提到非洲， 小探會想到炙熱的撒哈拉沙漠、想到物種豐富的大草原、想到赤道附近的熱帶叢林， 一部分原因是：我對非洲的瞭解， 主要是來自《動物世界》和童年動畫片。
其實， 非洲在2000年以後的發展， 是十分迅速的。 城市化進程以3.65%的年速度發生著， 這樣到2030年， 非洲會新增3.5億城市人口（資料來自Brookings Institution）。 人均手機持有量也在迅速增加（在南非， 這一數字已經和美國持平）， 甚至網購業務都如火如荼。
在非洲， 大部分人負擔不起金融服務
但是人們的現代生活觀念和基礎設施的搭建， 則非一朝一夕之功。 比如非洲的銀行和金融服務， 很多城市居民根本負擔不起。 日常生活中幾乎所有和銀行有關的業務都要收費， 包括同行存取款、轉帳和銀行帳戶月費等等。
以南非第一國民銀行（First National Bank）為例， 在該行開一個最基本的個人帳戶， 月費是4.95南非蘭特（South African Rand， 南非貨幣）；高級帳戶則達到199南非蘭特/月。
而在該銀行取錢的話， 收費標準是基礎費用3.95蘭特加上1.3%取款數額， 並且小探在銀行官網沒找到封頂數額......最後這只是本行取款手續費， 你要是在其它銀行開戶來第一國民銀行取款， 還要再加錢......
其它銀行的收費標準也差不多， 所以大家體會一下， 再想想國內同城同行取款不收手續費， 南非金融服務之昂貴可見一斑。
於是在密探發現一家致力於降低非洲金融業價格和門檻、讓所有人獲得免費的基礎金融服務的創業公司， 就揣著好奇心， 立刻跑去採訪了。
這家公司叫做Wala， 公司聯合創始人之一和CEO，
Tricia Martinez（CEO， 左）和Samer Saab（CPO， 右）
這一現象的原因就是銀行提供的服務太過不方便， 和太過昂貴。 前者是因為非洲基礎設施不完善， 公共私人交通都不發達， 普通人跨城市奔走就極為困難， 去一趟銀行也不是容易事；後者部分原因是非洲人民在銀行開戶的意識和行為不高， 致使銀行業自身尚不發達， 無法通過規模效應降低成本， 增值服務發生次數較低， 所以只能通過基礎服務收費來盈利。
所以， 建起一個人人可接觸、收費低廉的銀行系統， 既是難題， 也是解決方案。 Wala的首席產品官Samer Saab， 也是公司的聯合創始人。 他是一名連續創業者， 曾經在芝加哥和灣區工作創業；但是懷抱著為10億+人解決一個現實難題的壯志， 他和Tricia一起來到了南非開普敦，建立了Wala。
開普敦是一個美麗的港口城市
放大鏡下看產品
Wala推出的是安卓端應用，這是因為非洲人大部分用的是安卓版本智能手機（中國產雙卡雙待、甚至四卡四待最受歡迎，因為跨電信運營商通信非常昂貴），目前產品還在測試版本，將於近期推出正式版本。
需要澄清的是：Wala本身並不保管用戶的資金，而是和非洲的銀行合作，把用戶的錢放入銀行。用戶在Wala的合作夥伴那裡存取款都是免費，並且向親朋好友賺錢也是免費。
一句話概括，就是：用戶的金錢流轉行為發生在銀行，但是只需要和Wala這一個應用互動，就可以完成各種常見操作。
Samer告訴矽谷密探：Wala的願景之一，就是幫助非洲人民培養理財觀念和習慣，能合理花錢，也能學會攢錢。要做到這些，第一步是讓他們能理解自己的財政狀況，然後才能逐步提升。所以在Wala應用中有“Timelines”功能，用戶點開，就能對自己的存儲花銷行為一目了然；並且Wala也會評估用戶的財務健康水準，幫助他們設立合理的花銷和儲蓄目標。
為了照顧非洲尚不發達的移動網路，Wala的應用介面做的非常簡潔，需要耗費的流量很少。
Samer表示，在使用者達到基本的財務狀態穩定後，才會有餘力接觸更多的金融產品和服務。Wala希望此後能逐步為他們提供收費低廉的個人保險、低於市場利率的小額貸款、國際匯款，以及商家之間的直接付款交易等等。這當然也會成為Wala的預期盈利點之一。
不知道大家是不是和密探有相同的疑惑，那就是：在普遍印象中，大部分非洲當地居民收入可能都不足以覆蓋最基本的衣食住行，很多地方還是饑荒遍野。Wala所設立的“讓用戶財政穩定”乃至“財富急需和增長”的願景，真的有一個較大的目標群體嗎？
非洲中產階級的崛起
Samer對此給出了肯定的答案。他告訴密探：事實上，非洲的中產階級正在崛起，有賴於高等教育的普及和商業全球化發展，更多非洲年輕人接受了大學教育，或者進入“global workforce”（全球化的勞動力平臺），從而獲得一份穩定工作和收入，並且有著提升自己財務狀況和理財能力的迫切需求。他們，就是Wala的目標群體。
如何定義“非洲的中產階級”？事實上這並沒有一個廣泛被認同的標準。
約翰尼斯堡的一家商場
世界銀行（World Bank）和經合組織（the Organisation of Economic Co-operation and Development）的研究人員曾經下過定義：在非洲，日收入或者花銷在2到10美元之間的人，可被算作中產階級。據此標準，非洲發展銀行（African Development Bank）在2011年非洲就有3億人屬於中產階級，占人口的三分之一；一年後他們又把這個數字調高到5億。
而美國的Pew Research Center則認為：每日收入達到10到20美元的非洲人，才能進入“中產階級”——按照這個演算法，2014年有6.2%的人即不到7000萬人達到中產標準。
瑞士信貸（Credit Suisse）則以南非為樣本，聲稱：家庭財產超過2.2萬美元，即屬於“中產階級”。
眾說紛紜的原因之一，是你很難給整個非洲劃出一個統一標準：非洲內部的各個國家發展很不平衡，快慢不一。南非是眾所周知的非洲富裕國家，奈及利亞和埃及生活水準不錯，西非則普遍被認為是非洲最貧窮的地區。舉個具體的例子：2013年，南非人均GDP達到6618美元（近兩年開始下滑），衣索比亞只有505美元/人，前者是後者13倍。
但是哪怕按照最嚴苛的標準，非洲也有大幾千萬的人步入了“中產階級”，他們和世界其它地方的中產階級一樣，要求更高效廉潔的政府、更完備齊全的公共設施、更時尚多彩的生活方式，和更穩定健康的理財投資。
當你面對這樣一個市場：人口眾多，金融服務的需求缺口巨大，市面上沒有滿足需求的產品——這就是一片廣闊的藍海呀。難怪Samer表示：想到我們有可能解決數億人口面臨的一個現實難題，就覺得非常激動興奮！
挑戰即是機遇
機遇是難得的，然而挑戰也是存在的。首先就是：Wala既然對用戶免費，要怎樣盈利？前文我們提及，未來他們可能推出增值金融服務，那前期呢？Samer告訴密探：用戶把錢存入Wala的合作銀行會有利息，這部分收入就屬於Wala，但同時也要分一部分給銀行；此外Wala還要向合作銀行支付另外的費用，以換取用戶能免費存取款和轉帳。
Wala總部所在的南非，2017年年利率是7%——雖然看著很誇張，但南非今年的通貨膨脹率預計將達到6.2%......所以其實利息收入微乎其微，再加上其它支出，Wala短期內必然是難以盈利的。目前他們完成了一輪種子輪融資（金額未透露），未來幾個月內將要啟動A輪融資，希望融資額能幫助他們順利度過前期。
CEO Tricia曾表示：哪怕你有最棒最偉大的創意、解決方案、產品和客戶，但如果你選擇了發展落後的地區市場，投資人總是需要看到更全面的細節。並且你自己也要學會如何在有限的資金條件下努力成長和擴張。
除了和錢相關的問題，在非洲創業還有更多其它方面的挑戰。尤其是Wala這麼一家讓使用者在其平臺存款的創業公司，如何在初期建立信任是個難題。Fintech（金融科技）和做社交網站是不一樣的，它是為人們真實生活中最重要的資產——金錢的管理，提供解決方案。一般來說，收入越低，人們對金錢會更加敏感，作出相關決策會更加謹慎。如何說服用戶相信Wala，就要看他們如何以事實（和銀行是合作夥伴，錢存入銀行）和故事（免費的基礎金融服務，説明使用者學會管理財產）服人了。
另外非洲的政策乃至政局往往更不穩定，並且“人治”所占的因素更重要。此前密探採訪過兩個在烏干達創業的美國姑娘，她們表示：在當地辦事，起決定作用的很可能是你認不認識主管部門的人。如果不認識的話就要找“掮客”去打通關系。有了內部人士通融，做起事情來就會快速順利很多。
對於這些，採訪中Samer並沒有談到更多細節，他表示：“作為連續創業者，我們早就習慣遇到挑戰，然後堅持再堅持地去解決它。”一旦克服，挑戰可能成為最棒的機遇。
他和Tricia一起來到了南非開普敦，建立了Wala。開普敦是一個美麗的港口城市
放大鏡下看產品
Wala推出的是安卓端應用，這是因為非洲人大部分用的是安卓版本智能手機（中國產雙卡雙待、甚至四卡四待最受歡迎，因為跨電信運營商通信非常昂貴），目前產品還在測試版本，將於近期推出正式版本。
需要澄清的是：Wala本身並不保管用戶的資金，而是和非洲的銀行合作，把用戶的錢放入銀行。用戶在Wala的合作夥伴那裡存取款都是免費，並且向親朋好友賺錢也是免費。
一句話概括，就是：用戶的金錢流轉行為發生在銀行，但是只需要和Wala這一個應用互動，就可以完成各種常見操作。
Samer告訴矽谷密探：Wala的願景之一，就是幫助非洲人民培養理財觀念和習慣，能合理花錢，也能學會攢錢。要做到這些，第一步是讓他們能理解自己的財政狀況，然後才能逐步提升。所以在Wala應用中有“Timelines”功能，用戶點開，就能對自己的存儲花銷行為一目了然；並且Wala也會評估用戶的財務健康水準，幫助他們設立合理的花銷和儲蓄目標。
為了照顧非洲尚不發達的移動網路，Wala的應用介面做的非常簡潔，需要耗費的流量很少。
Samer表示，在使用者達到基本的財務狀態穩定後，才會有餘力接觸更多的金融產品和服務。Wala希望此後能逐步為他們提供收費低廉的個人保險、低於市場利率的小額貸款、國際匯款，以及商家之間的直接付款交易等等。這當然也會成為Wala的預期盈利點之一。
不知道大家是不是和密探有相同的疑惑，那就是：在普遍印象中，大部分非洲當地居民收入可能都不足以覆蓋最基本的衣食住行，很多地方還是饑荒遍野。Wala所設立的“讓用戶財政穩定”乃至“財富急需和增長”的願景，真的有一個較大的目標群體嗎？
非洲中產階級的崛起
Samer對此給出了肯定的答案。他告訴密探：事實上，非洲的中產階級正在崛起，有賴於高等教育的普及和商業全球化發展，更多非洲年輕人接受了大學教育，或者進入“global workforce”（全球化的勞動力平臺），從而獲得一份穩定工作和收入，並且有著提升自己財務狀況和理財能力的迫切需求。他們，就是Wala的目標群體。
如何定義“非洲的中產階級”？事實上這並沒有一個廣泛被認同的標準。
約翰尼斯堡的一家商場
世界銀行（World Bank）和經合組織（the Organisation of Economic Co-operation and Development）的研究人員曾經下過定義：在非洲，日收入或者花銷在2到10美元之間的人，可被算作中產階級。據此標準，非洲發展銀行（African Development Bank）在2011年非洲就有3億人屬於中產階級，占人口的三分之一；一年後他們又把這個數字調高到5億。
而美國的Pew Research Center則認為：每日收入達到10到20美元的非洲人，才能進入“中產階級”——按照這個演算法，2014年有6.2%的人即不到7000萬人達到中產標準。
瑞士信貸（Credit Suisse）則以南非為樣本，聲稱：家庭財產超過2.2萬美元，即屬於“中產階級”。
眾說紛紜的原因之一，是你很難給整個非洲劃出一個統一標準：非洲內部的各個國家發展很不平衡，快慢不一。南非是眾所周知的非洲富裕國家，奈及利亞和埃及生活水準不錯，西非則普遍被認為是非洲最貧窮的地區。舉個具體的例子：2013年，南非人均GDP達到6618美元（近兩年開始下滑），衣索比亞只有505美元/人，前者是後者13倍。
但是哪怕按照最嚴苛的標準，非洲也有大幾千萬的人步入了“中產階級”，他們和世界其它地方的中產階級一樣，要求更高效廉潔的政府、更完備齊全的公共設施、更時尚多彩的生活方式，和更穩定健康的理財投資。
當你面對這樣一個市場：人口眾多，金融服務的需求缺口巨大，市面上沒有滿足需求的產品——這就是一片廣闊的藍海呀。難怪Samer表示：想到我們有可能解決數億人口面臨的一個現實難題，就覺得非常激動興奮！
挑戰即是機遇
機遇是難得的，然而挑戰也是存在的。首先就是：Wala既然對用戶免費，要怎樣盈利？前文我們提及，未來他們可能推出增值金融服務，那前期呢？Samer告訴密探：用戶把錢存入Wala的合作銀行會有利息，這部分收入就屬於Wala，但同時也要分一部分給銀行；此外Wala還要向合作銀行支付另外的費用，以換取用戶能免費存取款和轉帳。
Wala總部所在的南非，2017年年利率是7%——雖然看著很誇張，但南非今年的通貨膨脹率預計將達到6.2%......所以其實利息收入微乎其微，再加上其它支出，Wala短期內必然是難以盈利的。目前他們完成了一輪種子輪融資（金額未透露），未來幾個月內將要啟動A輪融資，希望融資額能幫助他們順利度過前期。
CEO Tricia曾表示：哪怕你有最棒最偉大的創意、解決方案、產品和客戶，但如果你選擇了發展落後的地區市場，投資人總是需要看到更全面的細節。並且你自己也要學會如何在有限的資金條件下努力成長和擴張。
除了和錢相關的問題，在非洲創業還有更多其它方面的挑戰。尤其是Wala這麼一家讓使用者在其平臺存款的創業公司，如何在初期建立信任是個難題。Fintech（金融科技）和做社交網站是不一樣的，它是為人們真實生活中最重要的資產——金錢的管理，提供解決方案。一般來說，收入越低，人們對金錢會更加敏感，作出相關決策會更加謹慎。如何說服用戶相信Wala，就要看他們如何以事實（和銀行是合作夥伴，錢存入銀行）和故事（免費的基礎金融服務，説明使用者學會管理財產）服人了。
另外非洲的政策乃至政局往往更不穩定，並且“人治”所占的因素更重要。此前密探採訪過兩個在烏干達創業的美國姑娘，她們表示：在當地辦事，起決定作用的很可能是你認不認識主管部門的人。如果不認識的話就要找“掮客”去打通關系。有了內部人士通融，做起事情來就會快速順利很多。
對於這些，採訪中Samer並沒有談到更多細節，他表示：“作為連續創業者，我們早就習慣遇到挑戰，然後堅持再堅持地去解決它。”一旦克服，挑戰可能成為最棒的機遇。