11月17日， 惠人貸CEO李晨受邀出席第二屆中國消費金融暨科技創新大會， 與行業專家就“從場景重構到市場格局重構”主題進行探討， 圍繞場景細分和產業金融， 發表“消費金融場景化探索”主題演講， 為行業健康發展建言獻策。
惠人貸CEO李晨發表主題演講
消費金融蘊藏巨大的市場潛力
近年來， 大眾生活水準逐年提高， 消費需求日益增長。 隨著國家供給側改革政策的實施以及金融科技的助推， 消費金融行業呈現爆發式增長的發展趨勢。 正是嗅到了消費金融市場這塊大蛋糕誘人的甜香， 包括銀行、行業巨頭、互聯網金融平臺在內的近千家機構紛紛佈局消費金融， 試圖搶佔發展先機。
那麼， 消費金融市場的潛力到底有多大？
據《中國消費金融創新報告》顯示， 截至2016年， 我國金融機構住戶部門的短期消費貸款餘額達到5.3萬億元， 再加上非金融機構消費金融平臺的貸款，
但目前存在這樣的現狀：我國信貸人口滲透率不足三成， 傳統金融機構的服務能力十分有限。 與龐大的市場需求相比， 目前消費金融的有效供給就顯得十分有限， 已經不足以滿足其日益增長的消費需求。
正是看准了這一發展機遇， 一直專注零售金融領域的惠人貸， 早已開始佈局租房、教育等消費分期場景。 通過分析不同場景下， 用戶的消費行為和消費習慣， 惠人貸提供滿足其真實消費需求的產品和服務，
場景化成為消費金融發展的核心
移動互聯時代， 如何滿足用戶個性化細分消費需求， 提供專業、便捷、可靠的金融服務， 是當前互聯網金融行業共同發展的方向。 同時， 金融業務的服務特質也在不斷地強化， 場景化成為消費金融發展的核心。
在主題演講中， 李晨表示， 隨著人均收入的不斷提高， 大眾追求美好生活品質的意願將會越來越強烈， 未來消費金融重要發展方向， 必然圍繞消費升級， 圍繞年輕一代、90後乃至00後而展開。
根據艾瑞諮詢發佈的《2017年中國消費金融洞察報告》顯示， 40歲以下的人群中， 曾使用過分期消費功能有近4.5成的人群占比，
“從2010年到現在， 我擁有將近7年的消費金融從業經驗， 因此我最大的感觸就是基於場景是消費金融很重要的商業模式。 ”李晨說道， “以銀行為例， 與比重較高的對公業務相比， 零售業務做的並不好。 因為銀行在做零售業務時， 面臨兩大推廣難題：成本比較高， 風險管理難。 同樣， 這也是消費金融的痛點。 ”
如何解決這個難題？李晨表示， 基於場景的消費金融， 就可以很好地解決業務推廣時成本高、風控難的問題。
由此， 場景不僅為我們提供了客戶， 而且提供了風控所需要的資訊， 提高了平臺的獲客能力、風控能力以及綜合競爭力， 因此結合場景是消費金融非常重要的切入點。
產業金融是消費金融發展新風向
從整個行業市場和企業業務的角度， 未來消費金融如何更好地發展， 每個人都在尋找答案。
對此， 李晨認為， 在基於場景發展的前提下， 更好地挖掘場景資源是未來消費金融發展的關鍵。 以銀行最成功的按揭貸款為例，實質上就是打通了B端開發商、C端消費者的產業鏈金融。這個過程貫穿整個金融服務鏈條，最終通過C端的按揭實現銷售，能夠把控住每一個環節相應的風險，從而提高利潤率。
目前，消費金融業內更多關注的是從B端到C端的最後一個環節。李晨認為，基於B端生態環境，關注產業鏈上游的需求，為B端打造一站式綜合金融服務，形成產業鏈模式；同時通過金融的手段，鎖定某一個垂直領域，進行場景細分，深入產業鏈看機會，可以帶來新的機遇。產業金融或將是未來消費金融發展的新風向。
目前，惠人貸在消費領域重點切入兩個場景：教育和租房。教育分期業務主要針對K18以內的教育消費分期，分期對象是孩子的父母。而租房分期業務主要是與品牌公寓、長租公寓進行合作，為白領提供房租分期服務。
之所以選擇這兩個消費場景進行深挖的原因，李晨也簡明扼要的進行了闡述。就教育領域而言，現在的父母給孩子教育上的投入，比如技能培訓、出國遊學等，在家庭消費中的比重很大。隨著二胎政策的實施，這部分的消費體量是非常大的。因此，在教育消費市場，機會非常多。
另外，租房市場是一個重資產、重運營的領域，不僅只是簡單的針對C端使用者的消費交易分期，在這裡其實會有很多金融衍生的產品，這個行業的發展也非常需要金融產品的植入。租賃市場的核心是租賃權，隨著目前國家宣導的“租售同權”政策的逐步實施，“房子是用來住”的理念日益深入人心。住，就意味著用戶將擁有長期的租賃權，這也會涉及到大量的金融需求。所以說，租房消費市場的機會也很大。
總而言之，無論是教育領域還是租房領域，每一個垂直領域下都有具體的細分場景。李晨認為，只有深入到每一個細分消費場景的產業鏈中，注重產業鏈的完善和優化，整合打通上下游供應鏈，牢牢抓住場景，把握風控，才能減少中間環節，真正實現降本增效，從而形成良好的生態環境，促進整個行業的良性健康發展。
以銀行最成功的按揭貸款為例，實質上就是打通了B端開發商、C端消費者的產業鏈金融。這個過程貫穿整個金融服務鏈條，最終通過C端的按揭實現銷售，能夠把控住每一個環節相應的風險，從而提高利潤率。目前，消費金融業內更多關注的是從B端到C端的最後一個環節。李晨認為，基於B端生態環境，關注產業鏈上游的需求，為B端打造一站式綜合金融服務，形成產業鏈模式；同時通過金融的手段，鎖定某一個垂直領域，進行場景細分，深入產業鏈看機會，可以帶來新的機遇。產業金融或將是未來消費金融發展的新風向。
目前，惠人貸在消費領域重點切入兩個場景：教育和租房。教育分期業務主要針對K18以內的教育消費分期，分期對象是孩子的父母。而租房分期業務主要是與品牌公寓、長租公寓進行合作，為白領提供房租分期服務。
之所以選擇這兩個消費場景進行深挖的原因，李晨也簡明扼要的進行了闡述。就教育領域而言，現在的父母給孩子教育上的投入，比如技能培訓、出國遊學等，在家庭消費中的比重很大。隨著二胎政策的實施，這部分的消費體量是非常大的。因此，在教育消費市場，機會非常多。
另外，租房市場是一個重資產、重運營的領域，不僅只是簡單的針對C端使用者的消費交易分期，在這裡其實會有很多金融衍生的產品，這個行業的發展也非常需要金融產品的植入。租賃市場的核心是租賃權，隨著目前國家宣導的“租售同權”政策的逐步實施，“房子是用來住”的理念日益深入人心。住，就意味著用戶將擁有長期的租賃權，這也會涉及到大量的金融需求。所以說，租房消費市場的機會也很大。
總而言之，無論是教育領域還是租房領域，每一個垂直領域下都有具體的細分場景。李晨認為，只有深入到每一個細分消費場景的產業鏈中，注重產業鏈的完善和優化，整合打通上下游供應鏈，牢牢抓住場景，把握風控，才能減少中間環節，真正實現降本增效，從而形成良好的生態環境，促進整個行業的良性健康發展。