2018年的保險開門紅馬上又要打響了， 賺錢回家過個肥年是大家年終的願望， 各大保險公司必然也會瘋狂的向代理人宣導， 代理人瘋狂的找大家宣導， 各種產說會又鋪天蓋地了， 瞄準了大家的年終獎和年底分紅了， 在滿足自己的儲蓄需求的同時， 我們仍然要理解保險的本身。
各種產說會， 各種宣傳來來去去就是這些開門紅產品的名字很吉利， 還有【離婚不分， 欠債不還， 訴訟不賠， 遺產稅不交， 財富傳承， 保險公司不能倒閉， 安全性， 高收益】這類型的宣傳語啦， 注意是宣傳語。 這些宣傳語要是從法律實務的角度來看，
【瞭解弊端】
1、前期退保的話損失嚴重， 前幾年退保， 損失一般在50%以上， 無論任何原因退保。
2、完全是沖著收益去買這些開門紅理財保險的話， 容易上當受騙。 想一想都知道， 保險怎麼可能會是高收益的金融產物呢， 肯定是以安全穩定為前提的嘛， 高風險高收益， 低風險低收益， 這是恒定的道理來的啊。
3、買錯比不買更可怕。 如果沖著一些以偏概全的宣傳語就去買了這類型理財型的保險， 不幸發生一些情況， 到時候期望和實際存在落差， 精神打擊後， 經濟再度打擊， 雙重打擊。
所以， 買這類理財型的保險，
【到底什麼人適合買？】
1、為小孩準備教育金的
2、為自己準備養老金的
3、準備為結婚的兒女留一筆資產的， 但又擔心離婚會分走這筆資產的
等等情況。 。 。 。 。 。
準備教育金和準備養老金的性質其實是一樣的， 都是希望能提前為未來10年、20年、30年鎖定一筆錢，
再說上面列舉的一個情況， 舉個例子：
當女兒出嫁了， 希望在女兒登記之前給她1000萬的資產作為婚前財產， 專屬女兒的， 這都很正常， 是直接給女兒1000萬好， 還是用1000萬買套別墅和一輛車送給女兒好， 想來想去， 都覺得不妥， 雖然都是婚前財產，
1、如果給1000萬現金， 結婚後如膠似漆， 1000萬的帳戶一旦夫妻混同帳戶使用有生活支出共同花費的出賬入帳， 就變成了夫妻共同財產了， 離婚是要被分割的， 而且也擔心女兒和女婿會揮霍掉。
2、用1000萬買別墅和車給女兒， 萬一結婚後夫妻拿房產和車去做抵押做貸款甚至賣掉來做其他事情呢， 抵押或貸款就是夫妻共同債務了， 離婚的話債務是共同債務了， 房產和車自然也變成了抵債的， 婚前財產也可能變成了可分割的財產了， 賣掉變現的話就更不用說了， 就是夫妻共同財產了， 離婚是要分割的。
這時，理財型的保險就能很好的解決這個問題了，以父親作為投保人，女兒作為被保人來投保，可以一次性交，也可以分3年交，到了合適時候就把投保人更改為女兒，如果女兒夫妻和睦，萬能帳戶的錢拿出來夫妻一起用，而且每年都有錢進入萬能帳戶，有點細水長流的感覺，離婚的話，保單的錢都分割不了。如果離婚就算女兒夫妻拿保單去抵押去貸款，離婚的話，貸款的錢雖然是夫妻共同債務，但是不同房產和車，保單一樣不會被分割。
這是上面說到的離婚不分的一種，如果婚後買的，那情況絕對是不一樣的，還是不能以偏概全。
搞清楚方向了，有規劃了，明白這類開門紅理財保險的利弊之後，鋼鐵人就說產品了，要說的產品分別是泰康人壽的鑫福年金、平安人壽的璽越人生、中國人壽的盛世禦享、中國人壽盛世尊享、華夏人壽的華夏紅、太平人壽的卓越至尊、天安人壽的傳家福。
【產品對比】
以0歲男孩5年交，年交10萬保費為例
【不確定的；分紅】
保單紅利是不確定的！！
分紅險這個東西就是保險公司為了風控而設的，分紅險對於保險公司，進可攻退可守，經營好的時候就分，萬一哪天經營不那麼好，就有退路了。鋼鐵人還是那句話，對於保險這個需要確定性的東西，還是固定收益為好，寫在合同的，我管它保險公司就算倒閉也是沒關係的，合同依然有效，有保險法兜底。
針對開門紅類的這些產品，如果我們期待分紅，期待保險公司的運營長期穩健，那不如直接買中國平安和中國太平的股票，中國人壽的話暫時就不要了（國企風格），懂股票的你懂的。
【萬能帳戶的改變】
2017年10月份以前，134號文沒有執行之前，市場上的年金險基本上就是以年金附加【萬能帳戶】的靈活性吸引著我們廣大的客戶，【萬能帳戶】作為附加險追加以及領取都相當的靈活，且無手續費。
“保險姓保”保險本質是看中長期的規劃的，靈活並不符合保險的本質。所以約束了萬能帳戶，【萬能帳戶】都只能作為主險了，由對比表可見，現在【萬能帳戶】，無論追加和領取都有了手續費，很大程度的限制了其靈活性，抑制了保險公司的激進融資，引導消費者正確看待保險。
【鋼鐵人的意見】
如果確實有長期強制儲蓄的養老金、教育金需求，瞭解相關保險責任和法律定義後選擇相對較高的固定收益的保險產品，確定的才最保險。
如果希望有個願景的，對分紅有所期待的，需要研究改產品的保險公司，瞭解其結構以及投資端，但是其實你瞭解了這些之後，可能會更願意投資相關公司的二級市場（風險自擔）。
【終結技】
最後，文章已經有點太長了
還是那句話，買開門紅理財型的保險一定要有規劃，有方向，要有專款專用的思路，然後在大方向下選擇最合適自己最好的產品作為規劃
有特殊擔憂的，更需要瞭解相關保險的法律作用，完成心願，拿走擔憂。
文章肯定有未盡之處，希望對大家有所幫助，專業的事交給專業的人，更深入希望在鋼鐵人出投保的可以諮詢鋼鐵人。
這時，理財型的保險就能很好的解決這個問題了，以父親作為投保人，女兒作為被保人來投保，可以一次性交，也可以分3年交，到了合適時候就把投保人更改為女兒，如果女兒夫妻和睦，萬能帳戶的錢拿出來夫妻一起用，而且每年都有錢進入萬能帳戶，有點細水長流的感覺，離婚的話，保單的錢都分割不了。如果離婚就算女兒夫妻拿保單去抵押去貸款，離婚的話，貸款的錢雖然是夫妻共同債務，但是不同房產和車，保單一樣不會被分割。
這是上面說到的離婚不分的一種，如果婚後買的，那情況絕對是不一樣的，還是不能以偏概全。
搞清楚方向了，有規劃了，明白這類開門紅理財保險的利弊之後，鋼鐵人就說產品了，要說的產品分別是泰康人壽的鑫福年金、平安人壽的璽越人生、中國人壽的盛世禦享、中國人壽盛世尊享、華夏人壽的華夏紅、太平人壽的卓越至尊、天安人壽的傳家福。
【產品對比】
以0歲男孩5年交，年交10萬保費為例
【不確定的；分紅】
保單紅利是不確定的！！
分紅險這個東西就是保險公司為了風控而設的，分紅險對於保險公司，進可攻退可守，經營好的時候就分，萬一哪天經營不那麼好，就有退路了。鋼鐵人還是那句話，對於保險這個需要確定性的東西，還是固定收益為好，寫在合同的，我管它保險公司就算倒閉也是沒關係的，合同依然有效，有保險法兜底。
針對開門紅類的這些產品，如果我們期待分紅，期待保險公司的運營長期穩健，那不如直接買中國平安和中國太平的股票，中國人壽的話暫時就不要了（國企風格），懂股票的你懂的。
【萬能帳戶的改變】
2017年10月份以前，134號文沒有執行之前，市場上的年金險基本上就是以年金附加【萬能帳戶】的靈活性吸引著我們廣大的客戶，【萬能帳戶】作為附加險追加以及領取都相當的靈活，且無手續費。
“保險姓保”保險本質是看中長期的規劃的，靈活並不符合保險的本質。所以約束了萬能帳戶，【萬能帳戶】都只能作為主險了，由對比表可見，現在【萬能帳戶】，無論追加和領取都有了手續費，很大程度的限制了其靈活性，抑制了保險公司的激進融資，引導消費者正確看待保險。
【鋼鐵人的意見】
如果確實有長期強制儲蓄的養老金、教育金需求，瞭解相關保險責任和法律定義後選擇相對較高的固定收益的保險產品，確定的才最保險。
如果希望有個願景的，對分紅有所期待的，需要研究改產品的保險公司，瞭解其結構以及投資端，但是其實你瞭解了這些之後，可能會更願意投資相關公司的二級市場（風險自擔）。
【終結技】
最後，文章已經有點太長了
還是那句話，買開門紅理財型的保險一定要有規劃，有方向，要有專款專用的思路，然後在大方向下選擇最合適自己最好的產品作為規劃
有特殊擔憂的，更需要瞭解相關保險的法律作用，完成心願，拿走擔憂。
文章肯定有未盡之處，希望對大家有所幫助，專業的事交給專業的人，更深入希望在鋼鐵人出投保的可以諮詢鋼鐵人。