投保人務必注意在繳費日前確保卡內餘額足夠扣款，最晚也能超過寬限期。
如果是萬能險的話，它沒有明確的繳費日，和重疾險又有所不同。只要保單每個月扣除保障成本後，還有現金價值，保單就不會進入寬限期，一旦現金價值低於零了，就會立即進入寬限期。所以萬能險更為複雜一下，更需要時刻注意保單的帳戶價值。
其他條款要注意啥？其他條款也很重要，但是我並沒有放到3個必須先看的要點之中。因為只有前3個我說的點，才是投保人在剛拿到合同時需要瞭解的條款。一旦沒搞清楚是否和自己需求相符的話，過了猶豫期後面就比較被動了。
比如說，保險金的申請與給付也很重要，但是這個可以在出險的時候詢問自己的業務員，或者直接打保險公司電話，根據他們的提示準備資料即可。
再比如說重疾險的病種有很重要，但是說實話，普通投保人，甚至說保險業務員，也是無法完全解釋清楚的，因為這些都是專業的醫學用語。
但是投保人並不需要特別關注。因為前25種重疾是保險行業協會和中國醫師協會聯合制定的重大疾病定義，任何保險產品都必須沿用這25種重疾的定義，而這25種重疾又已經占到所有重疾的95%以上，可以說是基本覆蓋了。投保人瞭解和不瞭解這些疾病定義，都不影響最後的賠付。
再比如其他的諸如保單貸款、年金轉換、減額交清的條款，就屬於保單比較高級的功能了，有需求的話可以進一步深入瞭解。
今天的保險乾貨輸出完畢，如果有價值歡迎轉發！
大家也可以關注我的頭條號“保險觀察”，持續為大家輸出乾貨知識喲~