調研 | 張揚 Stark
撰寫 | Stark
如果說法律是道德的底線， 那催收則是風控最後的兜底。 《威尼斯商人》固然是對高利貸者的反諷， 但逾期、催收千百年來都是金融借貸繞不過的話題。
對於金融機構來說， 苦活累活總要有人來做， 要麼自己搞定， 要麼委託給專業的協力廠商公司。 比如傳統催收巨頭一諾銀華就是為商業銀行提供信用卡催收， 而資產百分百則是一家新興的催收平臺， 成立於2015年11月。
資產百分百的定位是連接器， 上游對接金融機構， 下游對接催收公司， 將上游逾期的資產包分發到下游催收公司。
資產百分百累計對接了1000餘家催收公司， 具有全國的催收網路。 對於上游企業來說， 當因為業務週期等原因導致催收人員不足時， 資產百分百可以迅速為其提供催收資源，
此外， 資產百分百催收網路遍佈全國各地， 相比金融機構在一線城市自建團隊， 人力成本更低。
整個業務流程中， 資產百分百可在兩方面提升催收效率， 一是在上游機構需要催收時， 通過模型為其匹配最合適的催收團隊。 二是建立催收模型， 包括案件的篩選、排序、優先順序、催收話術等， 提高催收人員的催回率。
目前資產百分百對接的主要是消費分期、現金貸公司， 伴隨著消費金融行業的迅速發展， 資產百分百也在快速成長。
與消費分期、現金貸以小額借貸資產相對應的是， 其後端催收也都線上上完成， 主要通過電話的方式進行催收。 後端企業使用的是資產百分百的SaaS系統， 方便其對催收人員的言行進行管控，
免費共用貸後黑名單， 助力金融機構風控
除了本身的商業價值外， 資產百分百也期望在金融行業產生更大的價值， 即作為行業的監測器。 金融行業存在週期性， 資產百分百對接眾多上游消費金融機構， 能整體監測行業共債率、違約率的走向， 以及頭部機構處於擴張還是收縮階段， 及時發現整個行業的風險變化。
行業價值層面資產百分百正在落地， 其中貸後黑名單產品即將發佈。 在對接眾多上游機構， 獲取其不良資產的基礎上， 資產百分百事實上形成了一個逾期用戶的名單庫。 通過大資料技術， 資產百分百能挖掘其中的欺詐用戶、騙貸群體， 也能發現多頭借貸超過其還款能力的群體，
對於行業來說， 該黑名單可用於貸前風控， 剔除具有騙貸傾向的團夥、個人， 增強其風控能力。 目前， 資產百分百的黑名單庫已經積累了百萬級的使用者資料， 正在考慮合規且免費開放給行業合作夥伴。
近日， 愛分析對資產百分百李丹進行了訪談， 李丹曾任掌眾金融副總裁， 管理過200多人的貸後團隊， 現摘取部分訪談內容如下。
愛分析：資產百分百如何看待自己的行業價值？
李丹：催收作為金融行業， 尤其是互聯網金融行業的重要環節， 充分利用自己平臺的連結以及實際業務資料來檢測整個行業的發展趨勢和風險， 及時有效的為行業提供各項重要指標。
愛分析：資產百分百對於金融行業有何幫助？
李丹：我們的價值包含商業價值和行業價值。 相比一年前（討債還靠暴力？看這家資產百分百， 用大資料手段陽光催收）， 現在我們商業模式早已經跑通， 具有全國範圍內催收不良貸款的能力；還能填平上游企業所需催收人力的波峰波谷， 比如春節企業的催收團隊放假，我們可以第一時間回應企業這方面的需求。
我們堅持對接數量眾多、豐富的上游企業，不同于傳統2B行業搞定幾個大單就可以活的很好。從現金貸到消費分期貸，再到車貸、銀行信用卡；企業業務量從大到小，有頭部現金貸公司也有剛入行的公司；資產類型從M0到M12甚至更遠，金額範圍也很廣泛。
所以在行業價值層面，由於對接了眾多的企業，我們就成為行業的一個監測器。隨著行業有競爭有淘汰有起伏，我們的監測指標會越來越敏感。
愛分析：監測哪些指標，監測器的作用體現在哪些方面？
李丹：金融是有週期的，消費金融也是如此，可能某個階段壞賬率呈上升趨勢，某個節點就崩了。現在行業內也有這種擔憂，在什麼節點、哪些指標到達某個程度出現這個風險，我們是有可能監測出來的。
我們監控共債率、違約率、催回率等指標。比如共債率，假設我們對接20家同一類型的現金貸公司，以前一個人在其中三家有債務，那共債率就是15%，如果共債率從15%到20%再到30%，那債務人累計的債務越來越高，還款能力越來越差。
回款率也是，比如之前M1回款率能達80%，同一家公司如果越來越低，說明案子越來越難做，壞賬率越來越高了，是一個很危險的事情。
相比上游公司只能在一個點監控，我們作為一個平臺，能監控整個行業。我們把行業所有類型都有一個抽樣，不能說覆蓋中國所有的公司、所有的業務，但是我們抽樣只要達到10%的時候，就已經非常有代表性、有說服力了，我們目前已經能達到這個量級。
愛分析：行業價值如何商業變現？
李丹：趨勢性的監控我們目前不想變現，想要為整個行業做貢獻，為上下游的公司做一個預警。目前這個監控模型我們正在建立，也歡迎和行業夥伴一起探討。
愛分析：從資產百分百的角度來看，上游現金貸行業的狀態？
李丹：市場層面現在還是處於比較健康的狀態。
愛分析：行業層面還有哪些規劃？
李丹：我們在行業層面還將助力合作夥伴健康發展，除了剛才提到的提供行業重要指標外，還將為行業合作夥伴提供全套的貸後管理方案。
比如春節企業的催收團隊放假，我們可以第一時間回應企業這方面的需求。我們堅持對接數量眾多、豐富的上游企業，不同于傳統2B行業搞定幾個大單就可以活的很好。從現金貸到消費分期貸，再到車貸、銀行信用卡；企業業務量從大到小，有頭部現金貸公司也有剛入行的公司；資產類型從M0到M12甚至更遠，金額範圍也很廣泛。
所以在行業價值層面，由於對接了眾多的企業，我們就成為行業的一個監測器。隨著行業有競爭有淘汰有起伏，我們的監測指標會越來越敏感。
愛分析：監測哪些指標，監測器的作用體現在哪些方面？
李丹：金融是有週期的，消費金融也是如此，可能某個階段壞賬率呈上升趨勢，某個節點就崩了。現在行業內也有這種擔憂，在什麼節點、哪些指標到達某個程度出現這個風險，我們是有可能監測出來的。
我們監控共債率、違約率、催回率等指標。比如共債率，假設我們對接20家同一類型的現金貸公司，以前一個人在其中三家有債務，那共債率就是15%，如果共債率從15%到20%再到30%，那債務人累計的債務越來越高，還款能力越來越差。
回款率也是，比如之前M1回款率能達80%，同一家公司如果越來越低，說明案子越來越難做，壞賬率越來越高了，是一個很危險的事情。
相比上游公司只能在一個點監控，我們作為一個平臺，能監控整個行業。我們把行業所有類型都有一個抽樣，不能說覆蓋中國所有的公司、所有的業務，但是我們抽樣只要達到10%的時候，就已經非常有代表性、有說服力了，我們目前已經能達到這個量級。
愛分析：行業價值如何商業變現？
李丹：趨勢性的監控我們目前不想變現，想要為整個行業做貢獻，為上下游的公司做一個預警。目前這個監控模型我們正在建立，也歡迎和行業夥伴一起探討。
愛分析：從資產百分百的角度來看，上游現金貸行業的狀態？
李丹：市場層面現在還是處於比較健康的狀態。
愛分析：行業層面還有哪些規劃？
李丹：我們在行業層面還將助力合作夥伴健康發展，除了剛才提到的提供行業重要指標外，還將為行業合作夥伴提供全套的貸後管理方案。