十年後迎來成人禮
北京時間11月10日晚間， 中國首家成立的網貸平臺拍拍貸成功登陸紐約證券交易所。 上市， 這意味著拍拍貸在業務探索十年後終於迎來了成人禮。
拍拍貸能夠堅持走到今天， 成長為一家推動普惠金融發展的金融科技公司， 離不開為更多游離于傳統金融服務體系之外的人提供金融服務的夢想， 更離不來現實業務的支持， 只有可持續可發展的業務模式才能走得長久， 而對於拍拍貸來說， 則是其一開始就堅持的技術基因成就了它。 與此同時， 包括京東金融、宜人貸等行業領軍者也都在持續加大在科技方面的投入。
科技助力普惠金融
普惠金融這一概念最早由聯合國在2005年提出， 2006年時引入國內， 之後又在2013年11月的十八屆三中全會的《關於全面深化改革若干重大問題的決定》中明確提出“發展普惠金融， 鼓勵金融創新， 豐富金融市場層次和產品”。 2016年初國務院出臺的《推進普惠金融發展規劃》也標誌著普惠金融的發展已經升級到了國家戰略層面。
與傳統金融業務不同的是， 普惠金融的服務物件主要是農民、中小微企業、城市低收入人群和殘疾人、老年人等。 這些人往往是傳統金融服務難以覆蓋的次級人群， 而銀行服務受阻的主要癥結就是成本過高， 但隨著資訊技術的不斷滲透， 金融行業的生態正在發生著變化， 金融科技企業依賴其強大的大資料技術和AI技術為普惠金融的實現提供了一種很好的實現路徑。
金融科技企業運用先進的資訊技術創新金融產品和服務模式、改善使用者體驗、降低交易成本、提高服務效率， 為使用者提供更好的服務。 同時利用互聯網的優勢形成快速擴張， 成為普惠金融的先行者。
而普惠金融實現的首要目標就是“普”。 據網貸之家的統計資料顯示， 2017年10月P2P網貸行業的活躍投資人數、活躍借款人數分別為431.3萬人、445.97萬人。 同時截止10月31日， P2P網貸行業歷史累計成交量達到了57812.89億元， 比去年同期上升94.98%。
相較于傳統的銀行借貸業務， 金融科技企業在效率方面優勢明顯。 以網貸行業10月份445.97萬的月活躍借款人來計算， 平均每天服務的人數達到14.38萬人，
需要注意的是， 網貸行業的高效率並不是說省略了貸款發放的環節， 而是借助於技術能力將這些環節全部移到線上去做， 包括借款人資訊登記、信用評估以及發放貸款金額等等。
鑒於金融科技的“技術變革”所帶來的普惠金融的可能性， 互聯網金融行業已經紛紛向金融科技挺進。 宜人貸CEO方以涵在Innovation in China主題論壇上就申明宜人貸已經轉型成為多元化的金融科技平臺， 要在財富科技上發力；京東集團首席執行官劉強東也公開強調京東金融自身的金融科技的定位；剛剛登陸紐交所的拍拍貸CEO張俊在接受採訪時表示，
技術引領企業發展
對於金融服務來說， 無論是銀行傳統的線下借貸還是網路借貸， 在保證效率時更重要的還是風控， 因此， 只有真正以大資料和AI技術為基礎的風控才能經得起考驗， 也才能真正提高借貸效率， 普惠到更多人群， 實現第一步——“普”。
拍拍貸成立於2007年， 在成立之初就堅持純線上運營， 明確自身的金融科技定位， 因此在前期積累了大量的平臺原始資料， 為開展大資料風控等業務奠定了基礎。 據瞭解， 2014年拍拍貸即利用自身早期對於資料積累的強大優勢， 開始研發以風險定價為核心的“魔鏡”風控系統，從上千個維度對借款人進行綜合評估，將借款人根據其信用評級分為I-VII七檔，信用評級越好則獲得越低的交易費率，實現精准定價。除此之外，在信貸審核方面，拍拍貸也在2017年9月取消了人工審核崗位，全面實現自動化，效率進一步獲得提升。
擁有了大資料和AI驅動下的風險定價能力，拍拍貸以較高的效率實現了對於傳統金融來說成本很高的事情，其成交量以及服務的借款人數在2015年至2017年第三季度獲得了爆發增長。
據拍拍貸招股書和路演PPT資料顯示，2015年一季度，拍拍貸的單季平臺成交額為5億元，到2017年三季度，該數字已增長至210億元，年複合增長率達到351%。
在服務的借款人數方面，2015年，拍拍貸新增借款人60.2萬，到2016年該數字達到299.9萬；分季度來看，2016年前三季度拍拍貸借款人數230萬，到2017年前三季度該數字達到約720萬。
截至2017年9月30日，拍拍貸總借款人數已超900萬，在行業內已披露該項資訊的網貸平臺中位居前列，基本實現普惠金融"普"的第一步。
在金融科技企業提高效率，做到"普"之後，另外一個更深層次"惠"的要求便被提上日程，即利用技術降低金融服務的成本，進而降低借款人的借貸成本。
網貸行業經過十年的業務探索以及技術投入，在交易額和借款人數增長的基礎上，其獲客成本進一步降低，使實現"普惠金融"的第二步的"惠"成為可能。
以拍拍貸為例，根據路演PPT資料顯示，2015年其單體獲客成本為185元，2016年時降為99元，下降幅度達到47%，2017年上半年這一數字又再次下降為87元。綜合拍拍貸的發展情況，可以判斷其獲客成本的下降主要來源於對科技的堅持投入，包括將人工智慧技術應用在精准行銷上、推出新的產品線等等。除科技投入外，和融360、58.com等進行合作引流也從一定程度上幫助拍拍貸降低了獲客成本。
值得一提的是，交易量和借款人數的爆發增長以及獲客成本的下降直接為拍拍貸的盈利提供了巨大的空間。
在拍拍貸上市後CEO張俊接受採訪時被問及利潤增長的原因時也明確提出，在市場不斷成熟和監管發力後使用戶回流的兩大外部原因之外，就是拍拍貸多年持續的科技投入。他透露：拍拍貸過去幾輪的融資基本上都投入到科技上面。
金融科技是一次“技術變革”，它使企業各項資料的指數增長成為可能，更使服務更多的任務，惠及更多的次級借貸者以及全社會實現普惠金融成為可能。可以預見，在金融科技發展的大趨勢下，行業內各大金融科技公司將會不斷把前沿的科技技術應用到自身的業務當中，通過技術引領發展，推動普惠金融的實現，也將促使金融行業的體系不斷升級。
聲明：文章不構成投資建議，轉載請注明出處！
開始研發以風險定價為核心的“魔鏡”風控系統，從上千個維度對借款人進行綜合評估，將借款人根據其信用評級分為I-VII七檔，信用評級越好則獲得越低的交易費率，實現精准定價。除此之外，在信貸審核方面，拍拍貸也在2017年9月取消了人工審核崗位，全面實現自動化，效率進一步獲得提升。擁有了大資料和AI驅動下的風險定價能力，拍拍貸以較高的效率實現了對於傳統金融來說成本很高的事情，其成交量以及服務的借款人數在2015年至2017年第三季度獲得了爆發增長。
據拍拍貸招股書和路演PPT資料顯示，2015年一季度，拍拍貸的單季平臺成交額為5億元，到2017年三季度，該數字已增長至210億元，年複合增長率達到351%。
在服務的借款人數方面，2015年，拍拍貸新增借款人60.2萬，到2016年該數字達到299.9萬；分季度來看，2016年前三季度拍拍貸借款人數230萬，到2017年前三季度該數字達到約720萬。
截至2017年9月30日，拍拍貸總借款人數已超900萬，在行業內已披露該項資訊的網貸平臺中位居前列，基本實現普惠金融"普"的第一步。
在金融科技企業提高效率，做到"普"之後，另外一個更深層次"惠"的要求便被提上日程，即利用技術降低金融服務的成本，進而降低借款人的借貸成本。
網貸行業經過十年的業務探索以及技術投入，在交易額和借款人數增長的基礎上，其獲客成本進一步降低，使實現"普惠金融"的第二步的"惠"成為可能。
以拍拍貸為例，根據路演PPT資料顯示，2015年其單體獲客成本為185元，2016年時降為99元，下降幅度達到47%，2017年上半年這一數字又再次下降為87元。綜合拍拍貸的發展情況，可以判斷其獲客成本的下降主要來源於對科技的堅持投入，包括將人工智慧技術應用在精准行銷上、推出新的產品線等等。除科技投入外，和融360、58.com等進行合作引流也從一定程度上幫助拍拍貸降低了獲客成本。
值得一提的是，交易量和借款人數的爆發增長以及獲客成本的下降直接為拍拍貸的盈利提供了巨大的空間。
在拍拍貸上市後CEO張俊接受採訪時被問及利潤增長的原因時也明確提出，在市場不斷成熟和監管發力後使用戶回流的兩大外部原因之外，就是拍拍貸多年持續的科技投入。他透露：拍拍貸過去幾輪的融資基本上都投入到科技上面。
金融科技是一次“技術變革”，它使企業各項資料的指數增長成為可能，更使服務更多的任務，惠及更多的次級借貸者以及全社會實現普惠金融成為可能。可以預見，在金融科技發展的大趨勢下，行業內各大金融科技公司將會不斷把前沿的科技技術應用到自身的業務當中，通過技術引領發展，推動普惠金融的實現，也將促使金融行業的體系不斷升級。
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