如何打破“富不過三代”魔咒：財富傳承的最佳方式

任何事物都有週期，財富的傳承也是一樣。從1979年，改革開放開始，中國經濟經歷了30多年的高速發展，老百姓的財富也實現了快速的積累。

但是，隨著社會的進步，各種風險也在不斷的加大。唯有做好長期的資產配置，才能有效的對抗市場的波動。然而，許多人都面臨著一個困惑，自己的錢到底應該如何投資，如何保障，甚至有一大部分人在考慮——財富要如何傳承？

財富管理不僅是理財這麼簡單

財富管理不單單只有理財那麼簡單，需要做好長期的資產配置。如此，才能夠對抗市場的波動。

當前中國高淨值人群投資心態更為成熟、穩健，隨著資本全球化時代到來，高淨值人群跨境多元化配置需求也日益顯著。更多的政策開放，能夠極大地提升跨境資產配置的機會。

投資目標要明確，需要長短期目標相結合，從而提高投資者達到財務目標的可能性，

減少受投資行為陷阱影響而出現的失誤。

財富管理不是一直追求某幾款理財產品的高回報，所追求的是在生命週期中資產配置及投資組合的管理，在風險管理的基礎上做到資產保護、保值，及合理增值且達到傳承的效果。

財富傳承的方式

資產配置及財富傳承一直是許多人需要面對的一個問題。中國古語有雲：“富不過三代”。不僅我們國家如此，縱觀歐美諸國，也難逃這一魔咒的束縛。

高淨值人群在實現資產跨境多元化配置之外，財富的迅速增長，傳承成為他們首要解決的問題。而當前世界，家族財富的傳承無非這幾種方式：遺囑安排，人壽保險或者是家族信託。

國內外傳承方式對比

信託：簡單來說，國際上定義的信託，是一種信託服務，是委託人與受託人之間的一種私人法律協議，委託人將自己的財產所有權轉讓給受託人，讓受託人遵循一定的目的，對其財產加以管理、處分和運用，同時指定受益人享受該財產的受益權。在符合稅法的前提下，它還具有私密性、隱蔽性和穩定性並且減少遺產糾紛。

目前在國內的家族信託還在成型階段，由於稅法、信託登記制度等原因，目前國內家族信託受託資產還是以金融資產為主，國內的家族信託實現企業傳承功能的條件尚待完善。

人壽保險是常用的傳承及資產配置工具之一，

同時也是風險管理的工具。人壽保險是一種以被保險人的壽命為保險目標，且以被保險人的死亡為給付條件的人身保險，是遺產及傳承安排的重要工具。

在風險管理及資產配置規劃時，人壽保險也時常作為工具之一；當被保險人不在時，不僅家庭成員的生活品質可得到一定程度的保障，身故金也可用來支付相關費用及稅負。更有甚者，用此身故金來支持慈善機構，遺愛轉成大愛，向社會傳遞正能量。

保險作為財富傳承的七大優勢

優勢一：保值增值

它帶給你的收益可有效抵禦貨幣貶值風險，助您實現資產的保值增值。

優勢二：財富分配的確定性

傳統的繼承方式需要進行繼承權的公證，而且即便公證遺囑也可能造成糾紛。對於保險來說，可以指定受益人，並且保險公司須依合同直接履行。

優勢三：更安全的傳承方式

對於突然擁有巨額財富的年輕人，很難安全、長期地持有財富。但對於保險來說，可由保險公司、分批給付受益金，保證財富長期安全。

優勢四：傳承成本更低

即使現在遺產稅尚未開徵，遺產繼承中各項費用也不低：

（1）請律師擬定遺囑的律師費用

（2）公證遺囑本身的公證費用

（3）最貴的是繼承權公證費（總資產額的2%）。而通過保險進行財富傳承，在受益人來領錢的時候無任何費用。

優勢五：資產隔離、避債的功效

可利用保險的特殊結構，經過合理設計，實現避債功效

優勢六：保密性高

法定繼承和遺囑繼承，要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人叫到同一現場，而保險公司讓受益人接受財產時，只會通知受益人和監護人，不會通知其他任何人到現場

優勢七：手續簡便

傳統繼承的時間長，從身故到葬禮，再辦繼承權公證以及過戶，一切順利至少也要長達半年；而保險公司的理賠僅需按要求提供相關材料，可以很快完成理賠。

不論是哪種傳承方法或資產配置投資組合，最好都能夠選擇一部分保險。保險的本質就是人人為我，我為人人，能夠跟保險進行搭配，那麼傳承給後代不只是有形的財富，更有無價的家族精神及永世留傳的大愛，讓後代在精神及心靈層面上更能富裕，世世代代都持續向社會傳遞正能量。